保险高阶玩法，看平安数字化锐变

迭代的精髓就是反复执行、持续优化，它是颠覆式创新的灵魂。

当互联网热潮席卷，模式创新、技术创新层出不穷，行业的快速迭代思维被各业纷纷效仿，更加注重从用户角度优化产品、服务，使得产品生命周期不断缩短。

世界之大，适者生存，近期平安便小步快跑地完成旗下保险王牌产品“平安福”的七年七次迭代。平安集团市值已超过万亿，以“PATH”格局与阿里、腾讯、华为齐名。但面对日益激烈的市场竞争，处于行业龙头的平安并没有懈怠，却以科技力量不断调整优化产品和服务，而这背后的底层逻辑引发了行业思考。

一、行业变革：保险数字化探索

从阿里、腾讯、京东、苏宁等互联网巨头纷纷试水保险业，到业界巨头平安探索数字化科技赋能，仔细挖掘其产业链特点，可以看到清晰的行业趋势。

“互联网保险”向“保险科技”的转变成了行业共识，趋势逐渐覆盖行业的全链路，并呈现出上游风险性质驱动、中游客户体验驱动、下游的效率驱动的特点。

下游的技术应用更多的体现在理赔管理上，无论是反欺诈系统还是理赔平台，智能化、自动化的应用都大大提升了审核效率和反馈效率。而在中游，智能客服已经普遍应用在用户交互中，数字化保险中介平台的建立和应用也被广泛应用，使其以多渠道的分销方式切入用户的碎片化场景，最大程度地覆盖用户群体。

在上游产品开发、设计上，数字化技术在风险控制上渗透也日益深化，一个是基于多类型数据风险模型的建立，一个是依托数字计算能力于风险的把控能力，这些保险科技的出现使得行业上游产品得以在用户和市场间做到更好的平衡，从而使得服务价值最大化。

反观趋势背后的逻辑，一是来自用户对于效益和体验更加敏感，二是云计算、大数据等前沿技术的助推。

伴随消费升级，行业间壁垒被相继打破，同质化服务下差异化被视为突破口，用户体验愈发受到重视。各大保险公司纷纷推出一系列更贴近用户需求的产品，并开始投身于用户调研以期更进一步的完善产品设计。例如，超过80%的跨行业保险公司表示，愿意迎合用户偏好推动保险的线上化、智能化。

同时，黑科技的应用，极大地提升了保险后端的运营效率，打破人效天花板，使得企业能有更多精力关注用户需求痛点。例如，区块链技术赋能于存证记录、事件追溯及保单智能化，解决了数字世界信息传递的失实问题，为保险行业带来一波技术红利。

基于大趋势背景，传统保险公司纷纷探索自己的数字化转型之路，作为最早扎根于该领域的平安人寿同样积极着手布局，持续融合科技与金融，平安福的迭代便暗喻其未来野心。

二、七年进阶，平安福扎根保险本质

顺势而为之下，平安福的七年七次迭代升级都有的放矢，也是源于平安人寿基于洞察用户心理了解诉求，将科技之力精准释放。

迭代一：不断关注用户保险需求，险种从少到多、由窄变广，最大程度覆盖投保用户的多种保险诉求

今年7月1日，完成第七次升级的平安福，一次性增加了20种轻症责任，险种拓展至150种，覆盖100种重疾和50种轻症。扩大保障范围的同时其还不断探索保障的深度，对轻症、恶性肿瘤实现多次赔付。不仅保障更加灵活，而且还增加特殊疾病专属保险。

据数据显示，目前我国的恶性肿瘤5年生存率为40.5%，美国、欧洲、日韩，则平均可超60%。因此，在国内推出恶性肿瘤的多次保障，将是对投保人风险保障渐趋最大化的探索。而平安福这次升级将纳入恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、双耳失聪等银保监会定义的25种重疾，也覆盖严重冠心病、严重类风湿性关节炎等常见重疾，更基于大数据选取了高发的轻症病种进行保障，则是对用户投保全面性需求的及时呼应。

迭代二：洞悉用户投保心理，以平安RUN健康管理计划，推出“保险+健康”的创新管理模式。

一直以来，传统保障型保险产品被视作健康风险管理的“后防线”，在疾病或身故发生后提供经济补偿，然而用户本质上并不希望事故发生。基于用户这一心理特征，平安福逐渐从保障型向预防型转变，寻求提前干预的方式以期解决用户这一顾虑。这一创新从根本上解决了用户的痛点，于家庭而言做到更好的风险规避，于企业而言也极大降低了保额支出，以形成互利共赢的良性商业生态。

在平安福系列产品中，平安run健康管理计划便是这种理念的探索。其以“保险+健康”管理模式，设置了周月年三重运动目标，长短结合、由易到难，调动用户积极性。而达成相应运动步数和年目标后，即可获得保障额度最高增幅10%的奖励。不仅帮助受益人逐渐改变不良的生活习惯，也有效降低了客户患病概率。

迭代三：结合大数据、生物识别等科技赋能产品，提升理赔和服务效率，优化用户体验。

科技赋能保险行业

在科技高速发展的当下，唯有乘上这一快车才能避免被时代淘汰，平安无疑深谙其道，对科技始终保有信奉。在理赔上，其依托大数据、生物识别等技术于移动端推出“闪赔”服务，创新了服务模式，使得审核周期大大缩短，据平台测算，客户在30分钟之内及可完成理赔流程，这使得用户体验被极大优化。且数据显示：自2016年“闪赔“推出以来，其已办理超200万件理赔案件，累计处理40亿理赔款。

此外，AI等技术的应用，实现了保单业务在线一次性办理。客户数据化管理使其得以针对客户生命周期中不同阶段的需求，从而提供对应的增值服务。再加之“智慧客服”的应用使得业务办理时间大大缩短，业务办理平均时长从3天缩短到10分钟，最快仅需3分钟。技术驱动下的效率提升，极大优化了用户体验，获得广泛认可。

三、展望：保险业态的未来价值

通过平安福数次迭代，平安人寿不仅夯实了自身产业基础，更为整个保险业态注入能量，推动用户价值、行业价值、生态价值的协同进阶。

用户价值上，数字化不仅使得投保、理赔效率更高，有效满足用户的个性化需求，而且能够实时掌控个人健康状况，体验更为极致。

业内人士坦言“个性化定制将是保险行业3.0时代的探索主题”。得益于保险的多维大数据的应用，能够构建精准的用户画像，有望在未来以更低的成本针对用户需求的实现个性化定制。结合前文保险科技的发展、平安人寿“闪赔”、智慧客服的表现来看，平安福已经初步实现后端降本增效，前端体验优化，让更多用户群体也能享受到过去高端用户群体的贴心服务。

同时，健康医疗已经成为国人的一大生活理念。据比达咨询报告显示，2019年Q1中国移动移动医疗市场用户规模达4.66亿人，且在老龄化社会下仍在持续增长。应对旺盛的市场需求，平安福以“互联网+健康”的方式，不断迭代健康管理系统为用户带来越来越精准化的保健服务，以私人定制健康服务方案满足用户的健康预防需求。

行业价值上，平安福将健康管理纳入产品体系，这种“产品+”模式本质上是商业思维到用户思维的转变，从源头降低了患病概率，从而实现商业价值和社会效益的双丰收。

平安“保险+健康”等产品的落地，不仅能实现用户、平台的共赢，而且“产品+”的模式还能给用户带来跳脱于保险产品本身的附加价值。由保险叠加健康服务，能够更进一步地建立用户信任，且保险受益人往往涉及整个家庭成员，因此平安福也有望从个人保险进入家庭经济，有效拓展用户生命价值周期。

平安福的这种模式探索，折射出其持续关注用户需求、勇于走出舒适区，持续地自我迭代升级，使其能够走在行业前沿，也倒逼行业围绕用户体验创新产品和服务。秉持这种方法论，平安人寿不仅获得商业及社会效益的双丰收，更掀起了一股业内潮流，进一步推动保险业态的良性发展。目前，中国人寿、中国太保、中国太平等诸多险企纷纷将健康管理服务模式提上日程，便印证了其行业影响力。

生态价值上，平安福通过与平安好医生联动，将能根据用户的健康状况并及时给出保险解决方案，两者持续协同，也能够推动平安“金融+医疗”的生态建设。

当下，保险业和医疗业的生态协同正值趋势，两者结合将在大健康需求逐渐旺盛的市场中实现双方资源的互哺。业内普遍认为，医疗机构能够更好的帮助保险公司收集保险数据资料，利于后者获得被保险人的完整健康信息档案。双方数据打通，不仅能够助力险企更好做好风控，还能在用户就诊时就及时响应。

四、结语

马明哲曾说：“昨天的马明哲管理不了今天的平安”。

看似浅显平常的一句话实则饱含哲学至理，从管理高层的价值信仰中也折射出平安人的忧患意识。时刻保持警醒的姿态，为其积累了应对时代汹涌变革潮流下的绸缪，才得以在暴风雨来临的前夜做好充分的准备，无畏无惧，迎战风口。

作者：钱皓、陈艳婷

编辑：陈国国

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