网贷合规之路任重而道远 拥抱监管中挑战与困惑并存

（原标题：网贷合规之路任重而道远）

自8月24日，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，发布期间，网贷行业掀起了一阵阵热潮，其中几大热门话题，银行存管、限贷令、ICP、EDI备受关注。各网贷平台都使出洪荒之力，力求拥抱监管，但是在实际运作过程中却出现不少挑战和困惑。

借款限额是难题

《暂行办法》公布当日，借款余额上限的规定曾在业界引发热议，监管办法明确规定网贷金额应当以小额为主，即个人单平台借款20万以下，企业单平台借款100万以下，给涉及房地产项目等“大单”造成较大影响。

监管部门之所以要设定借款限额，是因为大额业务风险高，并且传统金融市场已有各类机构对接大额业务。这是出于防止信贷集中度风险的考量，以及让网贷平台与传统金融机构形成差异化经营的考虑。此外，也是为了与刑法中非法集资有关规定相衔接，引导网贷平台小额分散，规范行业乱象。

从盈灿咨询与网贷之家联合对网贷行业的压力测试结果来看，以自然人信用借款为主的网贷平台合规转型压力不大，房产抵押类的个人借款将受到合规挑战。部分借款超过20万元限制的个人，可能会通过多人、法人等方式来申请借款，以突破细则的限制。对法人借款来说，少部分企业借款金额较大，以这类借款人为主的平台，将面临较大合规压力。

银行存管有挑战

《暂行办法》的其中一个关键词是银行资金存管，也是衡量平台合规性的硬性指标，但存在一定难度，被很多平台视为“拦路虎”。目前对外宣称与银行签订直接存管协议的P2P平台共有130余家，占比不到5%。

网贷平台银行存管主要有技术对接、银行意愿两大难题。技术对接方面，银行存管要求平台用户系统、充值提现系统完全与银行对接，涉及的众多的节点调整和信息接入，还有银行法律合规性等众多问题，而最为关键的是银行系统不是想接就能接；银行意愿方面，不少银行对于P2P平台都设置了很严格的标准，如注册资本、交易量、借款集中度等等，多数平台被挡在了门外。

电信业务经营许可证成必要条件

根据网贷监管细则，网贷机构需要办理电信业务经营许可证，先前的媒体解读为ICP许可证，后续又快速更正为EDI许可证。不管是具体哪种电信业务经营许可证，都需要相关部门对公司运营主体的背景、股东结构、运营业务模式、盈利情况、系统安全性都有着严格的考核标准和机制。在申请许可证时，平台需要提交一系列材料，同时还须由第三方机构对平台的网络交易系统进行安全防护评测并出具报告，达到相关标准方可获批。

据不完全统计显示，截至2016年9月19日，约有10%的平台获取了ICP许可证，31家平台拥有有效的EDI经营性许可证，可见今后电信业务经营许可证将成为合规平台又一重要攻关点。

大浪淘沙后洗尽铅华

距离网贷行业监管办法出台已有一个月了，平台数量正呈现下降态势。截至9月23日，9月停业及问题平台数量为70家，其中停业平台数量远超问题平台数量，停业平台为45家，问题平台为25家。从近半年停业转型平台数量占比及问题平台数量占比走势看，5月、6月、8月、近一个月停业转型平台的数量占比要明显多于问题平台，未来随着监管细则对于平台的诸多限制要求，不少中小平台较难满足相关条例，停业退出数量将在日后一长段时间内占据主导。

总体而言，《暂行办法》的出台，有利于净化行业市场，促进网贷行业合规化建设。但网贷平台在走向合规的道路上必然是步履维艰的，路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。各平台只有不断努力，提升整体素质，加快整改步伐，才能走上合规之路。

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