在人们越来越重视诚信的今天，大家在使用贷款类产品的时候能够按约定如期还款吗？各地区用户的信用情况怎么样？4月25日，领先金融科技平台360金融发布2019年第一季度“中国城市信用50强”排行榜。榜单显示，上海、苏州、嘉兴、无锡、北京五个城市用户综合信用评分位列全国城市TOP5。

图：360金融城市信用排行50强完整榜单

公开资料显示，该榜单是基于Argus智能风控系统反欺诈审核的360借条申请用户量，AI评分模型对用户信用大数据脱敏分析，根据均值高低统计全国各省市信用情况，加权选取信用评分，提取了前五十名的城市进行公布。

除了公布上述50强城市外，360金融也将我国23个省、5个自治区、4个直辖市、2个特别行政区的用户信用分值进行加权平均计算，其中上海、北京、浙江、天津、江苏的用户信用评分领跑全国。整体来看，南方城市用户信用评分略高，沿海城市如上海、浙江、天津、江苏、山东、福建的用户信用评分表现亮眼。

大数据智能发掘用户信用价值

公开资料显示，作为一家连接“用户和金融机构”的金融科技平台，360金融建立了广泛而深入的大数据库。基于海量的用户数据，360金融建立了全流程线上的服务架构和风控体系，并独创了一套Argus的大数据智能风控系统。

截至2018年12月31日，360金融累计授信用户达到1254万人，历史通过360金融服务获得贷款的借款用户高达828万人。这些用户的信用如何？符不符合金融机构的放款条件？都能通过Argus智能风控引擎的风控黑科技得到公允的评价。

360金融风控负责人介绍，Argus智能风控引擎由数据层、模型层和策略层组成，反欺诈模型目前有近200个，复杂关系网络分析目前已能做到3秒钟之内更新全量数据，同时还能透过数据表象挖掘到更深层次的关系，辨识出一些隐蔽性很强的欺诈团伙。 一个借款用户申请进入智能风控系统后，系统内会针对每个用户生成一个专属信用评分，这个评分将为该用户能否成功借款，利率定价如何提供参考依据。97%左右的交易和申请都是通过系统自动审核。

上述负责人提到的信用分，即是中国城市信用排行榜的数据支撑。而他所提到的“大数据、AI信审模型”等黑科技，对于用户信用状况的精准预测和管理，亦是金融科技公司赖以生存的核心优势壁垒。除了Argus智能风控引擎外，还自主研发了宇宙魔方（Cosmic Cube）定价引擎、Cloud Bank系统等，从而构建了基于人工智能的风控全流程体系，能够自动化实现反欺诈和信用评估。凭借数据智能风控技术，360金融实现了更好的用户风险区分，从而更为高效地管理风险、预防欺诈。截至2018年12月31日，平台用户超过90天逾期率保持在0.92%左右。

以金融科技推动信用体系建设

国家信息中心主任程晓波曾在2018年中国城市信用建设高峰论坛上表示，“随着社会信用体系进程的加快，城市信用建设工作将在深度和广度上不断拓展，监测评价的领域和范围也随之不断延伸。城市信用监测评价工作将在现有基础上不断完善城市信用监测分析的办法，从而优化迭代监测指标和评价模型，更加全面、科学、及时地评价城市的信用状况。”

短期来看，诸如360金融中国城市信用排行榜单一类的监测评价，虽然是非政府披露的城市信用评测。但从推动城市信用体系建设的角度来看，城市信用数据的分析挖掘、信用城市的评选发布、公众舆论的引导等方面的工作，是非常有意义的。

360金融相关负责人告诉记者，“金融科技技术的日益提升，是推动城市信用体系建设非常有力的抓手。希望360金融的城市信用榜单能够成为政府、企业、公众了解城市信用状况的窗口。我们致力于成为有技术、有情怀、有担当的企业，为我国信用体系建设不遗余力的贡献我们力量”。

（锌财经\林伟基）

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