详解网商银行：云端，无人，机器贷

卖黑胶片的女孩因为生意不济，含着泪要向妈妈要钱；做小生意的夫妇因为生意惨淡，妻子准备放弃、离开；还有坚持做买卖的中年男人，年迈的老母亲忍不住拿出积蓄来贴补……在最艰难的时刻，一家银行雪中送炭，靠着贷款的帮助，他们的生意有了希望，每个人的脸上挂出了明媚的微笑。

这是6月25日下午，浙江网商银行（简称“网商银行”）开业发布会前，主办方播放的一段视频。网商银行想要传递给人们一种温暖的感觉，要做一家有情有义的银行，银行把“无微不至”作为了自己的Sologan。这也与马云为阿里巴巴提出的“让天下没有难做的生意”口号互为呼应。

在杭州黄龙饭店发布会现场，马云笑意盎然，和他的好朋友郭广昌、史玉柱、沈国军以及邮政储蓄银行、建设银行的代表们坐在台下，共同见证了网商银行的开业。

作为中国首批民营银行试点之一，网商银行于2014年9月底获准筹建，由阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。2015年5月27日，网商银行获开业批复。据悉，网商银行具体业务有望在7月开展。

“自来水”式贷款

来到开业现场的除了大股东们，网商银行的管理团队今天也首次全体亮相——蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。

此前，行长俞胜法曾表示，网商银行的三大目标客户全是小微企业、个人消费者和农村用户，不做500万元以上的贷款，不做“二八法则”里20%的头部客户，而是以互联网的方式，服务“长尾”客户。

此外，小微企业用贷款，最看中时效，希望能“即贷即到即用”，这与以往银行贷款审批流程普遍都比较长形成了对比。曾有小微企业主打趣说，“贷款买凉席，等钱到了都能买棉被了。”

另一个特点是，网商银行与客户在信贷关系、合同关系的基础上，还要成为真正的朋友关系，只有了解朋友的需求，才能帮助朋友分担困难。网商银行认为，在提供金融服务中，要从小陪伴和帮助客户成长。

依托移动互联网“永远在线”的特性，网商银行的目标是提供“随时、随地、随心”的金融服务。比如，小微企业主或创业者需要贷款时，打开手机，就能获得贷款，就像“自来水”一样，打开龙头，随开随用。同时，提前还款的功能，也让贷款灵活性更高，可支持随时还款。

与传统银行最显著不同的特征是，网商银行并不亲自出资提供贷款，而是输出风控能力，帮助其他银行挑选贷款客户，让其他银行在网商银行平台上提供贷款。对于提供小额贷款的具体利息设计和区间，在今天的发布会上，网商银行高管们没有直接回答，但表示会很低。

云上的“无人银行”

值得注意的是，网商银行是纯粹的网上银行，而且没有一家实体银行网点。但它却要随时随地给客户提供金融服务的银行，这究竟是如何实现的呢？

蚂蚁金服CEO彭蕾说，网商银行是全球第一家彻底去“IOE”的银行，也是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

按照彭蕾的说法，以往的银行系统是以产品为中心的交易式IT，因为云计算，网商银行的系统变成了以客户为中心的交互式IT。这同时意味着，随着网商银行的开业，此前除了在云上整体入驻的保险、基金、券商、小贷公司之外，云上又迎来了一位整体入驻新房客——银行。

庞大的信贷员队伍是传统银行开展业务的基础，而在网商银行，信贷员的数量为零。没有信贷员，也就没有人去专门拉存款，没有人去专门从事放贷款。与之配套，网商银行没有物理网点，有的只是APP；没有柜台，没有现金业务，有的只是一套网络系统。

没有前台的信贷员和柜台服务人员，众多业务靠谁完成呢？答案是机器和大数据。网商银行将依靠大数据来获取客户，做风险甄别。用网商银行数据科学家们的话来说就是，依托大数据的分析来给用户画像，网商银行可能比用户自己更了解用户。你何时需要贷款，有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，可以实时甚至提前做出判断。网商银行的这些能力也继承自蚂蚁小贷，完成依靠数据做风险甄别的蚂蚁小贷，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

在大数据这个“超级大脑”的帮助下，给你放贷款的将是机器，而不是人。未来在网商银行贷款，流程可能是这样的，3分钟在电脑上填写并提交贷款申请，1秒钟之内贷款发放到你的账户，过程中零人工干预。

因为没有人工干预，做决定得是机器和大数据，网商银行判断用户的标准毫无功利之心——规模大小不是问题，有无信用才是关键。流程的差别也导致单笔贷款的成本相差巨大，网商银行每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。

因此有人称，与其说网商银行是银行，不如说它是一家有银行牌照的科技公司。未来，平台化运营的网商银行还将把这些技术能力和服务输出给其他金融机构。

马云的银行情节，彭蕾的几点希望

马云最早在1992年就有开银行的想法，这样的想法一直没有停止过。当时，马云创办了一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。因此，他那时候就想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，他觉得就能够帮助很多人成功。

马云认为，中国不缺一家银行，世界也不缺一家银行，但缺一家创新的为小微消费者真正服务的银行。阿里小贷最早创办时，他就称必须专注在小企业，不能提供超过20万元的贷款。

过去5年，阿里小微贷款服务了160万家企业，平均每家贷款不超过5万；未来5年，网商银行将会服务超过1000万家企业，这将是非常大的一个事业。而且，网商银行将更注重信用。

作为网商银行的大股东，蚂蚁金服CEO彭蕾对网商银行提出四点希望：

第一，网商银行的考核目标不是要看市场规模，更不是利润率，最看重是服务的中小企业客户数和所有海量的普通消费者；同时还要看重客户忠诚度，也许客户在某一个时间会离开网商银行，但是银行如果发展100年、200年，希望客户可以几代下来仍然跟着网商银行，成为在他需要的时候、困难的时候可以出现的银行。

第二，期待网商银行从业务模式本身出发，以信用数据为基础，在开展业务的同时，记录点滴信用，并以此缩小城乡差距。

第三，金融行业每一个领域出现时都带着普惠金融的初心，比如说保险，最开始就是防止一些天有不测风云，或者为自己多购买一份保障，在最开始的都带着非常好的善心。走到今天，在移动互联网和大数据时代，希望网商银行可以利用云计算、大数据等技术将普惠金融的公益属性和商业属性做有效区别，这样才能更有效率地解决借贷双方的错位与不匹配。

彭蕾希望网商银行利用互联网的技术和力量，将不同的服务匹配给不同的需求和客户。网商银行今天有300人，三分之二都是技术人员，这也是第一个自主可控，完全基于金融云的银行系统。

第四，小银行，大生态。不管是数以亿计的消费者还是广袤的农村市场，都绝不是一家金融机构或者几个金融机构可以覆盖的。网商银行是平台化的，网商银行的金融云技术能力、基于大数据的风控能力会开放给其他金融机构，和大家一起来服务好客户，贴近普通人和小微企业，做令所有人感到骄傲的银行。

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