消费金融：银行业漫长严冬的阳光彩虹

(自媒体公众号:laohushuokeji或老胡说科技)

“中国商业银行的出路在消费金融”，中国在线信贷联盟（Online Lending Alliance，简称“OLA”）轮值主席、融360 CEO叶大清表示，“消费金融抵御经济周期的能力远高于小微企业信贷和对公业务。”

7月7日，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在银行业论坛公开表示，截至5月末，中国银行业不良率突破2%，中国银行业面临自2004年国有银行核销处置不良资产、改制上市以来最严峻的经营压力，并且这种压力短期内难以扭转。银行业需要迎接漫长严冬的考验。利率目前处在低位，甚至有可能进一步下调，还将延续较长时期。

同一天，以消费金融为主题的OLA沙龙在北京互联网金融中心举行。来自恒丰银行、北银消费金融公司、马上消费金融、有利网、美利车金融、麦芽分期、米么金服、信而富、积木盒子、小米金融、信融财富等50家公司的CRO（首席风险官）和CEO参会，讨论“场景化的在线消费金融”。

活动主办方融360 CEO叶大清认为，中国的银行与全球市值最高银行富国银行的差距就在于消费金融。消费金融是中国银行业漫长严冬的阳光彩虹。现在消费金融公司、小贷公司、P2P已经走在了银行前面，银行应奋起直追，加大消费金融投入。

数据显示，我国零售金融规模已达到百万亿，其中消费金融市场属于万亿级别。零售金融以房贷、车贷、消费金融、信用卡为主体。消费金融的基石更是各种消费场景，比如购物、餐饮、教育、医疗、租房还有家装等等。

如何拓展消费场景是所有信贷机构最关心的问题。在OLA第二期沙龙活动上，来自银行、保险、消费金融公司、互联网金融公司的高管就在线信贷机构如何拓展线上线下场景展开激烈讨论。

叶大清认为，线上的消费场景中，综合类电商中阿里、京东等电商巨头虽然具有绝对优势，但在细分领域中，比如水果生鲜等细分行业，垂直类电商还有很多机会。因为业务处于快速扩张期，垂直类电商大都没有能力介入金融业务，给信贷机构拓展线上场景留足空间。

更多的消费场景出现线上线下相互融合和交互，不再有明显的线上、线下的区分。不同于手机等标准化的3C产品，交易环节完全可以通过线上完成，医疗美容等产品交易复杂，线上主要是获客，服务环节则必须在线下完成；教育培训原来是典型的线下消费场景，但在线教育的兴起让越来越多用户习惯线上上课、线下交流讨论。对于传统的线下交易模式向O2O模式转变带来的市场需求，叶大清认为这显然不是“一个阿里加京东”就能解决的，当巨头关注的领域过于庞大就难以专心满足细分的市场需求。

场景已经发生变革，信贷产品设计的思路也要与时俱进。叶大清认为信贷机构要想在消费金融中扎根，必须站在消费场景中考虑商家的诉求，为他们提供一揽子整体解决方案以吸引客户购买他们的商品而不是仅仅告诉商家：我们可以给你提供消费分期产品。

以医疗美容行业为例，去私立口腔医院做口腔正畸的客户大都是中高端人群，他们本身分期消费的需求不强，如果仅仅提供消费分期产品很难吸引私立口腔医院合作，但如果能为医院导流带来客户就满足了他们的核心需求。

“消费金融就是扎根特定场景，从中挖掘人群特征，为他们提供个性化信贷产品创新设计。这是中小信贷机构同银行竞争的‘杀手锏’”，叶大清直言，“银行目前还没瞄准消费金融。如果一旦把枪口对准消费金融，凭借足够便宜的资金成本，只做信贷产品的中小机构见到银行只能掉头就跑”。

通过场景获取用户之后，如何给用户提供极速的信贷服务取决于信贷机构的内功：风控效率的提升。90后年轻用户群体，对于放款够不够快，申请手续够不够简单，可能比对利率更为敏感。因此，基于行业的风控和基于场景的风控，与原来银行体系做的风控是很不一样，有的公司甚至完全抛弃了财务报表。

马上消费金融首席数据官刘志军认为，场景下的获客成本相对较低，并且用户已通过场景过滤。一些比较细分的场景，它的客户群体具有同质化特征，这样对风险管理的差异化要求就没那么大，风险控制较准确。

个性化定制金融产品，一定是利用数据决策而非人工去做风控决策。这一观点成为参会嘉宾的共识。尤其对于类似3C这种件均比较低的消费场景，整个的决策过程应该是由数据驱动的，在云端进行，才有盈利的可能性。

帮助信贷机构提升风控效率，正是融360搭建“天机”大数据风控系统的初衷。2015年上线的“天机”为信贷机构提供从获客、评估、审核和风控等多个关键环节上的一站式服务。今年3月份，“天机”推出2.0版本，不仅接入了近30家的信用服务供应商，还引进了世界最先进的人脸识别技术，精度高达99.15%。这帮助近百家贷款机构将身份核实的成本降低到原来的20％左右，让5万元以下的小额贷款申请完全在线化，可在10分钟内完成审批，最快当天放款，从而促进智能大数据风控有望很快得到大规模普及。目前“天机”用户覆盖银行、消费金融公司、小贷、P2P平台等，日均查询次数达到数十万次。

“融360不只是卖精准营销，我们卖的是以风控业务为核心的综合金融服务。”叶大清强调。

关于中国信贷联盟（OLA）

2015年10月30日，中国首个在线信贷联盟（Online Lending Alliance），简称“OLA”，由在线金融搜索平台融360联合12家互联网金融主体共同发起成立。OLA的宗旨是致力于推动中国在线信贷事业的发展，并最终惠及小微机构和个人，使其得到更加便利、个性化的金融服务。截止目前，OLA的成员包括阳光财产保险股份有限公司、马上消费金融、拍拍贷、玖富、积木盒子、信而富、投哪儿、证大速贷、现金巴士、重庆瀚华小额，及服务机构融360、鹏元征信、费埃哲FICO、益博睿、百融金服、同盾科技等在线信贷产业链上下游企业。

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