从美国到中国，谁能踏浪全球金融科技大潮？

原标题：从美国到中国，谁能踏浪全球金融科技大潮？

文／陈纪英

有着投资界思想家之称的科技行业投资人彼得·蒂尔，曾在华尔街做过Trader（证券经纪人），但四年之后，他就毅然投身硅谷。

“嗨，伙计，千万别招MBA，他们会把你公司毁了”，离开华尔街之后，他对金融界的评价并不高。

现在，彼得·蒂尔或许已经意识到，他的上述言论有所偏颇——金融巨头们投资起科技初创公司，比他还要疯狂还要慷慨。

CB Insights风投数据库的一份报告显示，高盛在财富世界500强企业中，一度荣登非科技企业投资科技初创项目的榜首。

的确，金融和科技、硅谷和华尔街泾渭分明的边界已经坍塌，金融巨头成为了科技创新的主力军。

用中国金融学会副秘书长、中国-东盟金融合作学院院长杨再平的话说，“Fintech（金融科技）可以说是全球金融业的共同语言。”

他是在12月9日举办的“平安大讲堂·解读金融新趋势”发表上述言论的，专家学者和平安集团高管在此共聚一堂，共话金融科技。

这场论坛如同可以管中窥豹，瞭望金融与科技融合共生的崭新未来，而作为主办方的平安集团，也是前卫探索者和坚定实践者。

一

金融科技的金字招牌

金融科技堪称全球显学。

《经济学人》杂志12月初的一篇报道，也聚焦于此，名为《蜕变：从保险公司到金融科技公司，平安是如何做到的？》。

上述报道说，“科技本身就能实现盈利，而不只会增加成本，这让平安与众不同”，欧洲一些金融机构正在对标平安集团，期望成为“欧洲的平安”。

看起来，金融科技似乎成为了平安集团的金字招牌。

十几家平安系高科技独角兽陆续鹊起，互联网财富管理平台陆金所、市值过千亿的一站式医疗健康生态平台平安好医生、百亿美元市值的汽车之家、锚定智慧城市的平安城科，等等，陆续成长为独当一面的超级独角兽。

而翻看平安的财报也不难发现，科技部门正在变为利润中心，正在为平安描画新的增长曲线。

财报显示，尽管遭受疫情冲击，但平安的科技板块依然逆势增长，2020年前三季度，科技业务总收入650.28亿元，同比增长8.3%。

2020年上半年，平安AI驱动产品销售规模达1763亿元，同比增长104％；其中AI在服务过程中带来的产品销售规模达1059亿元，覆盖总体平台协同业绩的57.9％。

科技业务也不差实力——人才储备和专利数量最有说服力。

平安集团拥有一支11万人的科研团队，其中包括3000名科学家——很少有金融巨头和科技巨头会有如此庞大的科技人才。

他们的科研工作也很见成效——截至9月末，平安集团科技专利申请数累计达28,037项，较年初增加6,654项，位居国际金融机构前列。

不仅如此，12月初发布的《深圳市金融科技产业知识产权发展状况》白皮书显示，自2017年以来，中国平安金融科技专利申请量全球第一、知识产权影响力全球第一。

上述报告，也是中国官方第一本正式发布的金融科技知识产权白皮书，是政府部门对于平安科技实力的可靠背书。

这些专利并没有束之高阁，已经反哺到业务层面。

比如，平安将保险业务与科技应用深度结合，截至2019年12月末，AI面谈官面试覆盖率达100%、代理人专属智能个人助理AskBob上线以来累计服务3.4亿人次。

平安产险运用AI图片定损技术和精准客户画像技术，针对安全驾驶行为良好的车主推出“信任赔”服务，为4500万车主提供信任额度，等等。

在科技领域收获颇丰，平安并非一蹴而就，而是深谋远虑的结果。

早在2013年，马明哲就明确提出了“科技引领金融”的理念，四年后，平安确⽴了未来⼗年深化“⾦融+科技”、探索“⾦融+⽣态”的战略规划，建立“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市” 五大生态圈，促进生态完善和科技水平提升。

可以说，正是作为平安舵手马明哲的超前视野，以及平安集团前瞻的战略布局，才在集团达成了科技创新的长效机制。

如今，科技创新在平安是常态，是原则，是底色，是主旋律。

二

普惠大众，助力实体，赋能行业

科技创新之于平安的内部价值昭然若揭，但其价值，早已溢出到全社会，广泛落地、赋能各行各业。

今年9月，中国平安集团总经理兼联席CEO谢永林在接受经济之声采访时，明确表示，平安要用用科技赋能金融，助力实体经济发展。

其中，作为硬核科技担当的平安智慧城市业务，截止9月底，如今已经布局政务、生活、交通、医疗、教育等众多板块，并已在国内143个城市和多个“一带一路”沿线国家及地区落地推广。

而定位于商业科技云服务平台的金融壹账通，截止9月底，其服务触角已经深入18个国家及地区、3,700个金融机构，在粤港澳大湾区内的“城际组合港”项目中，也一展身手。

由金融壹账通参与打造的粤港澳大湾区组合港项目服务平台，是大湾区首个贯通港口、海关、物流、企业、金融等贸易全流程的互联共享区块链网络，实现了37个港口的监管协同一体化通关，真正做到“一次报关，一次查验，一次放行”。

平台建成后，进出口物流整体时长由5~7天压缩至2天，效率提升60%，企业运输和报关成本节省30%。

而在今年的全民战疫中，平安智慧医疗也出力匪浅，比如，联合国家权威机构打造“全国新冠肺炎疫情实时动态”系统，上线逾300个官方平台，为21个省和31个地市提供疫情动态查询服务，为1,500余家医疗机构提供新冠肺炎智能阅片服务，阅片量超4,000万张，出具单一智能分析结果平均仅需15秒等等。

C端用户也广泛受益——尽管他们可能对于技术原理所知甚少，但他们也直接间接受惠于此。

杨再平在9日的论坛中，曾举例论证科技如何提升金融行业的用户体验——如今，银行服务的离柜率早已经超过90%，而平安银行是中国最早推出口袋银行的金融机构。

不仅银行业务，官方数据显示，今年前9个月，平安集团的APP用户已逼近6亿。

其中，平安通过打造智慧市民一体化平台提升市民服务体验，截至2020年9月末，市民服务平台累计注册用户量近2,300万，自上线以来累计访问量超15亿次。

而谢永林则特意提及科技创新解决中小微企业融资难融资贵的价值，“服务小微企业是我们的天职，但是要讲究低成本、普惠、可触达，要用科技、用交易、用数据、用模型去提供更好的服务。”

据他透露，平安集团打造了一个金融科技平台，吸引小微企业频繁在此交易，产生交易数据，平安据此构建风控模型，数据越丰富，交易越频繁，风控模型就越准，小微企业贷款的可获得性就会提升，定价也会越发精准。

刚刚完成升级的平安银行“平安数字口袋”，也是平安赋能中小微企业的主要窗口之一。贷款额度高，最高50万；贷款条件少，纯信用免担保；申请流程简单便捷，线上操作，最快一天放款。

而平安普惠等小微信贷服务机构，甚至可以将小微贷款主动送“上门”，“送政策上门、送产品上门、送服务上门”，进一步提升中小微企业金融服务的“获得感”。

服务门槛的降低，也离不开AI助力——平安普惠的AI客服可以提供7*24小时全天候的咨询服务，让小微企业主足不出去即可享受便利服务。

普惠大众，助力实体，赋能行业，服务社会，才是平安布局金融科技的终点。

三

踏浪金融科技潮流

“金融科技依然是全球的金融大潮”，杨再平在论坛上做出明确断言。

这句话并非虚言，2020年的《世界金融科技报告》显示，全球金融机构对新IT开发的总体投资从2016年的24％增加到2019年的33％。

而中国等新兴市场，金融行业对于科技创新的投入热情，还要高于全球市场。

11月底，第三方咨询机构艾瑞咨询发布的《2020中国金融科技行业发展研究报告》显示，2020年中国金融机构的技术总投入预计将达1981.6亿元，其中金融科技投入将达到413.7亿元，同比增长14%，预计到2023年将提升至691.5亿元，增长幅度达67.2%。

与此同时，数字货币等创新产品和技术，也成为促进金融基础设施建设的正向变量。

最近，包括深圳、苏州等地政府部门，相继联合人民银行，开展了数字人民币红包试点工作，与此同时，香港金融管理局也在测试数字人民币的跨境支付。

对此颇为关注的中央财经大学金融法研究所所长黄震在12月9日的论坛指出，央行推出数字货币，不仅是顺应货币演进规律的必然选择，也是保护人民币主权地位的重要举措。

他做出断言，作为新经济的“发动机”，数字货币将极大地促进相关金融基础设施建设。

即便金融科技的供给侧改革汹涌澎湃，似乎依然跟不上需求端服务升级的速度。

前述《世界金融科技报告》的调研显示，50%的银行客户抱怨，他们无法获得个性化的精准服务，还有48％的年轻客户认为，传统银行提供的产品和服务范围过于狭窄。

澎湃的金融科技需求之下，中国金融科技整体市场规模增速迅猛，赛迪顾问估算，2019年，这一数字超过3753亿元，而预计到2022年，这一数字将超过5432亿元。

而融资难融资贵未能彻底缓解的中小微企业，更是对金融科技带来的普惠服务嗷嗷待哺。

艾瑞预计，到2025年，区块链等技术的创新应用将释放5.4万亿供应链金融市场空间，将成为小微普惠金融服务的关键突破点。

金融与科技的融合共生，在催生新业态、新模式的同时，各种新兴风险也逐渐浮出水面。

对此，杨再平认为，面对金融科技的持续快速发展，要坚持“既鼓励创新，又守牢底线”的积极审慎态度。

显然，金融科技正在推动监管与时俱进。

中国人民大学区块链研究院执行院长、长江学者杨东举例称，以区块链技术为依托的“以链治链”即“法链”，可以助力监管者通过实时透明的共享账簿，及时识别风险做出回应，全方位全过程的监管机制得以落地。

而平安集团作为金融科技大潮的踏浪者，如果说，完善全面的金融布局是其“强健四肢”，孜孜不倦的科研创新就是其“最强大脑”，而中国企业也成为这一全球浪潮的乘风破浪者。

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