【编者按:近几个月来,网贷行业问题平台频发,使得投资人利益受到极大损害.而在问题平台事件中,能够维权成功的仅占少部分.正值3.15消费者维权日之际,网贷专栏推出"3.15选题"约稿,从"遇到平台出事,投资人该怎么办?""如何在网贷中实现安全投资?"两个角度征集稿件,目前已陆续收到投稿.本周专栏将挑选其中部分优秀作品分享给大家,以期能够给大家的投资带来有价值的参考.】
近期随着持续不断的网贷平台倒闭,很多网贷投资人都喜好投有第三方机构担保的平台,因而最近时常看到某某网贷平台引进某某担保公司或者某某小贷公司作为战略合作伙伴为其平台上的业务提供担保,该种业务模式近期获得了极大的吹捧,这不禁让人反思:有合作机构提供担保的平台就真的安全吗?其实只要我们仔细想一下:无论是小额贷款公司还是融资性担保公司,他们不会倒闭吗?答案不言而喻,江阴丰源农村小额贷款有限公司老板跑路及南京鑫信担保集团倒闭就是最好的证明,因此网贷平台试图通过第三方合作机构转嫁风险,仅仅提供营销宣传募集资金的方式,并不安全可靠.下面简要分析理由如下:
1. 无论是担保公司还是小贷公司,为什么要把自己的业务通过网贷平台来发布?就目前笔者能想到最合理的理由就是合作机构有非常好的借贷业务,网贷平台有非常好的募资能力,而且双方都能严格的做好本职的工作,尤其是合作机构能做好借款项目端的风险审查及风险控制能力,也许网贷平台的发展能获得美好的开局.可是事实真的如此吗?笔者真的不敢苟同.主要有如下考虑:一、有些网贷平台的合作机构本身就是网贷平台的关联公司,因此难以避免关联交易、项目自融的风险.本质上自己对自己担保,风险可想而知.二、如果投资者仔细查一下其实细心的投资者也许能够发现,很多融资性担保公司除了担保商业银行业务的同时,会和很多网贷平台建立合作,会相继把同一个融资项目推荐给不同的网贷平台,放大该项目的融资金额,放大项目风险,一旦借款项目发生风险,结果可想而知.
2. 网贷平台如何识别第三方合作机构的风险,将成为该业务模式下网贷平台是否安全的关键.一、大家都知道要评估一家担保公司的担保能力,需要相当专业的风险审查能力,不仅要直接深入的做好尽职调查,了解担保公司的业务情况,还要进行专业的分析计算评估核定担保公司的担保额度,这是一项非常复杂的风险控制能力,相信当前绝大多数的网贷平台目前还不具备这个能力.二、目前无论担保公司还是小贷公司相对绝大多数于网贷平台都"高大上",根本没有与合作机构谈判的能力,只能一味依附于第三方合作机构.因此在当前形势下,绝大多数网贷平台根本无法真实全面的了解合作机构的真实担保能力.
3. 对于借款项目而言,无论合作机构担保还是网贷平台自身担保,最多只是第二还款来源.对于了解信贷风险的人都知道,对于借款项目最最重要的还是要评估借款人的第一还款来源,可是如果平台完全依托合作机构推荐业务,如何真正的了解借款人呢?很多情况下网贷平台几乎不了解借款人的具体情况,更无法评估借款风险.因此借款的风险就变为"黑匣子".
综上所述,对于绝大多数网贷平台通过与第三方合作机构合作,依托第三方机构的风险控制能力,并不是安全的网贷平台商业模式.网贷平台如果要获得持续健康的发展,一定离不开自身的风险识别和风险控制能力,必须要仔细甄别第三方合作机构的担保实力,同时也要深入参与实际借款项目的风险审查能力,只有如此,或许网贷平台才能获得真正的成长,成为互联网金融中的一颗枝繁叶茂的万年青.
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