金融科技，一片混沌

原标题：金融科技，一片混沌

文/孟永辉

如今，人们对金融科技的本质究竟是金融还是科技依然模糊不清。在很多情况下，玩家们仅仅只是把金融科技看成是金融的一种来看待的，无论是继续探索金融的新形式，还是对金融进行深度赋能，金融科技始终都没有摆脱它和金融之间的联系。尽管这种方式可以在一定程度上缓解互联网金融的困局，但是，如果金融科技依然与金融紧密相连，非但无法促进自身的发展，甚至还将丧失金融科技的良好发展契机。

以蚂蚁金服、京东数科为代表的头部企业的发展已经非常清晰地告诉我们，一味地强化金融与金融科技的联系，甚至将金融看成是金融科技的终极归宿的做法，只能把金融科技的发展带入到死胡同里。纵然是在互联网金融的洗牌业已尘埃落定的大背景下，继续理顺金融与金融科技之间的关系，同样是开启新发展的关键所在。

在我看来，理顺金融与金融科技之间的关系关键在于要明确金融在金融科技当中的定位。当金融科技理顺了与金融之间的关系，并且真正找到了金融之外的新发展道路的时候，所谓的金融科技才算是真正步入了发展的正轨。仅仅只是将金融科技看成是一个代名词，仅仅只是抱着躺赚的思想不放，所谓的金融科技，最后必然是一地鸡毛。

金融科技，一个承先启后的混沌存在

我们都知道，金融科技诞生于后互联网金融时代，很多的互联网金融玩家都通过把自己包装成为金融科技的玩家从而躲过对于互联网金融的监管。这一点在很多的P2P平台上表现得较为明显。然而，诸多P2P平台在转型到金融科技时遭遇到的困境告诉我们，仅仅只是变换名头并不能真正解决所有的问题，认清金融科技在金融进化过程当中的角色和定位，才是保证它可以跳出互联网金融发展怪圈的关键所在。

一般情况下，玩家们为了逃避监管为将金融科技看成是一种科技的类型，不断弱化自身在金融方面的标签。尽管这种方式在一定程度上避免金融监管的影响，但是，如果无法找到落地金融科技的正确方式和方法，所谓的金融科技依然会走入死胡同。我们现在看到的金融科技玩家所遭遇到的困局正是这种现象的直接体现。可见，一味地撇清金融与金融科技之间的关系并不能够带来长久发展，我们需要重新认识金融科技。

一直以来，笔者都将金融科技看成是一个“中间角色”，它不是一个最终形态。所谓的金融科技是金融科技化的道路上必然要经历了一个流程和环节，当金融行业有了金融科技时代的洗礼之后，它才能从传统金融时代步入到新金融时代。所以，那些仅仅只是把金融科技看成是一个终极形态的做法，非但无法正确地理顺金融与科技之间的关系，甚至还将金融的进化带入到新的死胡同里。

当新技术时代来临，新技术对于传统行业的影响是在逐步深化的，同互联网技术仅仅只是通过去中间化的方式来提升金融行业的效率不同，新技术对于金融行业的效率提升是建立在内部元素和流程的再造的基础之上的。金融科技正是在这样一个大背景下诞生的。需要明确的是，金融科技是一种中间状态：一方面，金融与新技术的融合开始向技术的属性转变；另外一方面，新技术同样从金融端不断获得能量，强化自己。金融科技恰恰诞生于金融借力科技，科技借力金融这样一个中间阶段，因此，从某种程度上来看，金融科技其实是一种混沌状态。

在这样一个混沌状态下，一味地将金融科技定义为金融，抑或是定义为科技都是不恰当的。如果我们仅仅只是片面地将金融科技定义为金融，抑或是定义为科技，都将会把金融科技的发展带入到发展的死胡同里。我们现在看到如此多的金融科技玩家一直在金融科技上翻车，即使是头部的企业也不例外，其中一个很重要的原因就在于此。

正确看待金融科技的方式在于要找到回归合规、合法，找到回归金融与科技的本质的正确方式。当我们真正找到了金融与科技的本质，并且让金融与科技这两个物种的作用可以得到最大限度的发挥，我们才算是真正把握了金融科技的精髓所在。

在金融科技阶段，玩家们需要做的是金融与科技的融合，最终成就一种全新的“基础设施”，当这一种全新的“基础设施”真正成为新时代的发展驱动力的时候，金融科技的真正脉络才算是清晰。如果玩家们不去探索金融与科技融合的方式和方法，而仅仅只是想要一蹴而就，简单粗暴地将金融科技定义成为金融的一种，抑或是科技的一种，最后都将会把金融科技的发展带入到死胡同里。

真正将金融科技看成是一个承先启后的存在，真正将金融科技看成是一种混沌的状态，通过将金融与科技不断融合，找到真正属于它的正确定位。或许，这才是我们正确看待和实践金融科技的正确方式和方法。我们看到那些真正能够在金融科技的大潮当中有所收获的玩家大多数都是不断探索金融与科技结合的正确方式和方法的玩家，而不是一味地将金融科技简单粗暴地定义成为金融抑或是科技的玩家。可以预见的是，谁能够在当下这样一种混沌的大背景下找到一个金融与科技正确融合的方式和方法，谁就能够掌握下一个时代的发展。

正确地认识金融科技的这种混沌的状态，并且持续探索金融与科技的正确结合的方式和方法，才是当下任何一个玩家都必然需要思考的重要课题。如果认识不到这种混沌的状态，仅仅只是把金融科技简单粗暴地看成金融或科技，所谓的发展模式都将会吞下冒进的苦果。

混沌之下，金融科技的“破”与“立”

纵然是在金融科技这样一种混沌的大背景下，玩家们同样可以有所作为的。在我看来，越是在这样的混沌状态下，越是充满了机会。把握混沌之下的破与立，才能让金融科技的发展带入到全新的发展阶段。

混沌之下，金融科技的“破”。以蚂蚁金服、京东数科为代表的头部企业遭遇到困局告诉我们，当金融科技的方向未明时，我们需要做的是摒弃错误的方向，布局正确的方向，而不是继续沿着错误的方向发展。因此，在这个大背景下，我们需要做的是“破”除金融科技的固定思维。

这里的固定思维，主要是以将金融科技看成是互联网金融的延续，片面地、简单粗暴地提升金融行业运行效率的做法。同互联网时代通过建立平台的方式来实现去中间化，进而来提升金融行业的运行效率不同，金融科技时代应当更加关注是金融行业本身的科技化进展。只有金融行业本身完成了科技化的改造之后，我们才能借助金融科技的手段进行赋能。

如果缺少了金融行业本身的科技化基础，金融科技的玩家仅仅只是一厢情愿地对金融行业进行深度赋能，那么，这样一种发展模式依然是互联网式的发展模式，并未真正摆脱流量的思维，金融科技的发展方向已经走偏。因此，我们要破除简单粗暴地对金融行业进行赋能的做法，真正在混沌状态下，静静地等待金融行业科技化改造的完成。等到金融行业的内部元素、流程和环节都发生了深度而又全面的改造，金融科技玩家才能通过深度赋能的方式获得新的发展。

混沌之下，金融科技的“立”。需要明确的是，纵然是在这样一种混沌的状态下，金融科技的玩家依然是可以有所作为的。这就是金融科技的“立”。在我看来，在混沌的状态下，金融科技玩家的“立”更多地表现在寻找金融与科技融合的正确的方式和方法上。

这里更多地指代的是金融与科技的融合以及融合之后对于应用和落地场景的拓展上。现在，很多的金融科技玩家仅仅只是将金融与科技的融合之后的状态停留在金融上，最终所谓的金融科技又变成了金融的一种，金融也成为了金融科技的终极归宿。很显然，这种发展模式是错误的。

正确的方式应该是，金融科技的玩家不仅要探索它们在金融场景上的应用，而且要将应用到金融之外的更多场景当中，最终成为新经济时代的新“基础设施”。当金融科技的玩家找到了金融之外的新应用场景，并且真正将金融科技的方向校正到新“基础设施”的轨道上，金融科技才算是跳出了互联网时代的发展怪圈，真正进入到了一个全新的时代。

从这个逻辑上来看，金融科技的混沌状态，正是一个不断孕育新方向、新物种的过程。当我们真正在这个状态下，找到了正确的方向，金融科技才算是完成了自己的使命。

结语

不可否认的是，当前的金融科技依然处于新的困局当中。对于金融科技的片面认识，最终导致了这样一种状态。而人们对于金融科技的片面认识，在很大程度上是因为简单粗暴地将金融科技看成是一种终极状态，而不是混沌状态所导致的。认识到金融科技的这种混沌状态，并且真正把握这个阶段的“破”与“立”，才能让金融科技的发展跳出现在的怪圈，真正进入到全新的发展阶段。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

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