做互联网金融，一次不许失败的创业经历

财加集团CEO余景舒：“做互联网金融，一次不许失败的创业经历”

——“理财邦投资人维权无望欲自杀”事件有感

2016年3月3日，看到网贷之家上面的一篇文章《理财邦投资人维权无望欲自杀 留遗嘱捐器官》，我内心深深的震撼了。我们似乎总会在某一年某一刻，爆发性地成长，爆发性地觉悟，爆发性地知道某个真相，让原本没有什么意义的时间的刻度，成了一道分界线。这个世界上若有若无的才华很多，漫不经心的敷衍很多，被现实照碎的梦想很多，对别人的美丽和成绩云淡风轻说几句漂亮话的机会很多，可是，踏实的勤奋却不多。

“来到郑州我才知道有冤无处伸的绝望，儿子，我对不起你们。最后一个心愿角膜捐给需要的人，万鼎理财邦钱回不来。永别了，你们不要难过，爸爸解脱了……”这是一位理财邦的受害投资人留下的遗嘱。看到这里，作为一个互金平台的CEO，每次想到这些白头发的老爷爷老奶奶还有孕妇在郑州维权的场景就觉得心酸。虽然，财加已于去年10月在香港主板上市，但我认为互联网金融行业，金融属性更强，核心在于金融。我们对金融必须有一颗敬畏的心，严肃的态度，做互联网金融，一次不许失败的创业。 最近我也在不断的思考,有几个问题想和大家分享一下.

为什么会出现这么多的公司？是否有存在同质化的问题？

任何产品和服务的产生都是市场需求的结果，P2P平台也不例外。由于传统银行无法满足个人信贷和小微企业贷款的需求，P2P平台的出现弥补了传统金融的不足，拓宽了中小企业融资渠道，并与互联网信息技术相结合，作为一种金融创新，它对促进金融市场发展和普惠金融体系的建设都起到了巨大的促进作用。

随着网贷行业的不断发展，行业规模越来越大，P2P模式也越来越单一，平台的同质化问题确实严重，由于资产端和投资人群的趋同，业务类型趋同，没有独特的市场模式的平台将会面临较大的生存压力。如果要真正提高竞争实力，作为一个平台的管理者需要思考并且明确发展方向，不断深耕于细分领域，构建结构化差异产品，抓好风控，保证资产质量。

P2P平台的核心竞争力在哪里？

P2P平台生存的基础在于获客、风控、技术、管理的综合运营能力。相信2016年是网贷行业大洗牌的一年，各平台不仅在资产端和理财端存在发展的瓶颈，还会在战略布局、市场战术等方面形成分水岭

为什么很多企业出现跑路情况，他们更多是互联网性，不是它的金融本质。如果企业做到本末倒置，相信这本身就是一件很危险的事情。监管的状态下，提高行业准入门槛，那么这个行业本身才能回归到一个非常正常的状态。我认为,互联网金融行业像一个大树一样，监管一定是一个根，这个根轧的越深越好，互联网就是杆，今天只有把根扎的深了，在此基础上的互联网化今天才能做出延伸来。因此,我不仅希望监管细则尽快出台,同时更希望监管应该更全面细化。与此同时，我呼吁所有互联网金融企业在合法合规经营,融通普惠百姓的同时，要主动承担的社会责任，承担起保护金融消费者权益的职责，共同营造良好社会氛围，促进普惠金融发展。

面对P2P行业日益激烈的竞争，各家有哪些“突围”的方式？
•流量端和资金端两级分化——>流量端、资金端和资产端三级分化

在行业初期发展阶段，各平台将流量争夺作为竞争核心。因此，当时的P2P行业基本呈现两极分化格局，一边是手握流量入口、坐拥用户资源的大平台，另一边则是在资金端下很多功夫的小平台。现在，流量竞争时代的终结，流量端和资金端两级分化——>流量端、资金端和资产端三级分化

比如，以点融网为代表的P2P平台，奉行的是“先走出去”原则。点融网在获得渣打银行融资之后，公布了海外市场的计划，以新加坡和香港作为切入口。而以陆金所、宜信为代表的平台则采取“引进来”战术。

（2）财加的尝试：以专业化的产品与服务，娱乐化的方式，实现普惠金融梦想
•资本娱乐化：

2015年4月15日，财加获得了由任泉、李冰冰、黄晓明成立的Star VC的战略投资，由原来主打P2P业务，战略升级为全产业链的互联网金融平台，并将品牌更换为“财加”。更名之后，在继续深耕互联网小微理财和借贷业务的基础之上，财加整合资源，开发了包含小额信贷、房屋抵押贷款、供应链金融等在内的多元互联网金融产品和服务。
•时尚理财模式

财加与时尚联手展开跨界合作，是对金融与文化领域优质资源的进一步整合。财加拥有专业的金融领域背景与产品架构，而时尚声动可以在时尚所关联的文创领域的项目选择上有所把握，并提供相应品牌推广的支持。这种双赢的合作模式其实是对金融与文化领域优质资源的进一步整合，奠定“时尚金”产品优于同业其它相关文化金融产品的基石。
•消费金融

财加自成立以来，一直沿袭真实、理性、专业的品牌精神，坚持自有团队、自营业务，以保证风控管理的严格落实，为每一位投资人及融资人提供优质金融服务。同时，财加充分利用优势资源，努力创新差异化产品，走出一条符合自己发展的道路，找到最优化的资产配置，助力企业的成长和个人生活品质的提升。在新的一年里，财加将会扩大消费金融领域的投入，继续坚持务实、稳健的发展策略

2016年P2P行业将呈现怎样的趋势?

如果说2015年是P2P行业回归理性之年，那么2016年将是P2P行业的规范之年，十三五规划建议提到“规范发展互联网金融”，P2P行业将在“十三五”开局之年迎来新时代。2016年P2P利率将进入10%以下的新常态，而随着征信环境完善，对经济下行压力适应性提高，P2P行业的资产荒有望缓解，但一场行业大洗牌、不合规小平台大量死亡将不可避免。P2P利率下降并非坏事，10%以下的利率水平仍高于宝宝类理财、银行理财和货币基金等，同时对于整个行业来说，也是回归理性的结果。

新常态更利于P2P平台的良性发展，以往动辄20%的利率实际上加剧了借款企业的经营压力，间接导致坏账等问题出现。而如今随着P2P平台的知名度、普及率上升，平台可以节省很多活动推广费用，利率降低，资金规模却扩大了，更利于长期良性发展。2016年到2017年，随着相关法律法规的落地，资本的进入也让P2P行业竞争加剧，异常激烈的竞争势不可当，不合规、竞争力不强的P2P平台遭遇大规模死亡。

3月5日，在十二届全国人大四次会议上，国务院总理李克强在政府工作报告中再次提及互联网金融。这是继2014年首次将互联网金融写入政府工作报告、2015年两处提到互联网金融之后，连续第三年提及互联网金融。互联网金融所受到的重视前所未有。在今年两会总理报告中，再次提及互联网金融，是对行业健康发展的重大利好，2016年十三五开局之年，也是监管元年，更是互联网金融经历大浪淘沙后稳步前进的一年。

我希望监管细则尽快出台,更希望监管应该更全面细化。互金企业只有坚持监管与运营相结合才会走长远。互联网金融在过去的几年中，发展势头十分迅猛，行业野蛮生长，许多企业踩着红线经营的状况。监管收紧的同时，我更加呼吁监管细化，我们相信行业中会淘汰一批不正规的平台，大浪淘沙，留下真正合法合规健康有序经营的大型平台。监管的落实将使得行业新进入者门槛抬高，在此背景下，一些平台必将根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业及领域努力创新差异化产品、降低风控成本、管理成本，获得竞争优势、生存空间。

后记:             

对于互联网金融从业者来说，怀敬畏之心做事，怀感恩之情做人也是我们最深刻的感悟与实践。敬畏是什么?朱熹说：“君子之心，常怀敬畏”。敬畏是对待事物的一种态度，既敬重又畏惧。人不能随心所欲,而须心有所惧，一旦没有敬畏之心,往往就会肆无忌惮、为所欲为。看看那些诈骗跑路平台，把众多投资者的血汗钱骗走，留下哀嚎一片，就可见一斑。

做互联网金融，一次不许失败的创业经历。

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