这家银行真厉害：没网点没客服，服务客户3000万，德国央行都点赞

2019年3月，百度董事长兼首席执行官李彦宏与百信银行行长李如东见了一次面。

百度是百信银行的股东，这次例行汇报的重点，是一个准备多时的项目。

一个月之后，百信银行新开了一间“百度分行”，数亿百度用户很快就在手机百度上感受到了它的魅力。

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开个“分行”的场景思维

时间退回2015年，百信银行刚开始筹建。

李彦宏曾在百信银行的发起仪式上说，“百度的战略重点不仅是要‘连接人和信息’，也要‘连接人和服务’，而金融就是最重要的一项服务，我们一直非常关注。”

百信银行发起仪式

对于一家新兴的银行，连接人和服务也是核心要义，但如何实现从零到一的跨越？

百信银行在实践中建立起了“B+B”的模式，其中“B+B”是指“Business+Banking”，即将银行业务融合到合作伙伴的业务当中去，提升业务的粘性，提升用户价值。

用百信员工的话说，是“把银行开到各个生态合作伙伴中去”。

作为百信银行的股东、中国互联网顶级的流量平台，百度自然也是百信银行不可或缺的伙伴之一。

在李彦宏与李如东会面一个月后，也就是今年4月份，百度闪付第一版上线；两个月后，它出现在了百度APP的右上角——这是百度APP首页上的第一个功能位。

在百度2亿日活流量的灌溉之下，以及百信银行高效金融服务能力的加持下，即便并没有进行过高调推广，闪付卡的单日开卡峰值，也惊人地突破了15万。

“百度闪付卡余额能增值，信用可消费、权益有特色、安全有保障，是一个完全脱胎于互联网的万能金融账户。”百信银行生态金融事业部总监李永煜把其定义为“智能账户”。

这张百度闪付卡具备了传统银行卡的必备功能。百信银行是全国第一家也是目前唯一一家，以电子银行发卡行身份加入银联网络的银行机构，因此，这张电子卡可以像实体卡一样，在线下POS机刷卡买单。

其功能还远远超越了普通银行卡。相比于借记卡与信用卡隔离的传统银行卡，闪付卡将多种功能集于一身，可以同时提供存款、信贷等金融服务。

开设“百度分行”后，百信银行把一揽子的金融服务能力，全部输入给了百度，未来，数亿百度用户嗷嗷待哺的金融需求，都可以在百度APP内部得到满足，用户粘性同步提升。

百信银行输出一揽子的金融能力

百度方面曾提供过一个数据，百度每天有金融相关检索词3.3亿，银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%，过去，这些需求因为没有产品去承接而白白流失了。

“这就相当于百信银行在百度开了个‘百度分行’”，百信银行副首席生态官兼生态金融事业部总裁徐磊如此定义，“银行有的服务，百度闪付未来都会有，而且体验更好更便捷”。

金融服务的加入也大幅提升了互联网产品本身的吸引力。即使是渗透率已经非常高的百度，加入金融服务带来的提升也相当可观。百信银行提供的数据显示，注册百度闪付卡的客户中，有10%过去并非百度注册客户。

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甘居幕后的生态定位

如今，百信银行已经和80多家平台合作，相当于开设了80多家分行——没有网点，没有门店，但其普惠的金融服务却可以变得无处不在。

这些“分行”中提供的无论是存、贷、汇，还是理财服务，都有匹配合作伙伴特征的专业产品。

“百度分行”最打眼的一款产品，可能是一款名叫“余额Plus”的存款。这款产品年化利息4.1%，随存随用。

“这么好的产品，别人不知道是你们做的，不可惜吗？”

徐磊毫不犹豫的摇摇头，他将百度定位为百信银行金融生态的伙伴和客户，“做生态要讲究共赢，所有人都能赚到钱，所有人都能受益，不能你服务生态伙伴，最后还把客户导走，口碑和信誉就没了。”

今年年初，徐磊所在的支付创新事业部改名为生态金融事业部。

基于开放和生态理念，百信银行将互联网银行赋能这件事做到十分深入。

2018年上半年，百信银行发布了“智融Inside”，作为百信银行金融开放的统一入口，目前对外提供超过350个通用API接口，最快5分钟就可以接入。这为合作伙伴高效率的启动金融服务提供了基础。

可以调用这些接口的合作伙伴中，既有金融同业，也可能是科技公司、互联网平台，或者是线上线下的场景创新方、场景应用方，也可能是终端用户。

在面向消费者的业务中，百信银行已经与百度、小米、滴滴、爱奇艺等头部平台达成生态合作，相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景合作。截止今年11月，百信银行已经服务用户数超过3000万。

除此之外，百信银行还在产业定制、金融科技能力输出等方面，与中信产业基金等一线机构达成合作。

百信银行的野心不止于此，就在刚过去的11月28日，百信银行举办了以“致敬成长”为主题的生态伙伴开放日，正式发布开放银行生态加速器暨UP加速器。通过聚焦新技术、新金融、新消费三大核心领域，开放银行生态加速器计划三年内助力100家科创型中小微企业实现成长进阶，与来自场景生态、金融生态、投资机构、科创企业共建智能金融新生态。

在不断拓展场景和合作伙伴的过程中，百信银行“B+B”的模式日渐完善，与合作伙伴共创产品、联合运营，实现了与用户、合作伙伴的多赢。

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“智能+敏捷”的技术底气

在百信银行前台的展板上，用三个词汇总结了这家公司的气质：智能、普惠、敏捷。智能是技术基础，普惠是业务目标，敏捷则是发展速度。

能为别人所不能为，其中“智能”与“敏捷”的贡献尤其大。这两点也恰是百信银行互联网气质的集中体现。

AI是百信银行的技术底色

自成立以来，百信银行的科技投入，占据了总投入的六成以上。而在人员构成上，与传统银行柜台人员占大头不同，在百信银行，技术人员的占比超过60%，他们大多来自百度、阿里、美团等头部互联网公司。

AI、大数据、云计算的融合之下，百度银行广泛落地了智能应用，包括智能账户、智能风控、智能辅助决策系统等。

曾有统计数据显示，百信银行服务的信贷客户中，30%的客户此前从来没有在正规金融机构获得过信贷服务，实现这一比例，背后是百信银行的智能风控能力。

百信银行综合利用行为数据、时空数据以及工商、税务、经营流水等企业运行数据，辅以企业主征信、房产、车辆、消费等个人数据，目前已经积累了近两万个数据标签，可以做到主动识别与区分客户，提升融资准确度。

在这样的技术支撑下，百信银行将能力圈扩展到传统银行能力之外。

敏捷则集中体现在迭代速度上。

在传统银行，产品通常是三个月迭代一个大版本，一个月做一次小升级。而百度闪付项目，3月敲定合作，4月产品上线，此后，产品每周升级——周一升级后，先让百信银行员工内测，根据反馈进行产品优化，到了周五正式对外发布。曾有内部员工头天下午四点提出了反馈，到了第二点上午九点，相关问题已经解决。

日常的工作节奏中，争分夺秒也是常态。李永煜每天早上召集的例会，都是“站会”，“站着速度更快，注意力更集中，十几分钟开完，有问题赶紧解决”。

这样高效的作风还与组织创新密不可分。以互联网思维重塑银行内部架构，是百信银行得以快速输出金融能力的基础之一。

在技术人才的组织架构上，传统银行技术人员通常集中于总部的信息部门，业务部门罕有配备研发人员。

而在百信银行，即有技术中台进行底层的研发和创新，输出模块化能力，也有业务研发人员身在一线，如同搭积木一般，按需把模块化能力快速组合，前后台的紧密配合，得以推动产品快速迭代，项目快速落地。

针对百度闪付这种战略层面的重大项目，百信银行还设置了创新产品负责人（Product General Manager，PGM）一职，推动项目快速落地——这一职位在传统银行罕有见到。

李永煜就是百度闪付项目的PGM，他负责召集经理、运营、风控、IT等人员，组建项目组，外部与百度方面密切互动，内部实时调配中台资源，构建快速反应的敏捷组织。

正是基于天生的技术与金融融合的混血基因，高效落地执行的互联网方法论，百信银行才能衔枚疾走，开设一家家“线上分行”，将能力赋予合作伙伴，最终让更多普通用户享受到普惠和便捷。

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开放银行的探路效应

两年试水，百信银行的模式初成，业内对其关注甚多。

11月15日，在一年一度的第一财经金融价值榜上，今年首设的“年度最佳开放银行”奖颁给了百信银行，与它一起登台领取其他奖项的公司，则是蚂蚁金服、交通银行这样的头部企业。

某股份制银行高管谈及此事，感触颇深，“百信银行，给我们银行业提振起了士气，在金融科技的主赛道上，以前主角是互联网公司，现在银行也能当主角了”。

2015年，百信银行筹办之时，金融科技的大潮如火如荼，各路人马济济一堂，鱼龙混杂泥沙俱下，即有创新者戮力而行遥望星空，也有投机者套利欺诈人仰马翻。

经历了互联网金融的野蛮生长和规范整治后，以百信银行为代表的“正规军”进入了主战场。

作为监管部门主导创立的创新型银行，银保监会为百信银行授予的牌照是“独立法人的直销银行”，中国银行业仅此一家，身负为中国银行业转型升级探路的使命。监管机构因此对百信银行期待颇高，开业之时，人民银行副行长范一飞和银监会（现为银保监会）副主席曹宇等亲自到场祝贺，以负重托。

百信银行的生态金融模式，也让率队前来参观的德意志联邦银行（德国央行）副行长克哈德·巴尔茨好评连连。

“你们在短时间内取得如此快速的成长令人惊叹，这是在布局和创造一种全新的银行生态。”今年3月来访的克哈德·巴尔茨连声感叹。

德国央行副行长一行拜访百信银行

精准快捷的人脸识别系统，不用穿衬衫的着装要求，没有网点和客服的人才结构，都让巴尔茨感到新奇，“我不敢相信这是银行，这完全是一家互联网公司。”

他的访华日程表上，仅仅安排了一家银行参访——显然，他认为百信银行的模式，具有值得一看的突破意义。

在世界金融的变迁史上，中国力量曾是亦步亦趋的跟随者，自中世纪以来，世界金融中心的变迁，经历了从以佛罗伦萨等独立城市为中心的“北意大利金融”，发展到以阿姆斯特丹为中心的“荷兰金融”，最后到以伦敦为中心的“英国金融”，以及以纽约华尔街为中心的“美国金融”，主导者从来不是中国金融业。

而在金融科技时代，中国开始迎头追赶，百信银行先行一步，探索生态银行模式，对于中国银行业甚至全球金融业，都具参考价值。

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