金融数字化改革浪潮袭来，To B成关键词

文/邓一鸣 编辑/崔恒宇

2019年下半年，在等待备案中沉寂的互金行业，有了关于行业出清的消息：多家网贷平台宣布退出P2P业务。

根据网贷之家公布的数据，截至6月末，正常运营的P2P平台数量已下降至864家。

备案消息并未落地，但按照《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》，“能退则退，应关尽关”成为了方向，互金企业纷纷寻求转型，成为金融科技企业和助贷平台，为下一阶段的发展找到了出路。

互金来到了赛事的中场，为企业提供金融服务成为了他们拥抱的对象，金融科技逆着寒冬成为资本市场关注的焦点。

根据天眼查数据，蚂蚁金服在2018年6月获得了140亿美元和16亿美元两笔融资，京东数科也在2018年拿到了130亿元融资。同时，金融科技公司在二级市场依然受到欢迎。根据网贷之家不完全统计，2018年有9家金融科技公司成功上市，其中多数公司以助贷等业务模式为主。

在技术方面，人工智能、刷脸支付等技术在金融科技领域大规模落地商用。据统计，蚂蚁金服推出的刷脸支付机具产品“蜻蜓”自2018年12月面世后，已在全国300多个城市落地；腾讯的微信支付也宣布将于8月发布支付工具“青蛙Pro”，将推出“刷脸级会员”解决方案。

在互金行业徘徊之际，传统金融机构则选择加速布局金融科技。据不完全统计统计，截至2018年年末，已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行等商业银行成立了金融科技子公司。2019年3月，工商银行旗下的金融科技子公司也宣布成立。

从网贷平台转型为助贷平台，为银行等金融机构提供企业级金融服务、输出金融科技技术，究竟有哪些发展机会？金融科技的发展趋势又在哪里？

在锌财经举办的金融主题月线下沙龙中，锌财经创始人潘越飞邀请了爱财消金研究院院长甘小虎、排列科技首席科学家陈薇、行列秩CPO黄凯文、兑吧集团互动广告平台流量线负责人鲍晶晶、数秦科技合伙人兼CMO张波共同探讨“互金中场，企业级金融服务究竟应该怎么做”，以下为嘉宾主要观点。

爱财消金研究院院长甘小虎：

金融的灵魂是商业模式

爱财消金研究院院长甘小虎

互联网金融在今年被称为“金融科技”，我把它泛称为金融的数字化。

什么是金融的数字化？

众所周知，工业革命改变了英国，而现在的互联网革命正在改变全世界。

在这样的背景下，有些行业在互联网革命中走在了前面，比如报纸等内容信息因其数字化程度比较高，在十年前就开始了互联网化；社交的互联网化随着微信、微博等社交工具的出现而在五年的时间内就完成了。

这就涉及到一个问题：每个行业的数字化程度如何？

我们认为，在我们所处的金融行业中，实现数字化需要做到的是资产和信息都是数字化的。而目前，金融行业是当下中国正在数字化的最大的行业，金融行业的数字化是非常迅猛，非常庞大的。

在金融的数字化中，我们认为，金融的灵魂是商业模式。

这其中我们有自己的体会：从今年开始，我们全面开启To B业务。而做To B 业务和To C业务所需要能力的不同在于，做To C业务，只要做好互联网产品体验，用户体验流畅，拥有运营能力，就能做好。

但如果要把金融做深，就需要考虑你的商业模式和金融产品的设计，金融产品的设计是互联网产品设计的基石，这就涉及到对商业模式的选择。

因此，我们认为，商业模式能够决定一个金融企业的生死，金融产品的设计能够决定企业是盈利还是亏损，互联网产品设计能够决定用户数和盘子是否能做大，运营能力能够决定你的利润是7%还是9%。

而在互联网金融的草莽时期，P2P有很多种业务模式，包括个人信贷、供应链、二级市场、不良资产、大企业债、三农、商品分期、小微企业、过桥等业务。

之后，互联网金融出现了敞口，监管出现了阶段性的空白。在这样的环境下，传统金融机构需要互联网化转型的试水，22岁-30岁的年轻人需要拆借和信贷，40岁以上的中产需要3%以上的理财。

我们认为，目前线上信贷有三个方面的业务：一是流量业务，比如携程等消费平台通过消费金融的形式，把钱借给用户消费；二是资金业务，成为金融IT系统提供商；三是风控业务，成为风控解决方案提供商，这也是今年市场上最容易接受的一种业务模式，这种业务模式需要大量的数据模型。

排列科技首席科学家陈薇：

国内消费金融市场需要防范风险

排列科技首席科学家陈薇

我想讲的是飞速发展的个人消费信贷与风险控制目标。

个人消费信贷是什么？

信用是一个人的资产，个人把信用作为资产抵押给了银行，获得资金，如果用户能定期按时还钱的话，就维护了资产，否则信用资产将受到损失。而消费金融是指以消费为目的的小额短期信用贷款，一般在1-36个月，或者更长。

消费金融拥有无抵押担保、单笔授信额度小、审批速度快、贷款期限短等特点，主要目标是花钱消费，在家电家居、教育、旅游、医美等场景比较常见。

通过和国内的互金公司和金融机构合作，排列科技了解到，目前中国的信用市场还处在发展和萌芽的阶段，在信贷的发展过程中会有很多问题：信贷数据的质量不好，数据来源不明确，个人信用违约成本比较低。

经过调研，我们发现，目前消费金融的主体分为四大类：第一类是作为行业主导者的商业银行，主要方式有发行信用卡和参股消费金融公司。

第二类是持牌消费金融公司，以银行系和产业系为主，产业系的消费金融公司有海尔集团等企业，他们可以用金融作为推动产品营销的手段，获取更多客群。

第三类是流量为王的互联网消费金融公司，以电商系和分期购物平台为主。

第四类是第三方支付平台，他们有相对熟悉的客群，便利的支付。

同时据统计，国内消费金融绝对规模保持高速增长，到2017年消费信贷规模超过26万亿，2018年预计达到31.4万亿。

万亿市场是什么概念？一个万亿市场能够养活一个阿里巴巴，30多万亿的消费金融市场，意味着能够给银行、互联网消费金融公司等金融机构留有一大片的发展空间。

而消费信贷来自于新的金融技术和更广泛的获客渠道，扩大的消费金融规模伴随着不少风险，这些风险主要来自于套现交易、风险控制基础薄弱不规范、客户数据不安全、骗贷问题严重和信用风险。

例如，在数据方面，很多公司都说不清楚自己的数据是从哪里来的，在国外看得很紧的数据在国内是满天飞的，所有人的数据都在“裸奔”。

因此，我们对消费金融进行风控的目标是控制欺诈风险、选定目标客群、进行合理定价、控制和稳定不良水平。

行列秩CPO黄凯文：

金融科技助力企业消费金融业务

行列秩CPO黄凯文

实际上，2015年开始，中国消费金融市场进入井喷式增长，预计到2021年中国互联网消费金融放款量将达到46.5万亿元，但是中国的消费金融渗透率与国际消费金融渗透率相比仍有较大空间。

同时，中国的互联网消费金融场景与客群质量关系紧密，企业通过组合搭配，在不同质量的客群中布局，实现平衡风险与规模。

而目前，消费金融参与主体类型逐渐明朗，主要有商业银行、互联网平台、持牌消费金融公司、产业链机构（支付、信托、租赁等）四大类，这些公司各自在原有的服务客群上均有下沉延伸趋势，并围绕客群搭建服务体系。

我主要分析一下，信托公司进入消费金融领域所遇到的问题和挑战，以及未来的发展趋势。

事实上，在2018年资管新规落地之后，信托机构的传统通道业务萎缩。据了解，七月初，银保监约谈了部分房地产信托机构，要求他们控制业务增速。

这就促使信托机构尝试转型，去做消费金融业务。据云南信托研发部统计，截至2018年底，68家信托公司中已有近40家信托公司开展消费金融信托业务，占据信托业近六成比例。

目前，信托机构在消费金融方面的资产规模只有1000亿，而整个互联网消费金融的资金规模在2020年将达到18万亿。这将给信托公司带来巨大的增长空间。

面对消费金融市场，信托公司也遇到了巨大的挑战，主要体现在获客能力相对一般，自建平台周期长成本高；合作资产端机构良莠不齐，资产质量、合规性不透明；信托业务多为B端大额业务，消费金融为C端中小额业务；小而分散的业务特点需要专业的大数据架构、风控系统、业务系统进行管理等方面。

因此，信托公司会采用与金融科技公司深度合作，掌握核心业务系统主动权，非核心模块联合建设、系统共享的方式，推动金融科技的应用。

兑吧鲍晶晶：

互金企业如何解决在线获客难

兑吧集团互动广告平台流量线负责人鲍晶晶

目前，互金行业监管加速，行业成熟期即将到来，在未来行业规范完成后，现有的互金机构将会有利好。

而为获取融资维持业务、稳定投资信心，互金机构纷纷谋求上市，但受行业影响，上市互联网金融机构市值经历大幅波动。

同时我们发现，目前互金的借贷群体日趋年轻化，90后逐渐增多，并且逐渐向三四线城市渗透；理财人群以一二线城市70、80后为主。用户属性的变化一定程度上影响着平台效果类广告的投放策略，获客与转化进入提升瓶颈期。

因此，在监管趋严、经济放缓，获客困难的时代，互金企业会选择流量变现与广告投放齐头并进的模式。

在圆桌对话环节，爱财消金研究院院长甘小虎、排列科技首席科学家陈薇、兑吧集团互动广告平台流量线负责人鲍晶晶、数秦科技合伙人兼CMO张波共同探讨了——面对互联网金融的行业变化，金融类企业的发展机会在哪里。

爱财消金研究院院长甘小虎：

今年，我们也开始转型，转向一半2C一半2B。实际上，To B的业务在市场上大概分为资金业务、流量业务和风控业务。爱财集团主要做的是流量业务，主要在消费金融领域。同时，今年我们还会多开辟一个风控业务。

To C和To B的业务区别很大。To C业务需要做好产品，To B业务更需要加强商务沟通，做好B端客户的服务。

排列科技首席科学家陈薇：

我们看到，互金这个行业正在从暴利向基本收益率回归，正在痛苦转型的过程中。过去，我们认为互金行业的收益率总是维持在很高的水平，很多资金、资本、资源就会进入到这个行业，对这个行业有巨大的推动，使蓝海变成红海。

因此，在这个过程中，互金企业需要在产业链中寻找自己的定位。

数秦科技合伙人兼CMO张波：

金融企业正在从草莽发展阶段向专业系统化经营转型，首要任务是安全地活下来，这就需要做到业务合规，符合监管，就必须有司法方面的赋能，这就需要保全网。第二是要激活数据价值，快速健康发展，就需要数融平台。

而金融科技越是野蛮生长，越是有天花板。这就需要政府监管部门、银行和持牌机构，与有产品技术的科技创新企业共同构建可信的金融科技产业，金融科技行业才会健康发展。

兑吧集团互动广告平台流量线负责人鲍晶晶：

在服务金融行业客户的过程中，我们发现越来越多的互金客户都面临在线获客难的问题。兑吧集团旗下推啊互动广告平台，是运营独立第三方流量的广告科技公司，拥有丰富的互金行业广告营销经验，平台流量覆盖工具、资讯、视频、阅读等多场景领域。依托强大的平台、技术和大数据应用优势，推出的oCPC优化竞价系统和特定人群定向广告功能，能够帮助互金行业广告主精准触达目标用户、稳定广告成本、提升广告投放效率。

除了帮助互金企业降低在线获客成本，我们还发现很多互金企业App已经到了用户增长的稳定期，急需提升平台上用户的留存和活跃度。兑吧集团还为互金客户提供用户运营SaaS服务，这是兑吧起家的业务，自2014年创立以来服务了超过14000家线上App。凭借对移动App用户偏好与行为的深入了解，兑吧积累了丰厚的互联网运营、拉新、留存、变现等方面的经验。

以精准效果广告投放切入，兑吧集团帮助互金企业实现降低在线获客成本的目标，并通过用户运营SaaS服务，提升互金企业用户促活\"存量\"衍生\"增量\"，并且帮助其充分释放用户流量价值。

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