银联躺着挣钱的日子真的结束了吗？

就在媒体传出央行叫停虚拟信用卡，叫停线下二维码支付的前一天，拉卡拉在上海举办了一场浩大的新品发布会，不但邀请了媒体，高段位的嘉宾，还有大批渠道商，其中包括中国银联总裁时文朝，在会上发表了相当有深意的讲话。

时文朝称这次在拉卡拉的讲话是其上任以来第一次在类似场合公开讲话。时文朝去年9月份上任中国银联总裁，在此前是长期在央行工作，曾担任中国人民银行金融市场司副司长、中国银行间市场交易商协会(NAFMII)秘书长，时文朝上任后很少公开露面，以出席一个民营企业的新品发布会为第一次公开亮相很令人惊异，但如果联想到之后央行关于互联网金融的一系列措施，其出席和讲话就不止是为拉卡拉占场子那么简单了。

时文朝在会上传递了什么信号呢？他在发言中诉苦，向“千方百计地绕过银联进行转接清算”的第三方支付开炮，并为银联辩护，称银联早就不是垄断组织，而大家都把银联当唐僧，只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。其所指十分明显，第三方支付都在想方设法绕过银联，特别是开始在线下市场崭露头角的微信支付和支付宝。他直言，银联躺着挣钱的日子已经一去不复返了，他细数了近些年银联面临的挑战。 1.去年6月一系列关于联网通用的文件已被废止，中国银联一夜之间开始“裸泳”，与五个文件的废止相关联，监管政策、产业环境、市场环境、竞争态势都已发生了深刻的变化，中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了。 2.境外大军进入，Visa、万事达、运通等现在都在国内强势布局，一场对银行卡转接清算市场的激烈争夺战已经打响。 3.中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流的非常明显。 关于微信和支付宝在线下的发展，时文朝说： 现在的新产品、新模式、新花样，实际上并不是一个“把蛋糕做大”的思路，没有为大家带来经济学上所讲的真正的“帕累托改进”。但是这一系列的动作却使产业的标准与规则日益模糊，当一个产业不知道对错何在，也许这个产业正孕育着重大突破，但也许就是产业沉沦的开始。 很多媒体说，中国银联在和支付宝、微信、壹钱包在打仗，但事实上中国银联没有任何业务要和他们去打仗。我是个平台，我欢迎大家都过来用我的平台，通过中国银联平台的运作。 我们也确实不想让大家把银联当成“唐僧”，只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。这不是正道。我们都堂堂正正地拿到市场上来说，拿到明面来做。

在时文朝向第三方支付开炮后的次日，媒体就爆出央行要严管第三方支付机构，引发大讨论，同时又传出，银联要求成员机构断开与各第三方支付的直连接口，要求各第三方支付机构必须接入银联网络。实际上，在上海期间，尽管媒体还未报道，但在于互联网金融相关圈内人士的交流中，已满满是窃窃私语。

再说时文朝为何把第一次公开讲话拿出来为拉卡拉站台，与其说是与拉卡拉亲善，还不如说表明立场的成分居多，因为拉卡拉是第三方支付中亲银联的模范同学。按拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然的说法，“拉卡拉是做线下的企业，很大部分的交易基本上都是通过银联去做转接清算的”。

拉卡拉一般不与银行直接合作，而是“第三方支付公司-银联-商业银行”这种间接合作模式，此为银联所喜。

和我同去上海的圈内朋友赖家洲把线下收单市场分为两派，被叫停的支付宝二维码支付是网络派，它不依赖实体银行卡，只要你有支付宝的账户就能用智能手机完成付款。而拉卡拉是典型的刷卡派，他的产品总是需要和你手中的实体银行卡发生关系，不管是磁条还是IC芯片，总得刷一下或插一下。拉卡拉和支付宝这两个商家，代表了未来收单市场的两种模式。刷卡还是二维码？未来谁会占优呢？

互联网金融刚刚兴起，万里长征才走出不到一百里，这时候预测谁能最终占优还为时过早，但有三点可以确认。第一，就目前而言，刷卡派与央行及银联关系比网络派要好得多；第二，拉卡拉是实体银行卡和虚拟信用卡之间的骑墙派；第三，未来不管谁占上风，都很难干掉对方，两种方式将长期共存。

马云和马化腾搞虚拟支付长运目标是干掉银行卡，拉卡拉的目标截然不同，它是建立在现有42亿张银行卡之上，是“如何让市面上存量巨大的银行卡用得更好”，二马和银行卡是竞争关系，拉卡拉和银行卡是竞合关系。所以银联总裁才会出来为拉卡拉站台，所以拉卡拉才会推出手机收款宝这样的产品，从名字上就能看出，“收款宝”和支付宝是相对的两种东西，是用来满足小商户收款用的（用户只需通过蓝牙将智能手机与收款宝相连，即可完成收单、还款、缴费等交易）。收款宝的优势是价格便宜，299元的价格是为了取代动辄千元的老式POS机，拉卡拉干掉的是POS机厂商，而不是银联，它和银联还是紧密的合作关系。

最后再吐槽下近来发动反攻的银联，银联总裁时文朝所说“中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了”这句话是有道理的，因为250张第三方支付牌照一发，银联的垄断地位确实受到挑战，其股份在去年也遭到小股东的甩卖。但垄断地位受到挑战并不能说银联就不垄断了。银联虽然不躺着挣钱了，但还是坐着挣钱，以POS机刷卡手续费为例，发卡行70%、收单机构20%和银联10%。其中，发卡行要承担开卡成本，收单机构要承担铺机成本，银联在其中干了点什么呢？或曰，银联的贡献是牵线搭桥，因为不同银行之间的网络不是直接相连的，而是由银联提供的网络转接服务，所以银联提供的就是网络转接服务，但这个网络转接服务门槛很高吗？成本值多少钱，在互联网时代，为什么只能银联一家干？

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