金融诈骗层出不穷，国人为什么仍热衷理财？

中国股民在过去的2015年里成了最具悲情色彩的社会群体，在社交网络上不乏对中国股市和股民的调侃。而在跌宕起伏的股市之外，层出不穷的互联网金融产品也点燃了中国人的理财热情，但由于问题平台不断涌现导致许多人血本无归甚至妻离子散。

与此同时，余额宝等风险相对较低的货币基金型理财产品成为众多人的理财首选，最新的数据显示，截止到2015年21月31日，余额宝用户已高达2.6亿，这意味着平均每5个中国人中就有一个是余额宝的用户。需要注意的是这还只是阿里的余额宝一家，百度、腾讯等互联网巨头亦有同类理财产品且用户规模庞大。

这给出我们一个问题，中国人为什么突然热衷理财了？原因自然是错综复杂的，有些涉及到社会问题的因素难以言说，这里只从以下几个方面简单分析。

1、国人对待金钱的观念因时代而转变了

过去，中国人是出了名的守财奴，美国人在脱口秀里调侃中国人比印度还抠门，印度人好歹还在打折时逛商场购物，中国人是天天逛商场可是只逛不买。这种情形现在表面上扭转成中国人到海外疯狂购物了，但要注意的是“疯狂”背后是大多数人抱着这辈子就出一次国可劲儿花的心态造成的。

中国人的守财还体现在居民储蓄率上，美国居民存款率很低，但中国居民储蓄率雄踞全球首位，创下两个“最”，第一个“最”是全球储蓄金额最高，第二个“最”是人均储蓄金额最高。原因在于购房、教育、医疗等预防性储蓄行为的普遍，这个涉及到社会保障体系不过多阐述。总而言之，过去中国人习惯存钱的原因在于以备将来不时之需，而现在这种心态发生了变化。

虽然储蓄利息很低，但中国人骨子里相信“钱生钱”的道理，相信“富人越来越富，穷人越来越穷”这种从结果推导出原因的社会规则，钱存在银行里几年之后不升值反因物价上涨而贬值，结果富人通过银行贷款辗转腾挪愈发富裕。所以对于大多数中国人而言，“钱能生钱”的认知已经根深蒂固，促使国人对待金钱的观念发生转变，开始转向将闲置资金投向股市或者理财产品。

2、互联网对金融理财产品的普及和渠道拓展

互联网解决的最大问题就是信息不对称的问题，过去投资理财是有钱人的游戏，并不属于社会大多数。原因一方面在于闲置资金的短缺，另一方面也是因为对投资理财的接触较少认知不足，亦即信息不对称。而互联网金融的出现打破了这一局面。

过去，徘徊在投资理财门外的人在自我理解中认为理财是有一定门槛的，是需要一定的资金储备的，但是互联网金融产品直接将投资门槛拉低为0，改变了这一错误认知。过去，人们认为投资理财是要具备一定的专业知识的（事实上的确很重要），但互联网金融产品傻瓜式操作直接将操作门槛降低为0，再次打破人们固有认知。

另外，互联网金融产品对投资渠道的拓展也是中国人将钱从储蓄账户中拿出来投向理财产品的重要原因所在。过去，中国人有钱，但是投资无门，股市风险大，基金黑幕多，房产投资又有诸多条件限制，若非如此中国大妈也不会一窝蜂地抢购黄金。现在众多理财产品一涌而出，自然吸引国人蜂拥而至。

3、根源上还是投机心理和不安全感作祟

中国人突然热衷投资理财，从心理上看原因来自两个方面的不安全感，一方面是对未来的不安全感，考虑到潜在的教育、医疗等开销不得不提前做出打算，但因短时间内无法赚取巨额财富，只得抱着投机心理将钱投向股市或者理财产品上。

不安全感的另一方面则是对“钱攥在自己手里是否明智”的不安全感，这牵扯到房价、物价等各个方面，许多人开始盘算，假如现在不把钱用作买房等投资，几年之后房价和物价大涨，而我的钱还是那么多，相比之下反而贬值了，实在不明智。所以许多人开始思考这个问题，“钱到底应该攥在自己手里还是拿去投资？”

以上三个原因大概就是中国人突然热衷理财的主要原因，但也正是国人对理财的趋之若鹜也让许多不法分子趁虚而入，抓住投资者急功近利的心态以投资理财为名行非法集资之实，过去的2015年各类金融诈骗手段已经让我们领教其可怕之处，但是正如那句调侃“傻子太多，骗子明显不够用了”，随着各种新型诈骗手段的出现，许多人还是防不胜防落入圈套。

中国人的腰包鼓了，但对待投资理财显然还是个新手，缺乏专业知识和风险认知。或许投资理财产品的用户们应该在脑门上贴个纸条：新手上路，请多关照。

本文作者郝小亮，最极客创办人，TMT领域观察家评论人，《商界评论》《计算机应用文摘》特约评论员。扫描二维码关注我的微信公众号。

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