屡次“难产”的个人征信牌照，有了哪些新变化？

科技云报道原创。

久违的第二张个人征信牌照即将落地。

近日，央行发布公告称，“已受理朴道征信（筹）个人征信业务申请”。公告还提到，“朴道征信”注册资本10亿元，业务范围主要为个人征信业务。

主要股东包括：京东数科、小米、旷视等。其中，北京金控集团持股35%、京东数字持股25%、小米持股17.5%，旷视持股17.5%、聚信优享持股5%。

这意味着，继2018年3月“百行征信”落户深圳后，时隔近三年，“朴道征信”有望成为国内第二家获得个人征信业务经营许可的市场化机构。

“难产”的央行个人征信牌照

事实上，央行个人征信牌照已经不是第一次“难产”了。

2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，允许这8家机构开始个人征信试点。

然而，在试点三年之后，这八家机构均未获得个人征信牌照。

央行相关部门负责人对此的解释是，“不具备第三方独立性、八家机构各自依托某一个企业或者企业集团，在业务或者公司治理结构上不具备第三方独立性，存在比较严重的利益冲突；对征信的基本理念和基本规则不够了解，且缺乏合规意识。”

最终在2018年2月，新成立的“百行征信”，获得了第一张市场化个人征信牌照。

此次“朴道征信”获得第二张个人征信牌照，同样时隔近3年时间。为何央行对于发放个人征信牌照如此谨慎？

业内人士认为，这表明监管机构对于正式放开个人征信领域还存在疑虑。其中，个人隐私信息保护问题或许是央行最主要的担忧。

之前，央行行长助理杨子强曾表示，当前信息滥用现象较为严重，实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜。

总体而言，央行对于个人征信信息的保护一直较为严格。

走向市场化的个人征信

目前，国内个人征信行发展的推进较为缓慢。在此之前，国内的企业征信和个人征信系统，一直是由人民银行管理和维护。不过，人行的征信系统只纳入了银行和金融机构的支出和借贷行为，但是这显然不够全面，比如很多民间借贷行为就无法被人行追踪记录到。

于是人行决定联合其他企业一起实现信息共享、互通有无，因此在2015年1月批准了第一批展开个人征信业务的试点机构，从而慢慢推出了第一张个人征信牌照。

据悉，获得首张个人征信牌照的“百行征信”由央行主导，有8个机构股东，分别是：中国互联网金融协会、芝麻信用（阿里系）、腾讯征信、前海征信（平安系）、考拉征信（拉卡拉公司）、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信。

这8家机构共享牌照，使得自家的个人征信业务可以合法经营。其中，互金协会持有36%的股权，参与试点的8家机构分别仅持有 8%的股权。

反观此次的“朴道征信”，从股东结构看，除了北京金控集团是国有独资企业外，其余四家都是民营企业，且持股比例均远超8%。

相比“百行征信”由央行的互金协会直接持股，“朴道征信”的市场化程度有所提升，但大股东仍是国资企业。此外，“朴道征信”董事长赵以邗为现任央行征信中心副主任，央行的影响力仍在。

此外，“朴道征信”的股东背景也显示了较强的地方属性，参股股东均为北京企业，尤其是大股东北京金控由北京国资委设立，集团旗下有多家金融牌照企业，通过地方国资委牵头，结合金融牌照、产业、场景和技术的股东背景，探索个人征信机构的差异化发展，与“央行征信”和“百行征信”在数据来源和数据产品上形成互补。

麻袋财富研究院高级研究员王诗强认为，这是监管想加大个人征信业务竞争的表现。

他表示，互联网巨头手上拥有大量个人征信数据，但这是企业的核心数据，并不会轻易共享给百行征信或者央行征信。“朴道征信”的个人征信牌照受理，意味着央行希望通过设置更多的个人征信牌照，加大个人征信业务竞争，促进个人征信业务在国内发展。

此外，这也表明第一张征信牌照试点阶段性获得监管认可，风险可控，征信数据符合监管要求和市场需求。

个人征信牌照能做哪些事？

所谓征信是指依法设立的机构或组织通过收集、整理和加工经济主体的信用信息，并提供需求方使用和决策的信息中介服务。

一直以来，信用信息采集一直是征信业务的核心环节。同时，哪些个人的社会经济活动应当被纳入到个人信用记录中，也是业内人士关注的焦点。

对此，发改委财经司司长田锦尘在采访中表示，严格讲起来，所有的个人、团体和组织在经济社会中，涉及到信用的问题，都应该纳入到信用记录之中，不能有死角和盲点。

“百行征信”、“朴道征信”等个人征信机构的成立，如果能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，对社会的影响将是巨大而深远的。

对金融市场来说，银行或者民间金融机构的信贷信息，将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。

对互联网金融平台来说，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，平台的放贷成本将会降低。与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，个人征信数据的提供，也可以帮助平台降低风险。

对个人来说，社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用。

根据百行征信官网数据，截至2020年10月底，百行征信已拓展金融机构超1800家，签约信贷数据共享机构近1000家，百行个人征信系统收录个人信息主体超1.5亿人，所有征信产品累计使用量突破3亿笔。

自2019年5月5日正式面向机构开放查询以来，百行征信的个人信用报告已向190家机构提供服务，日查询40万笔，日查询峰值超过90万笔，截至2019年底累计查询量6021万笔。

除了信贷类信息，百行征信还对接了公安身份信息、运营商手机信息、银行卡信息、航空出行信息、铁路出行信息、失信被执行人信息和互金逃废债信息等9类金融替代信息，并与地图地址信息、地方政务信息、生活服务信息等5类信息源达成合作意向。

空间巨大的征信市场

值得注意的是，中国的个人征信市场规模仍小。

根据《中国征信业发展报告2003-2013》的统计显示，中国现有征信机构150多家，个人征信部分，除央行征信中心外，只有上海资信与深圳彭元两家企业有所涉及，但后两家企业同样是政府推动，市场化成分的运作缺位。

与个人征信机构相比，市场化的企业征信机构数量众多。据央行今年1月6日发布的数据，截至2019年12月末，全国共有22个省（市）的128家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。

多名征信行业人士均认为，个人征信牌照的发放将极大地促进征信市场的发展，市场空间巨大。

宏源证券表示，通过中美对比测算出中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元，其中个人征信仅占很小一部分，由此可见中国个人征信未来市场增长空间巨大。

方正证券在研报中称，在社会信用体系建设纲要的制度安排下，目前仅2亿规模的个人征信行业市场会大大加速，很可能在10-15 年达到千亿级别空间，对应行业10年和15年复合增长率分别为86.2%和51.33%。

尽管从长远来看，征信业市场规模庞大，但据业内人士称，由于涉及到隐私等敏感信息，民营机构接入个人征信服务市场，无论是监管标准还是所有权构成都将受到严格约束，未来个人征信市场将保持官方、民营征信机构并存的局面，而具有政府背景的征信机构在短期内将占据主导地位。

同时，个人征信服务市场也需基于国家整个金融体系的建设，以及相关法律法规的完善，不断推进个人信息市场采集的多样性和合规性。短期内盈利前景相对比较困难，个人征信机构应做好社会价值和长期打算。

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