原标题:从美国到中国,谁能踏浪全球金融科技大潮?
文/陈纪英
有着投资界思想家之称的科技行业投资人彼得·蒂尔,曾在华尔街做过Trader(证券经纪人),但四年之后,他就毅然投身硅谷。
“嗨,伙计,千万别招MBA,他们会把你公司毁了”,离开华尔街之后,他对金融界的评价并不高。
现在,彼得·蒂尔或许已经意识到,他的上述言论有所偏颇——金融巨头们投资起科技初创公司,比他还要疯狂还要慷慨。
CB Insights风投数据库的一份报告显示,高盛在财富世界500强企业中,一度荣登非科技企业投资科技初创项目的榜首。
的确,金融和科技、硅谷和华尔街泾渭分明的边界已经坍塌,金融巨头成为了科技创新的主力军。
用中国金融学会副秘书长、中国-东盟金融合作学院院长杨再平的话说,“Fintech(金融科技)可以说是全球金融业的共同语言。”
他是在12月9日举办的“平安大讲堂·解读金融新趋势”发表上述言论的,专家学者和平安集团高管在此共聚一堂,共话金融科技。
这场论坛如同可以管中窥豹,瞭望金融与科技融合共生的崭新未来,而作为主办方的平安集团,也是前卫探索者和坚定实践者。
一
金融科技的金字招牌
金融科技堪称全球显学。
《经济学人》杂志12月初的一篇报道,也聚焦于此,名为《蜕变:从保险公司到金融科技公司,平安是如何做到的?》。
上述报道说,“科技本身就能实现盈利,而不只会增加成本,这让平安与众不同”,欧洲一些金融机构正在对标平安集团,期望成为“欧洲的平安”。
看起来,金融科技似乎成为了平安集团的金字招牌。
十几家平安系高科技独角兽陆续鹊起,互联网财富管理平台陆金所、市值过千亿的一站式医疗健康生态平台平安好医生、百亿美元市值的汽车之家、锚定智慧城市的平安城科,等等,陆续成长为独当一面的超级独角兽。
而翻看平安的财报也不难发现,科技部门正在变为利润中心,正在为平安描画新的增长曲线。
财报显示,尽管遭受疫情冲击,但平安的科技板块依然逆势增长,2020年前三季度,科技业务总收入650.28亿元,同比增长8.3%。
2020年上半年,平安AI驱动产品销售规模达1763亿元,同比增长104%;其中AI在服务过程中带来的产品销售规模达1059亿元,覆盖总体平台协同业绩的57.9%。
科技业务也不差实力——人才储备和专利数量最有说服力。
平安集团拥有一支11万人的科研团队,其中包括3000名科学家——很少有金融巨头和科技巨头会有如此庞大的科技人才。
他们的科研工作也很见成效——截至9月末,平安集团科技专利申请数累计达28,037项,较年初增加6,654项,位居国际金融机构前列。
不仅如此,12月初发布的《深圳市金融科技产业知识产权发展状况》白皮书显示,自2017年以来,中国平安金融科技专利申请量全球第一、知识产权影响力全球第一。
上述报告,也是中国官方第一本正式发布的金融科技知识产权白皮书,是政府部门对于平安科技实力的可靠背书。
这些专利并没有束之高阁,已经反哺到业务层面。
比如,平安将保险业务与科技应用深度结合,截至2019年12月末,AI面谈官面试覆盖率达100%、代理人专属智能个人助理AskBob上线以来累计服务3.4亿人次。
平安产险运用AI图片定损技术和精准客户画像技术,针对安全驾驶行为良好的车主推出“信任赔”服务,为4500万车主提供信任额度,等等。
在科技领域收获颇丰,平安并非一蹴而就,而是深谋远虑的结果。
早在2013年,马明哲就明确提出了“科技引领金融”的理念,四年后,平安确⽴了未来⼗年深化“⾦融+科技”、探索“⾦融+⽣态”的战略规划,建立“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市” 五大生态圈,促进生态完善和科技水平提升。
可以说,正是作为平安舵手马明哲的超前视野,以及平安集团前瞻的战略布局,才在集团达成了科技创新的长效机制。
如今,科技创新在平安是常态,是原则,是底色,是主旋律。
二
普惠大众,助力实体,赋能行业
科技创新之于平安的内部价值昭然若揭,但其价值,早已溢出到全社会,广泛落地、赋能各行各业。
今年9月,中国平安集团总经理兼联席CEO谢永林在接受经济之声采访时,明确表示,平安要用用科技赋能金融,助力实体经济发展。
其中,作为硬核科技担当的平安智慧城市业务,截止9月底,如今已经布局政务、生活、交通、医疗、教育等众多板块,并已在国内143个城市和多个“一带一路”沿线国家及地区落地推广。
而定位于商业科技云服务平台的金融壹账通,截止9月底,其服务触角已经深入18个国家及地区、3,700个金融机构,在粤港澳大湾区内的“城际组合港”项目中,也一展身手。
由金融壹账通参与打造的粤港澳大湾区组合港项目服务平台,是大湾区首个贯通港口、海关、物流、企业、金融等贸易全流程的互联共享区块链网络,实现了37个港口的监管协同一体化通关,真正做到“一次报关,一次查验,一次放行”。
平台建成后,进出口物流整体时长由5~7天压缩至2天,效率提升60%,企业运输和报关成本节省30%。
而在今年的全民战疫中,平安智慧医疗也出力匪浅,比如,联合国家权威机构打造“全国新冠肺炎疫情实时动态”系统,上线逾300个官方平台,为21个省和31个地市提供疫情动态查询服务,为1,500余家医疗机构提供新冠肺炎智能阅片服务,阅片量超4,000万张,出具单一智能分析结果平均仅需15秒等等。
C端用户也广泛受益——尽管他们可能对于技术原理所知甚少,但他们也直接间接受惠于此。
杨再平在9日的论坛中,曾举例论证科技如何提升金融行业的用户体验——如今,银行服务的离柜率早已经超过90%,而平安银行是中国最早推出口袋银行的金融机构。
不仅银行业务,官方数据显示,今年前9个月,平安集团的APP用户已逼近6亿。
其中,平安通过打造智慧市民一体化平台提升市民服务体验,截至2020年9月末,市民服务平台累计注册用户量近2,300万,自上线以来累计访问量超15亿次。
而谢永林则特意提及科技创新解决中小微企业融资难融资贵的价值,“服务小微企业是我们的天职,但是要讲究低成本、普惠、可触达,要用科技、用交易、用数据、用模型去提供更好的服务。”
据他透露,平安集团打造了一个金融科技平台,吸引小微企业频繁在此交易,产生交易数据,平安据此构建风控模型,数据越丰富,交易越频繁,风控模型就越准,小微企业贷款的可获得性就会提升,定价也会越发精准。
刚刚完成升级的平安银行“平安数字口袋”,也是平安赋能中小微企业的主要窗口之一。贷款额度高,最高50万;贷款条件少,纯信用免担保;申请流程简单便捷,线上操作,最快一天放款。
而平安普惠等小微信贷服务机构,甚至可以将小微贷款主动送“上门”,“送政策上门、送产品上门、送服务上门”,进一步提升中小微企业金融服务的“获得感”。
服务门槛的降低,也离不开AI助力——平安普惠的AI客服可以提供7*24小时全天候的咨询服务,让小微企业主足不出去即可享受便利服务。
普惠大众,助力实体,赋能行业,服务社会,才是平安布局金融科技的终点。
三
踏浪金融科技潮流
“金融科技依然是全球的金融大潮”,杨再平在论坛上做出明确断言。
这句话并非虚言,2020年的《世界金融科技报告》显示,全球金融机构对新IT开发的总体投资从2016年的24%增加到2019年的33%。
而中国等新兴市场,金融行业对于科技创新的投入热情,还要高于全球市场。
11月底,第三方咨询机构艾瑞咨询发布的《2020中国金融科技行业发展研究报告》显示,2020年中国金融机构的技术总投入预计将达1981.6亿元,其中金融科技投入将达到413.7亿元,同比增长14%,预计到2023年将提升至691.5亿元,增长幅度达67.2%。
与此同时,数字货币等创新产品和技术,也成为促进金融基础设施建设的正向变量。
最近,包括深圳、苏州等地政府部门,相继联合人民银行,开展了数字人民币红包试点工作,与此同时,香港金融管理局也在测试数字人民币的跨境支付。
对此颇为关注的中央财经大学金融法研究所所长黄震在12月9日的论坛指出,央行推出数字货币,不仅是顺应货币演进规律的必然选择,也是保护人民币主权地位的重要举措。
他做出断言,作为新经济的“发动机”,数字货币将极大地促进相关金融基础设施建设。
即便金融科技的供给侧改革汹涌澎湃,似乎依然跟不上需求端服务升级的速度。
前述《世界金融科技报告》的调研显示,50%的银行客户抱怨,他们无法获得个性化的精准服务,还有48%的年轻客户认为,传统银行提供的产品和服务范围过于狭窄。
澎湃的金融科技需求之下,中国金融科技整体市场规模增速迅猛,赛迪顾问估算,2019年,这一数字超过3753亿元,而预计到2022年,这一数字将超过5432亿元。
而融资难融资贵未能彻底缓解的中小微企业,更是对金融科技带来的普惠服务嗷嗷待哺。
艾瑞预计,到2025年,区块链等技术的创新应用将释放5.4万亿供应链金融市场空间,将成为小微普惠金融服务的关键突破点。
金融与科技的融合共生,在催生新业态、新模式的同时,各种新兴风险也逐渐浮出水面。
对此,杨再平认为,面对金融科技的持续快速发展,要坚持“既鼓励创新,又守牢底线”的积极审慎态度。
显然,金融科技正在推动监管与时俱进。
中国人民大学区块链研究院执行院长、长江学者杨东举例称,以区块链技术为依托的“以链治链”即“法链”,可以助力监管者通过实时透明的共享账簿,及时识别风险做出回应,全方位全过程的监管机制得以落地。
而平安集团作为金融科技大潮的踏浪者,如果说,完善全面的金融布局是其“强健四肢”,孜孜不倦的科研创新就是其“最强大脑”,而中国企业也成为这一全球浪潮的乘风破浪者。
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