个人征信成互联网金融的安全带？

在“互联网+”大潮中，互联网金融可谓是百花齐放，银行、支付、保险、股市、基金、小贷、征信、理财、记账，每一个细分领域都在与互联网发生化学反应。互联网俨然已成为金融行业的兴奋剂，激活了基金、股市、贷款诸多金融业务。它让基金大卖，它让2015年的股票屡现“牛市”，它让闲散资金与借贷需求精准匹配……但魅力无穷的互联网金融却难掩短板：安全。

不再面对面，安全成互联网金融的根本

互联网给金融生活带来了诸多方便：转账再也不用去银行排队，日常生活越来越少用到现金，可以像买菜一样方便地购买基金，前段时间股市暴热全民开户，都有许多证券公司提供基于互联网的开户或者转户了。

不过互联网金融并不完美，尤其是在借贷这样的纯金融服务业务上。最典型就是P2P，一家互联网金融数据中心显示，截至2015年4月30日，我国P2P借贷平台共2508家（仅包括有线上业务的平台），其中正常运营的有1893家，出问题的平台已高达615家。而在过去任何时期，都不难看到P2P跑路的新闻。尽管过去非法集资方式出问题的几率可能更大，不过相比那些合法的借贷机构尤其是传统金融而言，P2P网贷出事儿的概率还是很多。

任何事情效率与安全都是矛盾体，如果我们在一个业务上、一个流程中要求更高的效率，在安全上出现漏洞的几率就更大。反过来如果我们更注重安全，就要承受效率的损失。以网络快捷支付为例，如果用户要方便就应该有更大额度的快捷支付权限，不过工商银行等传统银行就以支付安全为由，限制了每笔快捷支付额度以及整体额度，如果用户要更高的快捷支付，必须去银行当面调整。理论上来说，P2P网贷大幅提升了资金匹配效率，加速了资金的流动，效率更高，不过如果没有一套很好的安全管控，它出问题的几率就非常大，借款者出问题、平台本身出问题，都有可能。

整体而言，互联网金融效率更高，对安全性要求也大幅增加。

个人征信成为社会的基础设施

由于金融业务发展水平的差距，我国的个人信用体系并没有美国等发达国家完善，个人信贷、商业交易、基本资料、公共记录诸多数据散落在不同地方，并没有通过一套体系打通。互联网金融业务在开展时，很难马上知道一个人的信用历史记录。理论上来说一个人过往信用记录良好，他更应该被信任，这对于互联网金融业务决策者而言至关重要。现在的问题就是，如何评估一个账号的真实性，以及在确保真实性的前提下这个人的信用记录良好。

个人征信业务的开放有望解决上述问题。所谓个人征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。它产生的个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。现在我们的信用卡逾期还款等信用数据已被中国人民银行下属的征信机构记录在案，不过这个数据并不足以判断一个人的信用真实情况，并且没有与现实生活很好地结合。

今年1月，央行已向8家机构发放个人征信牌照，有望加速中国民间个人征信体系完善。正如个人征信的本意所表现的，它基于个人信用信息采集，换句话说它依赖各种信用数据。这些数据来自传统金融机构，同时也来自用户在互联网的交易、互联网的社交行为、P2P平台的投资借贷历史等诸多关联数据。在Q1累积获得1.1亿美元投资的移动金融新贵玖富，其首席风控官穆远在GMIC2015上做了一个分享。他认为，未来用户相关的“一切数据皆关联信用”。互联网如同磁石一样吸收着每个人从出生到坟墓所产生的数据，通过这些数据就可以还原个人的“信用画像”，进而影响他的借贷、购房、入职等方方面面，毫不夸张地说，未来个人征信将成为互联网金融以及整个社会的基础设施。

互联网金融风控如何做？专业风控+本土改造

个人征信体系的完善还需时日，就算8大机构的个人征信系统上线，要打通数据，要形成报告，要把个人征信用起来，还需要很长的一段时间。高速发展的互联网金融业务并不会等待，而是摸索更适合中国国情的互联网金融风控。

玖富是其中的代表，玖富2006年便已成立，是最早的互联网金融机构之一，在2008年金融危机中依然保持盈利，发展到现在员工达到800人，不过却产生了上万人的产能，Q1完成1.1亿美元融资之后成为互联网金融的新贵。在业务上，玖富基于Link&Plus战略，采用内部孵化方式产生了wecash闪银、悟空理财、分期GO、叮当钱包、蜡笔分期等移动互联网金融品牌，涉足大数据评估授信、移动理财、分期消费、教育等细分市场，并且与易车网、迪信通等企业达成合作，培养分期等互联网金融消费场景。

玖富高速发展的两个基础是：移动和风控。

玖富是最早意识到移动互联网才是未来的互联网金融平台，并且在2013年就开始转向移动金融，尤其是微信。目前玖富的6个创新品牌均是基于微信公众平台开展业务，其中悟空理财更是凭借一个微信公众号在上线半年多来创造了高达33亿人民币的交易额。早在今年三月，玖富成为行业首家用户注册数破千万的P2P平台，最近在他们的官网上可以看到，其平台的注册用户数已经突破1700万，其中移动用户占比更是超过93%。玖富的移动金融之路大获成功。

另一点则是安全，这与玖富的背景密不可分。与互联网金融平台相比，玖富的金融基因更强大，尤其是团队构成，创始人兼CEO孙雷就曾任职专注金融服务的香港上市公司高阳科技和民生银行总行；首席市场官王志成是一位资深的零售金融专家，曾任职花旗银行、民生银行总行；首席风控官穆远就曾历任巴克莱银行伦敦总部高级信贷风险建模师、西班牙桑坦德银行信用卡风险师、FICO中国信贷模型策划总监。FICO是中国互联网金融机构普遍采取的风控模型，不过对FICO非常了解的穆远认为，“FICO的风控模型是以完善的信用评级为基础的，中国信用体系不健全的现状决定了必须对国外经验进行本土化改进，开发出适合自己的信用模型。”

在“继承FICO优秀经验+本土化改进”的思路之下，开发了自己的风控模型，即智能信用量化决策系统，这一套模型基于海量信息以及个人大数据。其宣称已是互联网金融领域审核、风控技术最为领先的公司之一，在一份第三方机构发布的P2P网贷行业评级中，玖富排名前三，获评AA级。

玖富的选择可以代表大多数互联网金融机构的心态：在个人征信这样的可以取来就用的体系完善之前，还是要有自己的风控模型，同时尝试获取更多数据并形成分析数据的能力。这样就算个人征信很晚才出来，互联网金融也可以确保安全这一立身之本；将来在个人征信、FICO风控模型之外还有更多风控模型和数据源头时，互联网金融平台也可以进行快速匹配。

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