互联网金融何去何从？总有一些企业在坚守

2015年年底的互联网金融市场，相继传出e租宝被查、大大集团面临关门……看上去，这个冬天，互联网金融市场，尤其P2P领域，风声鹤唳。实际上，国家政策对于互联网金融的支持依然给力。

在上周刚刚结束的第二届世界互联网大会上，互联网金融论坛被放到第一天下午举行。该论坛吸引了来自央行、学界、企业界多位知名人士探讨互联网金融的创新与发展。

2015年，从《政府工作报告》到《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》，一系列关于互联网金融的密集政策都释放出两个明显的信号：

一是在“互联网+”与“大众创业万众创新”的大政策下，政府鼓励互联网金融行业发展；二是政府对互联网金融行业加强监管，规范行业发展。

在此政策引导下，进入互联网金融的企业可谓前仆后继：每月每天都有很多新的互联网金融公司诞生，但出现问题、跑路的公司也层出不穷。然而，楼市不景气、股票里挣不着钱，许多投资者仍然愿意将理财的目光投向各大互联网金融平台。

银客网靠九重安全保障走得稳健踏实

好在，越是在这样的市场环境下，越是有不少互联网理财平台，从技术、支付、项目、隐私、收益等方面，全方位力保投资者的资金安全。

成立两年的银客网就是这样一家互联网金融平台。该网站注册资本1亿元，于2013年12月正式上线，创始人及核心管理团队由来自腾讯、阿里巴巴、平安银行、京东金融等知名互联网企业和金融机构，这使得银客网在技术研发、金融产品、风险控制等方面具备极强优势。

银客网在上线前的2013年9月，就获得一轮2300万元天使投资；2014年10月，又获千万美元A轮融资；今年6月12日，再获上市集团昆仑万维2000万美元的B轮融资。

发展两年来，银客网的业绩也有目共睹。今年9月，注册用户突破60万人，今年11月交易额突破40亿元。

银客网是如何在技术研发、风险控制等方面施力，取得如此佳绩的？

在银客网总裁林恩民看来，风险控制是金融的根本，风险防范是平台的核心。他介绍，今年6月银客网B轮融资2000万美元之后，银客网把融资资金主要投向平台风控，进一步加强风控体系建设。这与一些平台加强推广、销售等做法截然不同。

总结起来，银客网竟然在安全方面有九重保障，为投资者的钱包“加锁”，让投资者放心。

首先，银客网建立了“银客网安全神盾家族”，该家族成员包括中国金融认证中心、融资性担保公司、小额贷款公司、具有专业监管能力的仓储公司、第三方资金托管方汇付天下、技术安全“加速乐”系统、律师事务所、加密系统等。

其次，银客网为保护用户的投资权益，资金通过汇付天下进行第三方资金托管，实现了平台与资金真正隔离，确保投融资交易真实和投资人资金安全。汇付天下为中国首批获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》的第三方支付技术公司。

银客网还要求，平台上所有合作金融机构必须持有监管部门颁发的金融业务经营许可证，由金融主管部门进行监督和审查。

最重要的是，在银客网上线的每个项目、每个理财产品都需要经过三重审核机制和五步风控流程。

即银客网所有上线理财产品，均经过合作机构初审，再由银客网风控部门以实地尽职调查形式复审，最终由银客网贷款审查委员会终审。

五步风控流程则包括多层信用审查、还款能力审查、保障措施审核、双重本息保障，以及实地尽职调查这五个步骤。

此外，银客网还在用户隐私、收益和风控保证金方面，为资金安全再添几重保障：

银客网设定了严格的内部信息安全管理制度和安全系统，以防止未经授权获取客户信息行为的发生。因合作必要而委托的第三方，在得到银客网许可获取客户个人信息时，都被要求严格履行保密义务。

银客网的理财资金直接投向信用良好，且还款能力较强的中小微企业或个人，并由合作保障方为本金及收益提供保障和监管。

风控保证金是担保机构或核心企业依照其担保的债权总金额，按一定比例缴纳的保证金。资金由第三方机构进行监管。在融资方及担保方未能及时履行债务偿还义务的情况下，银客网将启用风控保证金进行代偿，为投资者的资金安全再添一重保障。

最后在法律层面，银客网还特别强调，投资人及借款人双方民间借贷的合法性为明确合法；投资人在银客网获得的出借理财收益也明确为合法收益，受到法律保护。

由此真能看出低调的银客网对资金安全的用心。

投资者获得了收益 实业者获得了信心

正是令人信赖的九重安全保障，银客网吸引了不少投资者用户，帮助了不少借款方，更留下了许多用户。

喜欢接触新事物的四川成都“80后”用户黄先生，就是颇为典型的一位投资者。他早在2013年12月，就通过朋友的推荐，随后自己搜索进一步了解银客网，开始一步步地密切关注银客网的成长，并在综合考虑平台的各个指标之后，多次参与“标的”投资。

最初，黄先生仅把自己投资总资产的20%投到银客网上，自己还分散投资了十几个平台。然而，当他从技术、支付、项目、隐私、收益等方面的全面考量之后，最终选择一直跟随银客网并投入大量资金进行投资。

作为平台上一个投资者，他对银客网上九重保障的每一步都如数家珍，尤其他对银客网至今保持着“零坏账”记录，颇为钦佩。

而在借款端，银客网真正帮助那些有梦想的人离梦想更近。

“当资金到账的时候，感觉太神奇了，怎么都不敢相信。”范存海在电话那头回忆起自己和银客网的故事，也回想着自己和爱人的一路打拼。

今年39岁的范存海是典型的山东汉子，做事认真、为人豪爽、重信誉、重情谊。1994年，他初入家具行业时还是个毛头小伙。一晃20余年，从家乡小镇到落脚滨州，再到淄博7000多平方米的家具独立店，数次搬家、数次扩店……范存海从一名家具组装工，成为如今淄博佛海商贸有限公司的老总。

2007年，在妻子的鼓励下，他决心将家具店迁往淄博，希望在更大的城市代理一线品牌。最初几年还算顺利，到了2012年面临新店扩张时，遇到了资金压力。

当年10月，范存海费尽周折向当地银行申请到100万贷款，并在第二年9月还清，但当他向银行提出续贷时远没有第一次的运气，即使提交了各种资质证明，最终还是石沉大海。

2013年底，经朋友介绍，他知道了刚上线不久的银客网。那时，他对互联网金融、网上借款等概念一无所知，向银客网提出借款需求也只是抱着试一试的心态。但出乎他意料的是，没过几天，银客网下户调查员就从北京赶到了淄博。

银客网的入户调查结果显示，范存海有着丰富的家具销售管理经验，发展意识超前。同时，公司经济效益良好，银行资金流量较大，偿债能力较强，并愿意提供房产、库存等作为质押物。经过对范存海还款能力和还款意愿的全面调查后，银客网同意了他的借款申请，为淄博佛海商贸有限公司融资500万元。而范存海对偿还这笔融资也充满信心。

鱼龙混杂中靠稳取胜

互联网金融是个竞争激烈的行业，在这个市场中，短视的公司都会以逐利为目的，它们或以高到离谱的收益吸引“无知”的百姓们，或以“口碑相传”的方式增加用户规模，都喜好盲目追捧投资额度，让平台越大越好。

却很少有像银客网这样不做海量投放硬广，不追求规模大小，而是踏踏实实做企业、做业务、关注用户资产安全，敢于每笔交易都对应真实优质的资产。

显然，只有像银客网这样的公司才能在这个市场走得更远，走到最后。让我们在今天祝福银客网两周岁的同时，再预祝它十周岁、二十周岁生日快乐…….

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