蚂蚁金服之外，飞贷有跻身独角兽的机会吗？

李克强总理出席的数博会上，主打手机APP贷款概念的飞贷进行了用将银行资金快速流入中小企业的演讲，引起全场高智商脑袋们的极大兴趣和思考。而在一个月前，他们的CEO也在GMIC上也进行了一次精彩的演讲。

这么多在互联网摸爬滚打的“老司机”们，竟然被飞贷董事长唐侠的观点给惊着了。业界甚至传言，互联网金融市场十分广阔，继蚂蚁金服之后，飞贷或许成为下一个独角兽。引起轩然大波。

要知道，4月底，蚂蚁金服刚完成B轮融资，融资额达45亿美元（约292亿元），是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资，而此轮融资完成后，蚂蚁金服的估值已达600亿美元。

虽说是黑马，但飞贷究竟凭什么成为继蚂蚁金服之后的独角兽？

万亿级市场：蚂蚁是大的集团军，飞贷则是特种突击队

目前，蚂蚁金服六大支柱分别是：支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行。毫无疑问，背靠阿里巴巴大树，蚂蚁在移动支付及与电子商务相关的涉金业务上基本实现了垄断。

飞贷的策略是集中火力猛攻，以求聚焦单点突破。这个“突破口”就是目前中国最大的痛点——中小企业生意人、创业者借不到钱，即信贷荒。

这一聚焦市场能爆发出多大的威力？飞贷董事长唐侠做过深入调研，贷款领域严重结构失衡，资金流动不畅。他判断，这是飞贷面临的最大机遇，如果飞贷能解决这个问题，那么责任越大公司的价值也就越大。

具体而言，目前全国工商注册总量有5600万多家，其中94.17%由中小企业占据，但这占94.17%比例的工商注册企业所能得到的信贷服务只有5%。而在我国金融机构体系里，贷款余额共有99.36万亿，社会融资总量规模存量有136.23万亿，再看小微企业，真正的余额只有17.4万亿。

与中小企业对国家的贡献相比，也令人心酸——国家税收超过50%是由中小企业贡献，60%的GDP是由中小企业贡献，出口超过70%由中小企业贡献。

一些观点认为，依托阿里淘宝系的蚂蚁金服能覆盖众多小微企业，它才是解救大家的“白衣骑士”。但蚂蚁金服主要服务的是支付宝和淘宝系电商数据建立的白名单库，更多的是800万电商用户，这已是非常了不起的贡献。飞贷则是通过多方综合征信，即只要不是在黑名单上的，都能申请到贷款额度，最起码的服务基数是5600万生意人。

这相当于，蚂蚁能服务好一个大圆圈里的问题，但飞贷对圆圈里外都能解决，让圆圈之外的用户也能享受到便捷的金融服务。

无论飞贷占比多少，这是一个万亿级的市场，中国人民银行数据显示，小微金融市场规模巨大，仍在快速增长，截止2014年末，中国银行业的小微企业贷款余额15.46万亿，同比增长15.5%。

蚂蚁金服虽然触手很大很广，但市场空间巨大。万亿级市场，飞贷找准用户痛点，核心抢占中国5600万小微企业主贷款这一市场，只要补上这一个巨大市场缺口，那么下一个独角兽或许还真不是梦。

主攻“短小频急”需求，研发手机APP贷款

跟大企业不同，作为飞贷主要客户的小微企业和个人，它们借贷有几个特点，即“短、小、频、急”。

“短”是要求用款时间非常短， “小”就是金额要求小，“频”就是频次特别高，还款，借款的频次相当高。“急”就是生意来得非常突然，借款、还款的不确定性。为什么这样呢？因为都是为了争取降低成本，争取一定的生存空间。

而现有金融机构银行贷款，申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，根本无法满足小微用户的需求。多少年来，国家发了无数要求金融机构向小微企业倾销的文件，但是收效甚微。根本原因就是，既要资金安全，又要满足“短小频急”，太难了，理性选择肯定就是去吃针对大企业的好肉。

基于小微企业主“短小频急”的用款需求，飞贷研发了针对性的手机app贷款产品。5分钟手机上完成全部申请注册，最高30万额度，此外做到了随借随还。

比如随还，用户可以任意延展期限，你选择了按日计息，30天内随借随还还款模式，但是突然资金吃紧，还需一段时间周转，则你可以调整至6个月期限、12个月期限。任意缩短期限，当你延长了期限，但资金又宽裕了，则可以选择提前还款，而且不收违约金。随借随还大幅度降低了创业者、生意人的资金使用成本。

同时动态化管理，信用良好的用户额度更高，支付的利率更低。

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合作共赢商业模式：跟多家银行签约

飞贷要做的这项宏大工程，简单说就是让小微企业甚至个人都能顺畅地申请到拿到所需资金。

飞贷的模式其实很简单，客户只有借款用户，从不碰P2P，没有理财用户；所有放款资金都来源于银行的授信，并且所有资金都不从飞贷账上走，直接从银行到客户的卡里，贷款合同也是银行和客户签署，等于飞贷只做银行与小微企业的“连接器”。

这样，每撮合成一次银行和小微企业的贷款，飞贷将从客户那里提取一定的佣金，作为促成这次交易的回报。“相比高利贷和没钱可用，客户们很愿意为此付费。”唐侠说。

跟银行合作，一方面解决了飞贷资金来源以及安全性问题，一方面盘活了银行机构，及时将资金导向小微企业，真正扶持到实体经济发展。合作共赢才能走得更远。

“画像”的奥秘，全球领先的风控体系

相比传统银行的放贷流程，飞贷的突破之处在于，一是它实现了通过手机APP贷款，二是在APP背后有着一套严密的风控放贷算法，这就是它的核心竞争力。

银行要放贷一般都要求抵押品、财务报告等众多“硬条件”，这成为了小微企业的恶梦。飞贷则能通过客户在APP上传的材料，迅速判断出他的信用状况，并给出授信额度。唐侠称之为“画像”，即飞贷根据企业和企业主的交易痕迹，给他画出一个综合侧影。

特别是，画像的原料（数据）必须要有绝对保证。无论阿里系、还是腾讯系、百度系等，都限制在自己的生态圈里，中间没有链接，这些数据在没有获得第三方数据印证时，很难把一个用户的真实画像画出来。飞贷在运营中，采用了大量的第三方数据，特别是包括了央行的征信数据，这才能非常完整的把画像画出来，才会给出更全面、真实的授信。

看起来，飞贷的“画像”用手机APP简单几步就能完成，但风控体系对用户的信用状况已经基本掌握，这个过程运用了人脸识别技术、远程电子认证技术、签名技术以及云的数据技术，现在的风控能力已经“实现5分钟出额度、最高30万随借随还”，这个额度以内都能给客户准确的评估。

做互联网贷款生意，如果不防住欺诈，一个公司可以两天倒掉。之前平安曾尝试互联网贷款，两天被骗了八个亿，后来再也不想做了，就是因为风控安全度不够。而风控全靠过硬的算法和技术，以此来看，飞贷的确是一家技术驱动型的公司。

创业六年来特别是后三年，唐侠团队因为研究移动互联网技术的运用，几乎没有休息的日子。“这个市场太大了，一两家公司真的无法应付，接下来我们争取跟中国的四大银行全部合作及更多银行合作，我相信届时一年做一千亿的规模简直是小case。”

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