互联网银行，腾讯首发

2015年1月4日下午，李克强总理视察深圳时到访前海微众银行，在前海微众银行，李克强站在电脑前按下了回车键，将3.5万元人民币贷款放给了卡车司机徐军--这是这家互联网银行开业之后登记在册放出的第一笔贷款，标志着中国首家互联网银行的正式营业，这也反映出中国政府希望新型的民营银行能够扩大亟需贷款的小规模借款者的融资渠道。

李克强总理现场表示：鼓励他们进一步努力降低利率，让大众创业的成本大幅度降低，让小微企业有更大的发展。“你们是第一家互联网金融银行，第一个吃螃蟹，同时，你们也是在倒逼传统金融行业的改革！”

李克强称赞，微众银行“服务小微企业和普罗大众”的理念非常可贵。他说，金融行业要致力于“普惠”,“要让普罗大众都念你们的好”!

“企鹅‘抗冻’的精神值得肯定，但作为政府，要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天！”

总理的表态给互联网金融的首发带来暖暖的春意，互联网金融必将大大降低利率，为大众创业服务，为小微企业发展添利，实现倒逼金融行业改革的使命。

何为互联网银行，为何是微众银行？

互联网银行是指借助互联网等现代通讯技术，通过云计算、大数据等方式在线为用户提供存贷款、支付结算等标准金融服务的互联网金融服务机构，其主要特性为快捷、高效，同时兼有传统银行的安全。互联网银行从所经营的业务上来看是属于银行，但从经营业务的方式上来看却是不折不扣的互联网公司。

腾讯发起创建的合资企业微众银行（WeBank），成为首家根据试点计划开展业务的民营银行，根据微主页的描述，这家银行的 slogan 是“科技、普惠、连接”,主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。据报道，深圳前海微众银行的股权结构为：腾讯 30%,两家深圳传统行业巨头百业源和立业各占 20%,其余七位股东合计占股 30%.从 Slogan 中的“连接”和微主页的口号“想约就约”可以看出来，微信及其社交关系将会是前海微众银行未来开展业务的重要平台和资源。

微众银行重要挑战在于吸引存款。微众银行不会设立任何实体分支机构，而传统银行通过分支机构吸收资金。但阿里巴巴和腾讯已证明它们有能力吸引资金投入它们在网上以及通过网站和移动应用销售的存款类货币市场基金。两家公司都拥有移动支付服务，用户可以将资金存入自己的账户。

据中国银行业内部人士透露，中国央行将放松对银行贷款的限制，允许国内银行向实体经济增加放贷，以应对经济增长乏力的局面。部分银行业人士称，中国央行官员周三在闭门会议上对国内20多家银行及金融机构的代表们称，来自非银行金融机构的存款将很快被纳入存贷比。此举将令银行的存款大大增加，使其有条件发放更多贷款。

互联网模式可以简化客户服务，在传统银行业，即便是简单的换汇交易也通常需要很长的手续办理时间。最重要的是它没有那么多包袱，从现在来看，一些营业网点，还有一些比较庞大的固定资产，实际上在未来互联网化过程中，都是包袱。互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。相对于传统融资方式，互联网时代供需双方可以直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，信息几乎完全对称，交易成本降低。

互联网银行，春天来了吗？

政策的春天

相较于制度成熟完善的传统金融业来说，目前的互联网金融尚处于初步的探索与发展的阶段，监管体系远不够健全，仍存在诸多风险隐患，诸如市场风险、技术风险、信用风险等。那么由谁监管、怎么管将是所有互联网金融从业者关心的问题。

然而时间进入了2015年，对于进入了互联网银行时代的互联网金融公司来说，政策环境无疑是优秀的，这为民营互联网公司涉足线下支付和金融行业创造了得天独厚的环境。

面对互联网巨头们涉足互联网金融领域，监管部门一直采取认可和鼓励的态度。央行行长周小川曾表示“央行对互联网金融采取支持发展的态度”.周小川对互联网金融保持乐观的原因主要有两个：

一，互联网银行业已发展多年，拥有了一定的管理经验；

二，央行已基于互联网的第三方支付正式发放牌照，对其可进行有效指引。

行业的春天

截至2013年底，我国网民数量已达到6.04亿，互联网普及率达45%以上。在互联网金融模式下，银行的目标客户群发生了改变，传统物理网点优势渐渐弱化，追求多样化、个性化服务和乐于接受新鲜事物的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。金融服务的覆盖面和渗透率不断扩大，提高了传统金融的包容水平。以余额宝为例，客户对支付宝的安全与信誉的认同，使其将余额宝等同于高息活期存款，提高了支付宝客户将银行活期存款转入余额宝的概率。同时，余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少了基金公司对商业银行代销的依赖。

网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2014年度运营简报》显示，截至2014年年底，我国网贷运营平台达1575家，累计成交量超过3829亿元。仅去年一年新上线的网贷平台超900家（含问题平台），平台平均注册资金约为2784万元。

互联网金融基础性行业，持牌经营的第三方支付公司目前有200多家，行业竞争已经从单纯的在线支付、POS收单业务转移到了移动端口的较量。易观国际数据显示，去年第3季度，我国非金融支付机构各类支付业务的总体交易规模达到8.28万亿，其中银联商务、支付宝和财付通分别以38.27%、31.72%和6.81%位居前三；而在移动支付层面，前三名则为支付宝钱包、拉卡拉和财付通。

在众筹方面，尽管2014年十分热门，但总体规模并不大，且以产品预售为主。清科集团数据显示，2014上半年股权类众筹融资需求近20.36亿，实际募集金额仅1.56亿元，发展空间还很大。

创新的春天

互联网银行是互联网金融的重要组成部分，正如总理所说，互联网银行通过创新倒逼传统银行业进行创新，高层的赞赏与肯定本质上是对创新的认可和支持，互联网银行的创新既体现在高效的业务创新，更体现了其不拘一格的模式创新，既从根本上改变了传统银行保守的经营模式，从体系上实现创新，同时让监管部门面对创新的压力来实现监管的创新，无论是数以亿计的大数据，无论是与众不同的风控，无论是二维码的银行入口，这种创新既是细微的，同时也是不同境界的，不同维度的创新。互联网银行的创新，正所谓等闲识得东风面，万紫千红总是春。

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