芝麻开门，阿里信用来了

一、芝麻信用上线

据英国《金融时报》网站1月28日报道，阿里巴巴集团旗下金融公司推出一个征信体系，将利用这家中国电商集团存储的大量用户数据，此际中国政府正计划扩大针对消费者和小企业的融资。芝麻信用管理有限公司（Sesame Credit Management）业务的启动，标志着这家互联网巨擘进军金融业的最新举措。

2015年1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。此前，央行已向26家企业发放了企业征信业务牌照，个人征信业务进入市场化运作阶段。芝麻信用管理有限公司是合法独立的信用评估及信用管理机构，其推出的芝麻信用是面向社会的信用服务体系，依据方方面面的信息，运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况，通过连接各种服务，让每个人都能体验信用所带来的价值。芝麻信用表示，此次信用分评级采用与支付宝钱包合作的方式，被邀请的公测用户登录支付宝钱包8.5版本，打开“财富”栏可看到芝麻信用分选项，经授权，芝麻信用正式开启。政策制定者希望此举能够释放针对私营小企业的信贷流动。这些企业对中国经济增长和就业创造的贡献最大，但很难从国有银行获得贷款。芝麻信用的所有者浙江蚂蚁金融服务集团并没有参与阿里巴巴最近的首次公开发行。

附：开展个人征信业务准备工作的机构名单：

二、芝麻信用优点

信息安全和隐私保护，是每一家征信机构的是重中之重，也是芝麻信用首要考虑的问题。芝麻信用会严格遵守条例和监管的相关要求，同时产品设计本身会发挥移动互联网的优势，让授权过程变得更加实时、透明。大体来讲，所有信用信息的使用一定在用户知情和授权的前提下开展，所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求，比如公安部信息安全等级保护3级等。

超强的风险预测能力，芝麻信用不仅在金融借贷关系中有很强的信用风险预测能力，而且在生活服务中也具备很好的区分能力。因此未来在金融领域，需要押金、预授权的租房、租车、酒店等行业，新兴的分享经济领域，婚恋、交友等生活场景，等等领域都可以用到芝麻信用。 例如，今后，快的打车、快的一号专车将为“芝麻分”在600分以上的支付宝实名用户提供相应专属的信用服务。以快的打车为例，凡是“芝麻分”600分以上的支付宝实名用户，今后都可以在未完成车费支付的情况下，先下出租车。未完成支付的车费，在下车后20分钟内完成支付即可。而快的一号专车则会为满足条件的消费者提供“免预付”服务。用户在用车时，无需再预授50元的车费。“芝麻分”高于600且用车记录良好的用户，还可以享受到“预支车费”的福利，最高预支金额不超过500元。

覆盖面广普惠性质，芝麻信用所覆盖的网民群体，很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群，如未有过借贷、未申请过信用卡的人，学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。芝麻信用通过他们方方面面的行为轨迹数据，利用大数据技术和数据分析模型评估出其信用等级，可以让征信覆盖到尽量多的人群，是对已有征信系统很好的补充，具有一定普惠性质。

三、芝麻信用缺点

单兵作战未成合力，它是建立在网购基础上的，其平台完全依托于阿里平台，在信息数据的宽度和广度上有瓶颈，没有同国家各部门各大银行机构的形成合力；

线上线下未曾突破，完全依靠网上进行评估，同传统的金融机构相比，缺乏线下部分，不能全面的反映一个人的信用指数；

安全隐患无法消除，同阿里所有相关评估体系一样，存在安全隐患，希望芝麻信用能够克服产品的缺陷，加强信息“安保”,以真正保证公民信息的安全；

刷取信用难以克服，同阿里所有相关评估体系一样，存在“刷信用”问题，和许多网店一样，它也利用刷单来提高网店的竞争力。所谓刷单，是指淘宝店之间互相到对方的店铺购买商品，以增加店铺销量和信用，吸引客户购买。交易时使用真实的金钱，但邮寄时通常只寄出一个空包裹，用来填充物流信息。这种行为严重的破坏了信用体系，如何克服这一难题将成为芝麻信用能否真正建立良好权威的信用体系的根本保证。

四、芝麻信用未来

芝麻信用分，这是中国有史以来首个个人信用评分，根据用户的身份特征、行为偏好、信用历史、履约能力和人脉关系五个维度来评估。芝麻信用采用了国际上通行的信用分，最低350分最高950分，并分成5个等级，而信用分数与个人信用程度相关。分数越高代表用户信用越好，这和美国的个人信用体系FICO（300-850分）类似，就是要让个人信用积分和国际接轨。在美国，FICO个人信用体系已经覆盖了80%的美国人，大多数人的积分在600~700分之间（总范围300-850分），FICO积分广泛应用于贷款、入职、交友等各种领域。FICO每年有超过百亿美元的营业额，收入来源包括个人和机构的付费查询、提供行业解决方案等。与国际个人征信情况类似，目的是为了“防作弊”,避免用户按图索骥去反向套取自己的积分。

从国外征信的发展来看，市场化模式是主导（比如美国），即使在政府和市场并行的欧洲模式（德国），民营征信机构的影响力也远大于政府。在国内来看，过去30年那些充满活力的行业几乎都是向市场开放的，目前央行的征信市场化态度已很明确，预计民营机构将对国家征信形成补充。其实各大巨头真正建立信用体系的目的是为了实现虚拟支付，将金融支付环节打通，这既改变了传统的征信体系，也为互联网金融注入了一股新生力量。阿里信用，芝麻开门，希望阿里巴巴的梦想变成现实。

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