不争扫码之短长，银行APP依然拥有春天

根据媒体的报道，招商银行的APP已经用户过亿，还开了一场盛大的庆祝会。此前，中国银联APP的用户数在9月份过了2亿。

在支付宝与微信支付这几年的狂飙之下，金融类的APP却并没有被淹没，从手机银行App总用户数来看，工行、农行、建行、招商银行等多家银行已突破了亿户大关。这也证明，整个生态都是获益者，银行完全没有必要害怕金融科技的发展。

不仅仅是APP用户数增长，手机银行的交易笔数和交易金额也在快速上升。例如，招商银行App在今年上半年的交易笔数为7.97亿笔，同比增长25.31%；交易金额16.67万亿元，同比增长41.99%。中国银行上半年手机银行交易金额达到13.65万亿元，同比增长64.14%；交通银行的手机银行交易额同比增长26.20%至6.60万亿元。

根据央行公布的数据，在最近一个季度，非银行支付机构处理网络支付业务131 911.87亿笔，金额 63.99 万亿元，同比分别增长 37.01%和 23.04%。

由此可以看出，因为对第三方支付交易金额的限制和交易方向的制约，历经两年，银行业获得了与互联网各支付公司的平等竞争机会，支付业务增长基本保持了同步，甚至银行呈现了反超局面，银行与非银行在网络支付方面基本实现了平衡。

银行在跟随互联网金融科技发展的同时，也确实悄悄的完成了转型突破，这就是新技术新时代的力量。

据中国银行业协会数据，银行业平均离柜率从2012年的54.37%上升至2018年的88.67%。从单个银行来看，多家银行的离柜率也高达90%以上，如中国银行上半年电子渠道对网点业务的替代率达到93.73%，交通银行电子银行分流率达到97.3%。

有报告显示，根据统计的22家上市银行相关数据，2017年，22家银行营业网点数量累计81320个，比去年减少1709个，同比下降2.06%。资料称，2017年，银监会官网关于银行营业网点开业的批复约2710份，比2016年减少857份，同期终止营业的批复达1426份，比去年增加557份。可以发现，银行营业网点开业批复在减少，关停的数量却逐年明显递增。

曾经，银行也包括银联都盯住了移动支付，特别注重与金融科技公司的扫码支付面对面的争夺，可实际成果却是收效甚微。银行业虽然有钱，但其庞大的营业网络并不适合进行一家一店的地推，更不适配小门店的合作模式，当用户心智已经形成，在短时间内难以争夺。

现在，银行的各家APP开始重视客户体验，重视一揽子的资金管理服务，开发具有自己特色的银行功能，差异化的发展让银行拥有了客户的喜爱。

招商银行行长田惠宇曾在该行2018年年报中提出“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”银行业在金融生态的建设好迈出了重要步骤，也为将来的发展打下了基础。

从5G时代的趋势来看，万物互联和社交模式的改变是必然，二维码这样的形态也很有可能被时代抛弃，此前拥有扫码优势的一些金融科技公司面临客户流失压力，而随着生物识别技术的崛起出现在不依赖手机等智能终端的支付方式的流行，银行业非常有可能依靠资金管理方面的雄厚基础风云再起。

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