巨灾保险，世界性难题的中国结

瑞士再保险sigma报告显示，2018年全球灾害造成的总经济损失估计为1550亿美元，其中自然灾害损失1460亿美元，人为灾害损失90亿美元。在经济损失总额中，保险覆盖了790亿美元，占比超过50%，保险业对减轻巨灾风险作出了巨大贡献。

综合世界各国实施巨灾保险的具体情形，总结而言有三种巨灾保险模式，分别是市场主导型、政府主导型和协作型。

巨灾保险是世界性难题，我国巨灾保险虽历经多年探索，但发展缓慢。直到2013年党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，以及2014年国务院《关于加强发展现代保险服务业的若干意见》，相继提出“建立巨灾保险制度”。保险监管部门、各级政府以及行业主体，对巨灾保险展开了新一轮探索。

四川模式的巨灾保险试点

此后，各地相继试点巨灾保险。其中，2015年，《四川省人民政府办公厅关于印发四川省城乡居民住房地震保险试点工作方案的通知》下发，四川省成为全国首个以省为单位开展的巨灾保险试点，被称为巨灾保险的“四川模式”。

四川模式是我国巨灾保险“住宅地震型”试点，由四川省居民自主投保、各级财政补贴、赔付到户。四川省金融工作局数据显示，截至2018年一季度，四川省已有18个市（州）申请开展地震巨灾保险工作，10个市（州）实现承保出单，惠及城乡居民165万户，累计提供风险保障达到431亿元。

除四川模式外，“宁波模式”、“大理模式”亦颇为典型。2014年，巨灾保险宁波模式启动，是我国巨灾保险“民生保障型”试点，保险方案涵盖人身伤亡救助和财产损失补偿等保险责任，由宁波市政府统一投保，实现赔付到户。

6月17日22时55分，四川宜宾市长宁县发生6.0级地震，宜宾、泸州两地受灾较重，已造成多人伤亡，部分房屋等设施受损。值得关注的是，作为四川省首批地震巨灾险试点地区之一，宜宾市早在2015年即引入地震巨灾保险机制，该机制将对在地震中受损的房屋进行保险赔付。

据四川银保监局披露数据，当地保险机构已梳理地震巨灾保险情况，宜宾市共计投保115684户，保险金额29.4亿元，其中长宁县投保13600户（城镇2881户、农村10719户），保险金额3.6亿元，并启动应急处置机制，主动排查客户出险信息，简化理赔流程，协助相关部门做好现场救援。

上海保险交易所（以下简称“上海保交所”）统计数据则显示，截至6月18日上午，宜宾、泸州两地投保房屋共19.41万户，其中，宜宾11.57万户，泸州7.84万户。目前，投保清单已发送至中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体执行机构，查勘理赔和抗震救灾工作正有序展开。

协会助力巨灾险处理规范起草

6月20日，中国保险行业协会（下称中保协）副秘书长郭红在银保监会例行发布会上介绍了协会此前在巨灾保险方面的工作，他同时透露，《财产险重大灾害事故应急处理规范》已起草完成，不过目前还在完善过程中，待成熟后再向社会发布。

郭红表示，结合近几年灾害的事故如北京“721”暴雨、天津的“821”爆炸、沉船事件等相关的经历和教训，协会在监管的指导下已起草完成了《财产险重大灾害事故应急处理规范》，该规范统一了行业的标准和原则，能够更好的保护消费者的合法权益。

中国的巨灾保险制度于2016年实质性落地。而针对前述应急机制的研究，早在2017年就已经开始，主要是为了提升险企面对大灾事故应急处理能力和水平。根据中保协官方网站，项目组在2017年4月的第一次例会上指出，大灾应急处理机制应该坚持“高效、协同、可操作”的原则，建立一个常态化的可落地执行的行业机制。

会议通过讨论一致认为：

一要通过规范行业组织机制，提升整体大灾事故的服务水平，切实保障保险消费者权益；

二要通过行业应急机制，能够反映评价行业及各财产保险公司面对大灾事故应急处理能力和水平；

三要通过积累行业大灾事故数据和防灾经验，切实加强社会综合风险治理，充分发挥保险行业的专业作用。

除此之外，针对地震巨灾保险，郭红在发布会上还介绍到，中保协在2016年配合监管部门出台了《城镇居民住宅地震巨灾保险制度》：一是条款制定，城乡居民住宅地震巨灾保险条款是协会起草的示范条款，二是关于收费的费率是协会联合相关机构共同制定的风险损失率，三是组织行业40多家公司成立了整个行业的巨灾保险的共保体。

郭红指出，从目前保险行业应对重大灾害的情况来看，一方面，行业的应急机制及措施逐步走向成熟和稳定，各总公司与相关分支机构逐步建立起科学规范的联动机制，能够在第一时间进行及时的人员及物资配备，现在各公司的应急意识都在普遍增强，应急效率和能力也在迅速提升；另一方面，在实际工作中行业也积累了大量的应对重大灾害的经验，并借助技术手段，创新了一系列应急措施。

国家层面巨灾险制度构建

国家层面的重视和推动是巨灾保险制度建设的关键。由于巨灾保险制度具有公共产品特征，涉及国家基础制度建设，特别是涉及行政管理和财政预算的问题，必须在国家层面进行协调。巨灾保险应纳入国家的整体战略，加快我国巨灾保险相关法律法规的制定和出台。

另外上海保交所四大平台已初具业务规模，正在不断优化中。保交所的巨灾运营平台为地震巨灾保险产品提供场内交易和平台运营支持，目前已实现了承保、理赔、清分、结算的闭环服务。地震灾害发生后，共同体可在平台实时提取保单信息，预测赔款规模，统一指派成员公司开展查勘定损，极大提高了地震灾害的应急响应速度。

巨灾险这一世界难题，也许会出现一个新的中国模式，更加适合我们国情的金融产品，让金融真正给我们克服灾害的勇气。

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