经济洪流裹挟下的近百年保险产业，平安一路砥砺前行

中国经济作为一股浩荡洪流，其发展速度一直为世人所惊叹，与之相对的是大江大河下，各个领域涌现的一批先入者，既设定了行业规则，也造就了后入者难以攀越的高墙，如同当下互联网巨头坐拥马太效应一样，乃至有人遗憾没能赶上这一波时代浪潮。

但好似文学，唯有隐忍过深痛的苦难，才能真正意义上的造就刻骨铭心的传世佳作。产业也是如此，想要从一片芜杂中拓荒，便不得不承受初期资源匮乏下的艰苦。而平安从蛇口村庄的小溪起航，成长为今日的国际性金融巨头，也是从产业的草莽创业后一步步创新走向辉煌。

一、保险产业的风起云涌

1979年国务院明确提出逐步恢复国内保险业务，历经十年休整期后的中国保险产业进入快速发展期，保险公司的数量和从业人员快速扩展，业务增幅可观。

从数据也可以看出来，1980～1988年，国内保险业务年复合增长率高达54.6%，涉外业务也达到了30.9%，全部业务年均增长48.6%。而至1989年年底，保险分支机构也已达2866个，从业人员更达到7.9万人。中国人寿、平安等各大保险公司纷纷进入市场，行业已然初具形态。

保险行业代理人规模及增速（单位：万人）

行业社会影响日益扩大的背后，元老级成员可谓功不可没。

成立于保险产业发展初期的平安，作为中国第一家股份制保险公司，最早开启了国际化和市场化的步伐，快速引领行业发展。

面对海外大企对中国保险市场的虎视眈眈，而国内新兴商业保险业态又尚处于初步发展阶段。彼时的平安尽管尚处于创业初期，与数百年历史的“资深”外企相比尚显稚嫩。但作为把守新中国保险关卡的民族企业之一，平安大胆实施“拿来主义”，致力于“建设国际化保险企业”。

历经30年筚路蓝缕，平安披荆斩棘，从草莽创业期破荒后，历经第一个十年的摸索与成长，乃至第二个十年，平安踏上了综合金融服务之路，采用国际先进的管理理念和方式，形成以保险为核心，证券、信托、银行等多元金融业务一体的集团企业。而当其步入第三个十年，开启了技术赋能的长征，以市场先锋者身份扎根于科技布局，启动了以科技为核心的企业战略，逐步完善五大生态圈建设。富有前瞻性的国际化战略和始终信奉科技的眼光，使得平安发展成为拥有多元金融产业格局的综合金融服务集团，深得行业借鉴。

2019《财富》中国500强出炉

以寿险业务为例，作为一家诞生自市场的公司，平安一直坚持“从市场中来，到市场中去”，一方面聆听市场，快速响应客户需求，科技赋能，创新产品及服务，旗下“平安福”、“平安RUN”等产品及服务均深入人心、，另一方面更是积极响应监管要求，保险姓保，积极推进商业保障的大众化普及。

二、调整航向，对准产品创新核心

将时间调拨至当下，历经近百年发展的保险产业，伴随着中国当下经济环境的几大洪流席卷，宛如一艘在海上波动的船，需勤奋地调整航向，以确保击中时代靶心。

随着保险行业的日臻完善和同质化竞争加剧，保险业需要进一步推进产品创新、服务创新和模式创新，科技成了进阶关键。

随着金融信息技术的不断发展，保险科技应运而生，为保险产品模式、业务拓展、公司运营与管理描绘出了全新的想象空间。以生物科技的进步为例，其不仅加强了承保前筛选环节的风险管理水平，更提升了疾病的诊断率，带来了比精算假设更高的赔付率，推动寿险产品逐渐改变自身的业务和风险管理模式。

此外，在“互联网＋”高速发展浪潮的席卷下，越来越多的互联网公司开始深耕保险领域，如蚂蚁金服、腾讯、网易、百度等第三方保险平台纷纷通过资本注入、场景结合和流量平台来推出自己的保险产品，各种基于大数据、人工智能的技术也开始运用其中。门外的“野蛮人”也倒逼保险平台需要运用科技进阶完成数字化转型。

然而并非所有人都能第一个看见曙光，如同电影《海上钢琴师》所描述的一样，整艘船上只有一个人能够第一眼看到自由女神像，从而为所有人带来喜报，以结束漂泊数月的苦顿，再次迎接生命的新机。

作为第一家采用国际标准检验自己经营管理水平的公司，平安围绕产品创新，率先在科技领域长线布局，以发挥大金融集团的优势，为行业投射清晰的信号。

在保险产业的发展史上，平安坐拥众多产业第一，而当科技浪潮席卷的前夜，平安再次感知行业颠覆性变革的时间节点，2008年便布局科技，并以用户为基准源源不断地推动产品创新。在长期高达数百亿的投入及13万研发人员的努力下，生物识别、大数据、人工智能、区块链与云平台五大核心技术逐渐完善，平安也初步打造了自己的科技中台，从而得以有效向渠道、产品、运营、风控以及不同业务板块输出自己的核心技术，惠及五大生态圈建设，推进围绕金融科技、医疗科技、智慧城市三大板块的科技落地。

例如，2016年平安上线“平安金管家APP”，通过引入智能机器人、远程审核及视频通话等新技术与服务方式，向用户提供了便捷高效的7*24小时线上服务平台，更好地兑现平安人寿服务承诺，更在2017年1年成为全球首个用户量破亿的寿险公司APP。

基于科技实力的夯实和对用户的洞察，平安再次探索“产品＋”模式，持续完善创新自身的保险产品，旗下平安福所历经的七年七次迭代便是极好的例证，背后的行业洞见更值得借鉴。

三、平安大小福星顺风而行，迭代腾飞

当信息壁垒逐渐被击破，市场不再仅仅停留在单个行业业态的竞争，而应基于用户需求实现行业经验互通。

平安大小福星产品，集专业专注与简约灵动于一体，不仅保障更聚焦而且性价比更亲民，其背后不仅有对用户的洞察，更是敏锐捕捉趋势，不断突破传统产品所能给用户创造价值的想象空间。

仅仅从市场营销角度来看，无论是市场思维开始由生产导向转为顾客导向，还是市场营销理论重心由4P转向了4C，都指明用户需求为王的当下，顺之者昌逆之者亡。

平安大小福星正是基于洞察用户诉求和大数据经验积累，了解到用户选保过程中的各大痛点，从而为产品的迭代指明方向。在社会重症发病率提升和日益年轻化的情况下，大小福星聚焦于重大疾病、专为事业刚起步、担子重的人群及其子女提供四大特色保障：

一是重疾保障更专注。

较于定位全面保障的平安福，大小福星专注对理赔占比高达约95%（基于行业理赔年报）的重大疾病进行专门保障，由医学专家精选恶性肿瘤、心脑血管、器官功能、神经系统等高达120种高发重大疾病种类（小福星135种，多15种少儿特疾），领跑行业。

此外，小福星还提供了“父母陪护补偿”，当孩子罹患重疾或特疾时，连续给付6个月陪护金，补偿父母陪护期间的收入损失。

二是轻症保障更灵活、更真实。

平安大小福星可选的附加轻症，既囊括了理赔占比高达66%的癌症所对应的3种高发轻症，也包含了轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、不典型急性心肌梗塞3种市场高度关注的心脑血管疾病。更值得一提的是，据了解，其他4种轻症为平安基于理赔数据，选取的过往理赔占比高的轻症，这一波操作切实给予客户轻症保障，让客户用最少的钱办最实在的事，给平安点赞！

此外，“轻症”被设置为可选，这样其轻症责任不再受重疾赔付的影响，可以继续赔付。

三是性价比高。

因为针对性强，所以性价比更高。小编在保险师做了个案例，25周岁男，30年交为例，购买30万大福星保障年交保费仅需5100元，每天14元，小保费撬动终身的高额保障。

四、赋予客户更多灵活组合附加险权益。

平安还特别为大小福星客户提供了“附加轻症”、“附加防癌”、“豁免保费”、“附加白血病”、“恶性肿瘤二三次”、“附加心脑血管”、“附加肝肾”、“附加E生保”、“附加长期意外”等多种附加险，满足不同层次客户按需赋形、自由搭配的个性化需求。

此外，其还依据用户健康管理理念的强化，开创性地推出保险业的“产品＋”模式，以“保险＋健康”推动产品从保障型向预防型的转型。虽然2015年平安人寿便推出“健康管理服务”，但经过此次迭代，形成一套有力的组合拳，通过提供智能问诊等技术，以健康管理服务帮助受益人改变不良的生活习惯，降低客户的患病率。

不仅如此，其还在理赔上依托大数据、生物识别等技术于移动端推出“闪赔”服务，创新了服务模式，使得审核周期大大缩短。而AI等技术的应用，也推动其实现了保单业务在线一次性办理，客户数据化管理，从而提供针对客户生命周期不同阶段的增值服务，极大提升了用户体验，获得广泛认可。

在平安稳握第三个风口的十年里，在产品和服务创新背后，是其洞悉行业趋势，也是其踩在了时代浪潮之巅的笃定。

世界宛如赌场，渴求掌握发展趋势的玩家，在世间搜寻着各种蛛丝马迹，以图发掘未来几年的发展方向，从而抢占先机。而平安的三个十年里，分别抓住了其发展历程的三次结构性风口，一是国际化，二是互联网，三是科技，而第四个十年里，一个平台化、科技化、智能化的产业生态帝国逐渐浮现而出，平安人寿产品持续创新的背后正是其对未来战略的深度思考，从而于历史长流中先人一步。而其不断扎根平安金融生态，与平安好医生等医疗健康共建“金融+科技”的生态圈，更推动巨轮平安劈波斩浪。

四、结语

万事均无长青一说，唯有足够笃定的坚持本心，才能有所依托，不至于浪潮过猛而失了方向。保险也同样如此，用户思维才是核心，不论是产品的创新还是科技的运用抑或是集团性的战略转变，均基于此。

作者：钱皓、陈艳婷

编辑： 陈国国

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。