度小满启动“小微加油站”，让低息服务可持续

原标题：度小满启动“小微加油站”，让低息服务可持续

11月18日，度小满金融联合中国中小企业协会启动「小微加油站」，面向全国小微企业主提供总额20亿、年化综合利率最低达到3.65%的小微金融服务。这也是度小满金融对去年底推出的「小微加油站」计划的一次升级——在保持超低利率的前提下，贷款规模还将扩大一倍。

贷得出、利率低，“小微加油站”计划背后是一系列挑战：比如抵押物不足，需要严把风险关；许多小微企业主征信记录空白，信用评级困难。如何让这些可能本身信用很好，但未能被风控系统精准识别的小微客户，也能享用到优质金融服务？度小满的大胆离不开一个关键词：技术中台。

度小满数据智能应用部总经理、技术委员会执行主席杨青认为，相较于聚焦风控维度的评估，「技术中台」是将数据转化为一种能力，为精细化运营提供参考依据。“技术中台”不仅可以带来风控效果的提升，而且可以结合场景，满足不同金融业务的需求。

杨青所说的技术中台，是指将包括征信报告、互联网行为数据在内的各类数据，以及NLP、知识图谱、图算法、因果推断等算法集成起来提供一体化的服务——帮助平台更高效地描绘出精准、全面的用户画像，并提供与之相匹配的策略支持。

重新理解用户

怎样才能让征信数据有限甚至空白的优质小微企业主，能够被金融机构发现并提供服务，就要重新认识用户。主要分为三步：

第一步，挖掘存量信息。传统征信报告中其实有大量价值信息未能被充分挖掘，度小满利用NLP自然语言处理技术和图计算对征信报告进行识别，将原本的几十、几百个风险指标，扩大到了40多万个维度，从中可以提取出很多的价值变量，大概覆盖 95% 的业务需求，提升信贷效率的同时使风险降低了25%。比如借助时序神经网络模型，发掘隐藏在征信报告时序信息背后的行为特点，找到以贷养贷的潜在风险；利用图机器学习，洞察数据或事物之间的隐藏关系，对信用风险评估也非常有帮助。

第二步，丰富增量信息。度小满将原本不受重视的弱金融属性数据，借助技术手段进行分析评级，达到辅助征信的效果，比如某位借款人可能是首次贷款，风险未知，但结合他某一段时间内一直在某一个公司工作的行为数据，可以初步给出稳定性高的标签。此外，OCR文本识别也可以丰富小微企业数据维度，对申请人的工商信息、交易信息、税务信息、司法信息进行识别，增加用户画像的精准度，结合AI算法，能够对用户提交的图像资料进行防篡改检测，进而降低欺诈风险。

第三步，提升风控效率。度小满将低代码开发应用在金融和互联网领域，构建了自助、可视化操作的低代码平台，让迭代更新耗时的风控策略模型，单次迭代由月、周级到小时级，年均已支持10万条策略上线，满足金融机构高效洞察用户、敏捷风控的需求。

数据壁垒+效率壁垒，为小微企业主搭建了一条通向普惠金融的真实通道。

不断降低服务成本

以往也有小微企业能够从传统银行或互联网金融平台贷到款，但由于风险系数相对较高，缺乏质抵押物，会被设定更高的利息水平，高昂成本同样令人发愁。

由此可见，借到钱只是一个维度，如果不能降低经营成本，同样无法起到长期普惠的效果。

为了突破成本关卡，度小满从两个技术方向努力，让金融服务“惠而不贵”：

首先是借助RPA（机器人流程自动化）技术，智能语音机器人能够替代客服、信用审核、语音质检、贷后管理等业务中六成以上的重复性工作，为金融机构降低服务成本。

目前，度小满语音机器人人机交流的准确率可达90%，实现多轮复杂对话，发音自然，用户无感率达到99%。2019年11月，度小满的“基于人工智能技术的智能语音机器人金融应用”、“基于人工智能和大数据技术的智能风控平台金融服务”项目已经成功入选了北京金融科技应用首批试点。

其次，前沿的AI算法降低转化成本。比如借助因果推断模型，能够分析用户面对不同额度、价格时的内在原因，预判优惠力度的转化效果，从而更有效地指导服务，目前已经将整体运营效率提升了20%，每个月节省一千多万的优惠券成本，更好地让利给小微客户。

小微企业遍布地域广泛、数量众多，这些努力在降低经营成本上效果明显，才让金融机构迈过成本关，普惠金融的故事才能真正开始。

成立三年以来，度小满致力于用科技为更多人提供值得信赖的金融服务，通过人工智能等技术创新和应用，持续降低小微企业整体融资成本，2020年新冠肺炎疫情以来，度小满服务的小微客户，平均利率下降14%，人均放款额增加65%。目前，度小满已累计服务小微企业主、个体工商户超1000万，其中六成是“员工在5人以下”的小店主。

随着小微企业在社会经济中扮演着越来越重要的角色，小微金融市场必将有巨大的增长潜力，度小满打造的“技术中台”应用前景值得期待。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。