BAT纷纷入局，征信大战一触即发（下）

早在2015年1月5日，央行就发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，如今已有一年半，首批8家个人征信企业准备时间也远超当时预计的6个月，但牌照发放至今尚未有时间表。不过事实上，全国有100多家机构已经开始从事商业征信活动，比如阿里、腾讯、百度以及京东，上一篇我们已经提到阿里和腾讯，下面我们来谈谈后两家在征信领域的布局。

百度、京东不甘落败，紧随其后

近段时间，百度的两次海外投资引起业内关注，6月底投资了以数字货币着称的互联网金融公司Circle，布局区块链；7月18日又投资了美国金融科技公司ZestFinance，征信能力再升级。业内认为，通过和ZestFinance的联姻，百度金融的消费金融业务或将取得不错的技术支持。

和百度金融一样，京东金融也投资了ZestFinance，而且他们还将成立合资公司。京东金融从成立之初就选择了以数据科技为核心竞争力，已经投资了几家业内顶级的大数据公司，目的都是为了提升自己的大数据建模能力。此外，京东商城的“白条”业务最近也相当红火，尽管京东坚持称其为“先消费后付款”，但实际上和消费信贷服务也没有什么区别。随着BAT三巨头和京东等的纷纷入局，又一场大战恐怕也要一触即发了。

其他中小征信机构夹缝中求生存

面对数千亿元的市场，拿到征信牌照的多家互联网金融巨头早已展开“殊死较量”。 那么，其他的中小型企业是否能在这次大战中分得一杯羹？答案是肯定的，根据艾瑞咨询的数据显示，2015年中国消费信贷规模为18万亿元，而且每年还保持着20%的高速增长，预计2019年将超过37万亿元。显而易见只有8家机构并不能满足需求巨大的征信市场。

其它参与者要细分领域，例如可以针对大学生、二三线城市或未覆盖的一些特殊群体等。中小企业要在夹缝中获得生存空间，就要发挥各自优势，坚持独立性的同时，要高度专注并聚焦于细分市场，在差异化应用与扩展中与巨头错位竞争。并不断创新征信模式，努力成为细分领域的领导企业，从而闯出自己的一片蓝天。

个人征信数据是把“双刃剑”

个人征信数据将会对人们社会生活的影响：家政行业，芝麻分高的月嫂肯定抢手；婚恋平台看芝麻分，避免被“渣男”骗婚；租车、订酒店可以免押金、免预授权；在淘宝、天猫上购物可以先试用后付钱；贷款比别人更迅速、更低利率；合租房子可看芝麻分，分数高的更靠谱；在招聘网站亮芝麻分可以为自己加分；信用分高的人，可以代领快递，赚外快；机票退票享受极速退款，不必等待漫长周期……

但是，在个人征信给我们带来种种便利的同时，也存在数据安全与隐私泄露的问题。在个人信用信息征集过程中，当个人权益受到侵害时，许多人毫不知情。因为我国现在尚无专门的隐私权保护法，对于哪些数据涉及隐私权需要保护，缺乏明确的法律界定。可以断言，随着个人征信市场化的推进，人们对个人征信信息安全性的担忧会越来越强烈。

作者：董毅智律师，极客网专栏作者。微信号：ziranren2012

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