消费金融迎来重大利好 金融消费者谁来保护？

前两天，央行联合银监会联合印发的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》正式发布，给原本已经火热的消费金融“火上浇油”，汽车消费、养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费等被列为重点领域进行金融支持。不管是专业化的消费金融组织，还是有条件的银行业金融机构都被列入了鼓励对象。

此前笔者在谈及2016年互联网金融的几大趋势时，也曾将消费金融列为重点领域，这与我国正在推进的供给侧改革和消费升级有密切关系，也与互联网金融的升级密不可分，应该说，如今的消费金融已经成为行业的共识。尽管如此，却很少有人想到这样一个问题：消费金融火了，金融消费者如何保护？

这里的金融消费者可不单单是通过借贷实现消费的融资者，事实上，很多时候关于金融消费者，大家都还是习惯于聚焦在消费行为人身上。还包括投资者，甚至更为广大的社会公众、青少年、细分行业等的金融消费者。这些相关的人群都需要开展相应的金融消费者教育和保护工作。

3月中旬，郑州一名大学生由于网贷负债60多万元后跳楼自杀，这一悲剧使得大学生群体的校园借贷行为引发社会普遍热议。据了解，通过校园贷进行分期消费的学生，大多是购买电子产品，如手机、笔记本电脑等，也有部分女生会通过校园带去整容、购买奢侈品。但很多学生由于懵懂无知，对于校园借贷所产生的高额利息没有很好的预期，很多自制力差却有消费欲望强烈的学生深陷其中不能自拔。

这其实只是金融消费者保护的冰山一角，作为借贷方，他们需要对自己的借贷行为所带来高额利息有着清醒的认识，同时充分评估自身对于偿还能力，而不是图一时之快盲目借贷，最终陷入深渊。

事实上，对于投资人来说，同样需要进行相应的保护。他们手里有余钱，希望通过消费金融渠道带来更多的收益，作为金融消费者的重要组成部分，他们并不希望自己的投资血本无归。但投资就会有风险，消费金融的投资也是如此。如今在中国，投资者投资收益的刚性兑付一直是一个心照不宣的既成事实，但这并不符合最基本的金融消费规则。从这一点上讲，投资者的教育和保护可谓任重道远。

不管是消费金融的撮合平台也好，还是消费金融产品的运营平台，作为平台方，自身的能力提升和保护同样至关重要。这里牵扯到借贷方的严格审核，比如家庭背景、日常消费习惯、偿还能力、有无其他借贷、个人信用记录等等都需要进行严格把关，提升自身的风控能力。而不是为了实现更高的回报，盲目放贷，在将金融消费风险转嫁到借贷方时，自身也同样会背负巨大的风险。

目前，消费金融还只是一个相对小众的概念，并不是大多数人了解并接受的一种金融消费模式，未来消费金融的持续发展还需要经历一个漫长的市场培育过程。做好金融消费者的教育和保护，即是对他们的保护，也是对包含消费金融在内的金融业的保护，这在金融行业走向深度变革的今天，尤为重要。（微信公众号：changyandao1；作者：丁常彦）

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