互联网金融2016年焦点：千万级用户之争、全面移动化

过去一年，互联网金融行业就像一艘行驶在大风大浪中的巨轮：规模很大、增速很快、前景可观，但类似于e租宝这样的害群之马却让整个行业蒙上阴影，不过，这并未改变一个事实：互联网金融行业依然在蓬勃发展。移动支付、网络理财、网络借贷、个人征信、场景分期等互联网金融业务都在剧烈地改变着金融业态。那么，2016年互联网金融行业究竟会发生什么呢？

第一，2016年将是互联网金融行业的收割季。

2016年对于互联网金融行业而言，将是第一个收割季：陆金所刚完成9亿美元IPO，并计划在年内启动IPO；蚂蚁金服正在进行B轮融资，涉及金额或超过100亿元，有消息称这是为上市做准备；百度则成立金融事业群来加强对金融业务的管理，或在憋大招。除了BAT投入之外，还有玖富等专业互联网金融公司都有可能会宣布巨额融资额乃至启动上市。尽管宜人贷在2015年成为网贷第一股，但可预期，2016年互联网金融行业将迎来更密集的融资和上市。

第二，互联网金融将结束监管不清晰的状态。

互联网金融行业是一个快速成长的新兴行业，由于监管完善需要时间，所以初期存在草莽增长无序竞争的现象。鉴于互联网金融涉及到资金，有效的监管非常有必要，否则将会出现更多的e租宝事件——这里的监管不只是指网贷，网络理财、网络支付、网络保险、网络基金、股权众筹各领域都需要更有效的监管。正规靠谱的互联网金融平台一直期待着监管落地，以淘汰那些害群之马，避免劣币驱逐良币。现在，网贷监管细则已公开征求意见，个人征信牌照陆续发放，中国互联网金融协会近日获得国务院批复成立…来自于官方或行业自发的监管体系正在完善，行业会朝着更健康的方向发展，一些浑水摸鱼的骗子或者实力不济的投机者，很可能会出局。

第三，互联网金融开抢『千万俱乐部』船票。

每个行业发展到一定阶段都会出现第一阵营、第二阵营，直到最终的超级寡头出现，例如互联网行业的BAT，电商行业的阿里和京东…现在互联网金融行业从用户规模来看已经可区分出阵营：玖富继2015年3月成为第一个超过千万注册用户的平台，现在注册用户又率先超过2000万；陆金所中国平安的互联网金融平台陆金所已拥有1903万用户；拍拍贷的注册用户在2015年11月底达到1085万人，只有这三家进入『千万用户俱乐部』，可算是第一阵营互联网金融平台。诸葛理财、铜板街以及宜人贷用户量超过500万，可算第二阵营。

这就像当时移动互联网玩家的船票一样：用户量超过1亿是船票，之后大家开始比拼谁的日活跃用户（DAU）超过1亿，但基本能够用用户规模来区分出一个公司的实力，因为互联网业务，用户即资产，用户规模基本可反映一个互联网公司的体量。互联网金融平台并非消费级、高频率业务，所以追求亿级用户并不现实——支付业务除外。对于网贷业务而言，千万级用户已很客观，毕竟ARPU值很高，用户忠诚度也高，虽然互联网金融并不是高频消费，但只要理财了、借钱了、投资了，就与平台发生了很持续的联系，这让互联网金融平台每一个用户价值更高，获取成本也会高很多，所以互联网金融平台千万级用户规模已经是一大门槛。纵观现在用户规模超过一千万的平台，玖富和拍拍贷分别成立于2006年和2007年，可谓十年磨一剑，陆金所成立于2011年但有中国平安加持才能赶上来。其余互联网金融平台要想去超越前者多年积累，如无巨头加持或找到弯道超车，并非易事。

第四、互联网金融升级为移动互联网金融。

互联网金融是一个相对古老的行业：玖富2006年成立，彼时iPhone都才刚刚出现，移动互联网还在萌芽期。所以互联网金融最初是基于PC的，网购需要用电脑才行，网银需要用IE浏览器还需要U盾…现在一大趋势是，移动互联网正在越来越多场景取代PC，互联网金融同样不例外。

在网络安全等技术问题得到解决之后，人们可以用手机获取更多互联网金融服务，例如理财、支付、转账，更重要的是，手机比PC可以做得更多：比如免费、及时和细致的业务提醒，比如对用户大数据的了解和挖掘，比如理财红包这样的社交玩法，再比如用手机进行大部分网银操作。

接下来互联网金融会越来越多地基于智能手机开展，只兼容Windows+IE的传统互联网金融业务都必须去兼容移动设备，有一些玩家很早就意识到这样的趋势，玖富很早就全面放弃PC主攻移动，从微信H5开始再到自家App，基于各种移动渠道开展业务，现在2000万注册用户中有1800万来自移动端，其已经是一家移动互联网金融公司。相信2016年其余互联网金融平台都会追求移动用户、移动交易比例，来谋求移动转型，顺应用户需求和行业趋势。

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