数字化，蚂蚁金服们的新蓝海

原标题：数字化，蚂蚁金服们的新蓝海

文/孟永辉

金融与科技两种元素的融合，并不仅仅只是像互联网时代那样简单，它需要的是一种更加深度而又全面的融合。我们都知道，在互联网时代，互联网是以工具的角色和身份出现的，它仅仅只是承担金融的渠道转换的角色，但却并未改变金融本身。我们看到那么多的互联网的金融玩家，从本质上来看，他们仅仅只是金融的线上销售渠道而已，并不是真正意义上的金融公司。

一味地将互联网看成是一种线上的销售渠道，只能在某种程度上放大金融风险，却无法真正实现金融与互联网的深度融合。这是那么多的互联网金融玩家之所以出现乱象的关键原因。当有关互联网金融的监管来临，我们看到的那么多的互联网金融玩家的去金融化，其实就是要让互联网金融回归它的本质和原始奥义，即，互联网金融并不是什么金融新物种，而仅仅只是金融的一个线上销售渠道而已。

然而，我们同样要看到的是，仅仅只是去互联网化，而不去改变金融本身，并不能够实现金融回归实体和产业的目标。因为在当前的情势之下，实体和产业本身业已发生了深刻的变化。数实融合的大趋势下，原本在互联网时代所建构起来的实体经济与虚拟经济的鸿沟正在一步步被消弭。以此为背景，寻找金融与科技的融合之道，或许，才是真正可以实现金融与科技深度融合的关键所在。

互联网化，并非金融的解药

几乎所有的互联网金融玩家都将提升金融行业的运行效率看成是一大创新，于是，为了提升金融行业的效率，我们看到了诸多互联网金融类型的出现。没错，借助互联网化，金融行业的效率的确获得了极大的提升。然而，我们同样要知道的是，效率并不是金融行业所追求的。金融最大的内涵和意义在于更好地回归实体，回归产业，因此，将提升效率的互联网化看成是金融行业的解药，或许从一开始就错了。

回到那个互联网金融的新模式层出不穷的年代里，几乎所有的互联网金融玩家都将关注的焦点聚焦在了传统金融产品和服务的互联网化的身上。通过将传统的金融产品和服务放置到线上，的确实现了金融的供给方与需求方的快速对接。然而，我们同样要看到的是，这种方式仅仅只是放大了金融的消费功能，但却没有实现金融赋能功能的回归。

长此以往，金融非但无法更好地回归实体和回归产业，甚至还将会把自身的发展带入到一种相对较高的风险之中。我们看到的衍生于互联网金融的诸多乱象，正是这种现象的直接体现。可见，互联网化，仅仅只是进一步加剧了金融行业的脱实向虚的步伐，但却无法实现及金融行业的回归实体和产业的目标。

复盘金融行业的互联网化，我们可以看出有非常深刻的流量痕迹存在。无论是哪一种类型的互联网金融，我们都可以看出，他们都是需要有庞大的流量作为基础的。一旦缺少了流量的基础，一切都将无从谈起。这是我们看到那么多的互联网金融玩家之所以会将关注的焦点聚焦在流量上，这是我们看到那么多的互联网金融玩家之所以会受到那些追捧流量的资本和巨头们关注的根本原因。

当金融行业的互联网化变成了流量的买卖，纵然是它对金融的效率有再多的提升，它始终都是无法摆脱被淘汰的命运的。究其原因，金融并不是一个效率至上的存在，另外，纵然是金融行业追求效率的提升，这种效率提升也不应该是通过平台化和去中间化的方式来实现的。说到底，互联网化，并不是金融的解药。

经历了互联网金融时代的洗礼，特别是当金融与科技两种元素的融合开始深入，人们开始越来越多地意识到，金融的效率提升是一个由内而外的过程，即，通过改变金融本身来实现效率的提升，而非仅仅只是经过去中间化来实现效率的提升。从这个角度来看，通过改变金融行业本身来实现效率的提升，远比仅仅只是借助互联网式的去中间化更加长远和持久。

当下，我们看到的以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新技术与金融行业的深度融合，正是这种现象的直接体现。同互联网时代仅仅只是提升对接的效率不同，正在发生的这样一场全新的变革，更多地关注的是对于金融本身的改变。时至今日，越来越多的新技术开始在金融行业里出现，并且深度改变了金融行业本身的内在元素和运行逻辑，以此为开端，一个真正意义上的金融新变革，正在拉开帷幕。

数字化，金融进化的新蓝海

互联网金融业已非常生动地告诉我们，仅仅只是改变金融行业的供求两端，而没有改变金融行业本身，并不能够带来长久的发展。只有真正改变金融行业本身，并且找到金融在新的时代背景下的全新角色和定位，才是摆在金融行业面前的新蓝海。

从互联网金融时代，仅仅只是对流量进行争夺，仅仅只是对消费进行透支不同，数字化对于金融的促进，更多地关注的是金融本身，更多地关注的是金融的本质和原始奥义。在数实融合的大背景下，在数字化的浪潮此起彼伏的情况下，数字化，无疑将会开启金融的新征程。

数字化，能够让金融更好地回归本质。我始终认为，金融的最大的目的和意义，并不仅仅只是在于对流量的收割，而是更多地要找到自身与实体经济结合的正确方式和方法。当下，一场以数字化为主导的新发展浪潮，正在实体经济身上上演。无论是制造业、物流业，抑或是农业、手工业，我们都可以看出一场数字化的浪潮正在汹涌来袭。

经过数字化的洗礼之后，传统意义上的实体经济类型将不复存在，取而代之的将会是一个数实融合的全新实体经济类型。当实体经济的本质发生了根本性的转变，如果我们再去按照传统金融的产品和服务来提供给新型的实体经济，必然无法实现与新型实体经济深度融合的目的。当实体经济的数字化不断深入的大背景下，寻找金融的数字化的正确方式和方法，才是真正让金融更好地回归本质的正确方式和方法。

我认为，数字化之所以会有如此的魔力，其中一个很重要的原因在于，它打破了原本横亘于实体经济与虚拟经济之间的壁垒，让金融与实体经济不再是两个泾渭分明的存在，而是变成了一个可以相互融通，彼此依存的存在。在这种情况下，金融与实体经济的融合是更加深度的，而不是像传统时代那样有所隔阂的。

数字化，能够让金融脱胎换骨。仅仅只是以互联网式的方式来改变金融行业供求两端的对接方式和方法，而没有改变金融本身，这样的发展仅仅只能在信息不对称的情况下有效。一旦信息的供给极大地丰富，这种去中间化的方式必然会陷入困境。这是与其他类型的互联网物种有着相同的发展逻辑的。当数字化浪潮来袭，特别是当实体经济业已发生了根本性变化的大背景下，仅仅只是浅尝辄止的改变，而没有伤筋动骨的改变，完全是无法获得长久且持续的发展的。

金融行业需要一场更加深入和全面的变革，这种变革应当是脱胎换骨的。仅仅只是互联网式的模式，并不能够达成这样的效果。这是由互联网技术本身的特质所决定的。作为一种去中间化的技术类型，互联网仅仅只能扮演撮合和对接的角色，却无法真正给它所附着的行业带来内在元素的深度改变。

欲要让金融行业发生一场脱胎换骨式的发展，必然需要先改变金融行业本身的内在元素。通过将金融行业传统元素进行数字化的处理，而后去建构一套全新的数字化运行体系，才能让金融行业的发展进入到一个全新的发展阶段。

透过当下正在发生的这样一场数字化的浪潮，我们可以非常明显地看出，无论是数字人民币，抑或是数字风控，甚至是数字化的赋能，它们与我们以往所认识的那个金融已经完全不一样了，金融行业业已发生了脱胎换骨式的变化了。这才是我们真正需要的改变，这才是我们真正需要的金融新物种。

数字化，能够衍生出金融的新功能。仅仅只是用传统的功能去供给金融的需求方，是无论如何都无法实现供求两端的完美对接的。在这种情况下，我们需要用新的功能和属性来充实金融本身，以实现金融上下游的完美对接。仅仅只是以互联网的方式和手段，并不能够实现这样的目标，我们所看到的金融的功能，依然是传统时代遗留下来的投资、理财等简单的金融功能。

当数字化时代来临，我们看到的是，一场金融新功能的衍生为主导的全新时代的来临。在这种大背景下，我们所看到的金融的功能不再仅仅只是投资、理财等传统的功能，而是有了更多的新功能的出现。譬如，社交；譬如，生活；譬如，交通，等等。

当金融开始被新的功能所填充，它才能够在新的行业背景下找到实现自我最大价值和意义的方式和方法。不知道，你有没有发现，现在我们所看到的任何一家银行的APP都不仅仅只是有传统意义上的功能那么简单，而是一个涵盖了人们的吃穿住用行等诸多方面的全新存在。我想，这仅仅只是一个缩影和开始而已。随着数字化的不断深入，我们还将会看到更多金融新功能的衍生和变化。

结语

实践证明，互联网化，并不是金融的解药，而是成为了流量争夺者的工具。金融需要新的变革，金融进化需要新的蓝海。数字化时代的来临，为我们提供了一个全新的机会。从某种意义上来讲，它将会成为金融进化的新蓝海，并且将金融真正带离互联网金融的泥淖。在这场全新的进化中，金融行业的每一个玩家，都是主角。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。每日一文，长期专注行业研究，提供深度思考与硬核干货。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

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