新周期里的颠覆：金融科技与数字科技谁是方向？

原标题：新周期里的颠覆：金融科技与数字科技谁是方向？

文/孟永辉

当流量见顶，几乎所有以流量为主导的发展模式都在经历一场前所未有的改变。互联网金融同样如此。曾经风靡一时的互联网金融平台一个个开始跌落神坛，要么开始转型，要么开始退出。事实证明，一味地用互联网的方式和方法并不能够真正从本质上破解金融行业的发展痛点和难题，金融行业真正需要解决的是金融行业内部的流程和环节之间的困境和难题。然而，这些问题似乎并不仅仅只是可以用互联网的方式来解决的。

于是，人们开始用新的方式试图找到破解金融行业困境的方式和方法，一场以金融科技和数字科技为主导的金融行业新进化开始上演。同互联网模式的去中间化不同，金融行业的新进化主要是以改造金融行业本身为出发点，而不是一味地收割用户流量。换句话说，当下金融行业的新进化已经不再把用户看成是改造对象，而是把金融行业看成是改造对象。一场以金融行业为改造对象的全新进化，正在上演。

对标其他行业，我们可以非常清晰地看到同样的发展逻辑。在这样一个以产业互联网为主导的发展新时代，以B端为改造对象的发展新时代正在来临。通过改造B端，优化产品和服务，通过产品和服务来满足用户业已升级的消费需求已经成为越来越多玩家的新选择。作为一种相对较为底层的行业，金融行业需要更多新的改变，才能真正满足消费升级时代的新需求。因此，找到金融行业进化的更加彻底，更加具备颠覆性的新模式，才是金融行业未来发展的关键所在。

告别概念和噱头，金融再进化需要彻底与颠覆

习惯了互联网模式的人们总是对金融行业的再进化抱有侥幸心理，他们简单地认为所谓的金融行业的再进化其实就是简单地给互联网金融换一个名头，换一个概念。其实不然。一味地更换名头和概念，非但无法给金融行业的再进化带来有益地促进，反而可能会让金融行业失去进化的机会，甚至还有倒退到互联网金融时代的风险。因此，金融行业需要一场更加彻底和颠覆的新进化，才能彻底摆脱互联网金融的阴影。

金融行业的功能和属性需要更加深度地嬗变。我们看到很多的金融进化新模式仅仅只是抛弃了互联网和金融两种元素简单相加的模式，但是，他们依然把金融行业的功能和属性聚焦在了传统的投资和理财上面。虽然用新的技术手段，可以让金融行业的投资和理财与用户的需求实现对接，并且可以在一定程度上最大限度地保障用户的根本需求，但是，如果仅仅只是一味地把金融行业的功能和属性局限在某个范围内，这非但无法解决金融行业的根本痛点和难题，反而还会把金融行业的发展带入到新的困境之中。

金融行业的新进化需要的是用新的功能和属性来替代传统意义上的功能和属性，让新的功能和属性成为推动金融行业发展的新动能。那些依然在金融行业的传统功能和属性的牵绊下，浅谈金融行业的再进化，只不过是为了熬过互联网金融的寒冬期，一旦市场形式好转，他们依然会用老套的，缺少改变的新模式来满足用户的需求。

可想而知，当金融行业的再进化缺少了新的功能和属性之后，依然是无法满足用户消费升级的新需求的，金融行业需要一场以新的功能和属性为终极目标的新改变，才能真正让金融行业的发展告别反复与倒退，真正进入到一个全新的时代。所以，一切缺少新的功能和属性的新进化都仅仅只是互联网模式的重现，并没有任何实质性的内涵和意义。

金融行业需要更加底层和深入，而非浮于表面。回顾互联网金融遭遇困境的根本原因，我们可以非常明显地看到，互联网金融之所以遭遇困境主要是因为金融行业太过流于表面，太过浮躁造成。说得更加难听一点，互联网金融的深入程度甚至连传统金融都比不上。一味地浮于表层，一味地收割用户，并不能够给金融行业带来持续的发展，反而还会把金融行业的发展带入到巨大的陷阱中。因为一旦金融行业缺少了与外部行业的结合，它的发展只能算是一个虚假的概念，不再有任何实质性的内涵和意义。互联网金融之所以出现问题就是因为线上的金融项目组线下的实体经济缺少一一对应的关系，最终让很多的互联网金融项目变成了虚假标的。

当金融行业的再进化开启，我们需要真正思考的是如何让金融行业更加深度和多元地与外部行业实现融合，而不是让金融仅仅只是金融本身。只有真正将金融行业的发展回归到底层且深入的发展状态，金融行业的进化才算是回归到了金融行业的本质和意义上。因为金融行业的本质和意义就是对实体经济的支撑，对人们生活方式的改善，只有这样，金融行业的新进化才有意义。

无论是金融科技，还是数字科技，其实都是要回归深度和底层，只有这样，金融行业的新进化才能真正跳出互联网金融的平台模式和流量思维，真正进入到以金融行业的本质来驱动其发展的全新时代。这其实是一场回归，让金融行业真正成为金融的回归，只不过这种回归以新的形态出现而已。

金融行业的内部元素需要被替代和改变。尽管经历了互联网时代的洗礼，金融行业的底层运作逻辑其实是依然没有改变的。当金融行业的外在需求与金融行业都内在供给无法对等的时候，金融行业的内外部便会脱节。互联网金融之所以会出现这么多的问题，就是因为互联网的对接效率与金融行业的供给效率出现脱节所导致的。如果我们再去分析导致金融行业供给效率低下的原因，金融行业内部陈旧、低效的组成元素无疑是一个主要方面。

其实，现在金融行业和其他行业一样，它的内部组成元素主要是以人力为主导的。随着以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的逐渐成熟和落地，以人为主导的内在组成元素正在被新的元素所取代。这种现象不仅在金融行业正在发生，即使是在其他行业，这种现象同样正在发生。如果我们要寻找金融行业进化的新方向，以内在元素的改变为主导的由内而外的发展新模式同样是一个方向。

当金融行业的内部元素发生了深刻改变之后，它的发展才能真正跳出互联网式的撮合和中介为主导的发展模式，进入到一个以金融行业真实地效率提升为主导的发展模式里。这个时候，金融行业的效率提升才是真正有效的，而不是缺胳膊少腿的。只有这样，金融行业的再进化才是内部和外部统一的，而不是片面的。

新周期里，金融行业进化的关键点在哪？

用新周期来形容当下金融行业的再进化一点都不为过，这样一个由新技术、新模式和新手段为手术刀，以新功能、新属性和新业务为终极目标的新阶段，金融行业需要找到真正意义上的进化关键点，才能真正把金融行业的发展带入到一个全新的阶段。那么，在这样一个新周期，金融行业进化的关键点在哪？

新技术在金融行业的落地和应用。真正决定金融行业发展的不是有多少的新技术，不是新技术多么具备颠覆性，而是新技术如何在金融行业当中来应用，通过新技术的应用来解决金融行业的痛点和难题。如果我们寻找金融行业进化的关键点，新技术在金融行业的落地和应用绝对是一个不可被忽视的方面。

如果一味地去强调新技术，而忽略了新技术的落地和应用，那么，所谓的金融行业的新进化其实正在陷入到了概念和噱头的陷阱中。这其实和互联网金融并没有什么两样。只有真正用新技术的力量去改造金融行业本身存在的痛点和难题，金融行业的痛点和难题得到了根本解决，金融行业的发展才算是跳出了原有的怪圈，进入到了全新的发展阶段。

新功能和属性的持续发挥作用。衡量金融行业的再进化是否真正成功的关键在于新的功能和属性是否出现，并且是否真正可以开始持续地发挥作用。如果我们寻找金融行业再进化的关键点，必然需要用新功能和属性来发挥作用。在新的功能和属性当中，一味地在金融行业的投资和理财属性上的改变并不是关键，真正的关键在于用投资和理财之外的新功能和属性来替代传统的功能和属性。

当金融行业的新功能和属性成为推动金融行业进化的新动能的时候，金融行业的发展才算是真正跳出了以投资和理财为代表的怪圈，真正进入到了一个全新的阶段。我们现在看到很多玩家在寻找金融行业的数字、数据等方面的新功能和属性。当这些新的功能和属性成为金融行业的发展新动能的时候，金融行业的发展才算是跳出了原有的发展怪圈，真正进入到了一个全新的时代。

当金融行业的进化进入到新周期，简单地延续互联网模式，抑或是将金融行业带离原有发展轨道的模式都无法再对金融行业的发展带来持续地影响，不可避免地会落入互联网金融的怪圈当中。无论叫金融科技，还是叫数字科技其实是不重要的，真正抓住金融行业进化的关键所在，让金融行业的再进化有实实在在的新改变，金融行业才能够真正脱胎换骨，步入到一个万象更新的新时代。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

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