老投资人亲述：网贷踩雷那些事

曾经把钱投给那些倒掉的P2P借贷的人,最后拿回属于自己的钱了吗?

其实非常不愿意分享自己踩雷的经历,因为当时实在是太天真,抱着对传统金融的一些知识,完全不接地气地就开始了平台投资,直到后来,才开始认识到线下的民间借贷,这些弯弯道道坑蒙拐诈早已有之,市场只是不断地重演历史.

去年10月,没错,就是投友们说的雷潮,我不幸中过两个雷,以下简称A和B吧.A属于纯诈骗平台,老板有自己的实业,可是早已资不抵债且欠下了线下巨额高利贷,于是开平台以5分高息融资,我打新进入,不到一月中雷.B属于有真实借贷,但借款人非常集中,开平台的老板本身也不是放贷出身,相当于熟人借贷,运营也不是很好.当时我看重他是高息中极少数没有负面且为真实借贷的,运营不怎么样,但也很稳,平台待收非常小.于是我进入投了3月标,最后应该是借款人逾期了,正好那个时候铜都贷巨头倒塌造成大恐慌,一击必杀血本无归.

现在新进入网贷的朋友可能还不了解,在当时4分息属于正常水平.在那个时候,不知道是一个什么正规媒体的报道,网贷开始从少数人的游戏进入大众的视线,这里所说的大众包含两部分,一部分是手上有闲钱的投资者,一部分是正缺钱救急的债务人.

显然,后者的刚需更强,于是许许多多的诈骗分子开始开网贷进行骗钱.开网贷的门槛是很高的,不过开一个诈骗平台的成本却是极低,掐指一算:系统3-5w、员工3w、场地5w、再加上工商、营销等杂项,差不多开一个诈骗平台的成本可能都不到10w.平台老板用着自己的实力作为担保,忽悠投资者投高息.

而对于大部分新涌入的投资者,不客气地说,包括当时的我,都是"人傻钱多速来",很多平时花点小钱都心疼的人一下子就被网贷的狂热冲昏了头脑,在缺乏基本知识的情况下,就盲目入场.其中一个很典型的表现就是,大部分人刚进入网贷,觉得10%利息已经幸福得哭了,等看到20%的平台下巴砸地上,等看到30%的平台大骂骗子.过了半个月以后,自诩高息投资牛人,觉得低息投资人都是傻蛋,非40%以上不投.因为自己不懂,网友们天天在qq群这么议论,他就接受了40%是正常利息这一观点.根源在于圈子之间互相影响,又做了一辈子社会主义螺丝钉,缺乏基本的金融知识.这让我想起了07年股市那波,人人炒股,都觉得翻个几倍是正常.赚钱的时候懂行的和不懂行的都一样,但高处出逃的时候差距就出来了,懂行的赚了懂得收手,不懂的赚多少都赔回去.

我是哪种人呢,在那个时候,半懂不懂,直到后来把网贷视作一个重要投资手段,又恰逢空闲,每天花大量的时间去研究,才稍窥门道.下面讲讲我投资倒闭平台的逻辑和误区:

网贷行情看好,庞氏逻辑:

网贷在可以预见的未来会不断产生资金流的流入,且会不断涌入高息平台,因此只要我在一开始介入,对平台未来的资金流有一个良好的预估,会有新人给我接棒的.简单地说,假如我在平台开业第一天投资,平台发的都是一月标,等到一月结束,只要平台的坏账率小于96%,我就能确保安全提现.如果我是第二天投资的,那么需要确保平台坏账率小于93%,以此类推.

这个方法只要确保平台不是纯粹诈骗,一个月就跑路,那我一定是安全的.所以在那个时候我紧紧盯着新上线的高息平台,正好那段时间休息,每天的每一个高息平台我都详细关注分析并确保第一时间入手,那一段我投资的平均收益率甚至接近5分,以至于覆盖了后来的坏账还能保持不错的收益.

平台A真想不到啊,只一个月不到跑路了,老板纯粹就是抱着还了高利贷然后去坐牢的心思的,你有啥办法?

现在回过头来看,我冒天下大不韪地说,打新的逻辑依然是适用的,就算踩了雷,我的收益也要远远高于那些在那个时代亏钱的投友,因为我从来都是非常谨慎地对待自己的打新,非早期不入,非研究透了不入,严格控制仓位.正如livermore说的,要把投机当成一种事业来做,要谨慎的对待,而绝不是赌博.

打新适合那些全职投资的朋友,这其中的内容我放到另一篇文章说.只是务必注意一点,你所赚取的收益一定是有一个来源的,无论资本如何运作,他的根是实业创造的利润,没有根本,你就是在赌博,赚钱的概率不比盘中任何一个人高.

重视老板实业,忽视债务:

如果做二级市场的朋友可能对一个道理体会得很深刻,那就是:正确的逻辑没有意义,市场相信的逻辑才有意义.简单来说就是别管科学依据,只看市场上的资金遵从什么逻辑.在当时的网贷市场,我觉得正确的逻辑就是「优秀的运营」+「真实借贷」,而市场上相信的逻辑是「老板是土豪」+「实业真雄厚」.

这很根本的一个逻辑错误就是,实业雄厚跑到网贷借钱干嘛,中国这种片神奇的土地土豪老板们从银行拿不到钱?贸易周转银行给钱慢、银行过桥、短期借用可以忍受高息,这些原因当然在实际借款中存在,但你不能自己去为平台找借口找理由,因为这样的情况你是无法证实的.贸易周转能不能商量账期或者通过身边民间借贷解决?银行过桥岂知银行过河拆桥?短期借用银行的流贷好用不贵.

真的资不抵债了,你想靠他的资产偿债?且不说很多厂房机械折价的问题,还是在这片神器的土地上,会发生这样一件事,你看着他有钱,你就是拿呀拿不到.等到你反应过来去到现场时,会发现所有你以为的高大上资产,要么转移走,要么其他当地债务人早就瓜分完毕.就算老板兜里还装着钱,打官司老板当地都是混得开的你懂,官司打赢了执行又要不知道多久,且前期你还得继续往里面掏钱.

所以必须承认,民间借贷风险确实是很大,不要试图用什么理由来蒙蔽自己,但其中也不是没有赚钱的机会.赚钱的机会就在于银行不愿意给小微企业贷款,因此「优秀的运营」+「真实放贷机构」一直是我现在选择高息平台的考核点.

强行做到高息,死亡根源:

之前向网贷之家徐总学习时,他给到我一个很重要的观点是,不要给自己设回报率的要求,看得懂多高利息的平台,就投多高利息的平台,要是完全不懂网贷,投人人贷都是危险的.回来后,我立马调整了很多投资策略,把很多过分高息的都砍掉.

而在去年的倒闭潮,我确实就是这样的一个思路,既然市场上平均利率这么高,我总要达到个3-4分吧,这一个逻辑可以说是我两个平台的死亡根源.为了达到这一利率水平,我一边天天盯盘打新,一边也不情愿地体现了几个看好的中息平台,投向高息.

我这还算好的,有的投友刚脱离10%低息不到两个月,立马给自己定下5分(60%)利息的指标,最后底裤差点赔掉,黯然退出网贷.

更有的人,为了追求高息,不仅自己投,还借钱投.对于借钱投这一件事,我倒是比较认可,但这个需要有一定限度.比如我有100w流动资产,通过信用卡撸50w出来投资网贷,给自己加杠杆,这个我是赞成的(虽然有点违法的意思).再比如我有50w,找至亲借一借钱,再借个50w进行投资,也是很好的.但是有的投友大举借外债来投资,仿佛把网贷当成一棵摇钱树,人贪心了谁也救不了.

不给自己设定高息界限的一个重要意义在于不懂不投,你永远不知道哪一个老板背后背负着多大的债务包袱,你也永远不知道网贷会不会重现倒闭潮.我们唯一知道的一点就是,网贷是一个正面的东西,他永远不会死去,每一次倒闭潮都是刮去他身上的烂肉脓疮.

网贷行业永远不会死,所以我们从中挑选安全收益比较高的平台来进行投资,是有他的商业基础的;网贷平台则经常死,所以你寄希望于某个高息范围内的平台总有存活者,是不现实的.

之前江南愤青有句名言「风控的极致是无业务可做」 ,真的是这样,要真是这么看来高息平台多多少少都有些问题.择其善者而从之,通过高息收益来覆盖少数坏账,得到的收益还是要比平台高不少,这也是我和很多人都向往高息的原因.分散投高息,是通过自身的盈亏相抵控制风险;而投低息,相当于把多余利润缴纳出来交给平台让它帮你中和风险.孰优孰劣,还是视个人精力和经验而定.

网贷投资永远没有人能说自己完全看清楚了一个平台,多少名人日日夜夜研究平台,却因为给一个平台担保而身败名裂.折戟沉沙铁未销,现在再也没有人敢说看懂一个平台了,只能控制仓位,让踩雷的随机性降低.

真要踩雷了,摸清楚情况,老板要是没钱,你就认栽吧,这个我们叫做「死雷」.老板要是有钱,肯定要忽悠大家耐心等待,一步步还.这个时候千万别信,要是还款意愿那么良好,早干什么去了.这个时候老板一般想两件事,要么跑路,要么维稳,花个一两年想办法把投资者磨得没脾气.

踩雷后的投资者可以用一个词来形容——「一盘散沙」,通常平台出事以后,会有两部分人:

有能力的资产多的直接去现场要钱,这个办法是极好的,应了一句话"我不需要跑得比熊快,只需要跑得比你快"老赖觉得你会给他的跑路大计和维稳大计造成麻烦,你的钱不是太多的话通常都会还给你的.这个时候如果老赖愿意屈服就好办,警方愿意配合也好办,最麻烦的是老赖关系大,警方不作为.如果真是这样的话,那也只能想办法闹一闹了,比如跳楼找媒体等等……剩下的人在qq群里骂老赖,顺便打经侦电话、投诉经侦的电话、投诉督察办的电话、纪委的电话、信访的电话.老赖一次又一次的画饼,马甲一次又一次的维稳,前方去现场的人已经拿回自己的钱了,后方的人还在键盘党骂娘.说是组织维权基金,但除了铜都这种大家伙以外还真没见到什么组织维权成功的,群主拿到维权基金跑路的到是屡见不鲜.

还要多说吗?都是泪……

如果一个平台想要维权成功,太难太难了,真要维权成功的几个,也几乎都是老赖主动还钱的.因为老赖要是愿意还钱,那就不会逾期了.老赖更知道一点,如果还了投资人部分,投资人会觉得这是个活雷,更加积极的维权,倒不如用这些钱打通当地关系或者留给亲属.真要踩雷了,唯一的活路是去现场,逼到老赖家门口,因为债权是平等的,你有直接向老赖要回你全部资金的权利.

可能你会说我的想法过于消极,助长犯罪分子嚣张气焰,但从我个人来讲,确实无力折腾,也知道折腾无果了.

也衷心地期待着能有机构担当这个重任,专门为这样的群体债务维权提供服务,这个服务不仅仅是法律上的,而且需要有一些 Dirty works ,需要民间借贷方面的专家、法律专家、面向客户的运营服务齐上阵.目前已经有律师个体在力图做这个事情了,收益应当较为理想,因为大部分血本无归的投资者只要拿回50%甚至30%已经极其满足了.

最后正面的回答一下问题:基本拿不回钱,如果是大户请立刻去现场,用点盘外招让他清偿,如果是小户,还是把主要精力放在如何做好下一步投资吧.

想不到一下子写了那么长,写得非常连贯,非常畅快.

真实借贷 优秀运营 控制仓位 不懂不投

祝大家都能在网贷这波红利中受益,谢谢!

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