科技赋能信用卡行业 依靠生态系统 51信用卡逆势增长82%

原标题：科技赋能信用卡行业 依靠生态系统 51信用卡逆势增长82%

作者：王海伦

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

受益于信用卡科技的爆发，2018年的51信用卡迎来了开门红。

2019年3月26日，51信用卡（2051.HK）发布2018年度业绩报告显示，2018年，51信用卡2018年营收达28.12亿元，连续三年保持同比上涨趋势。其中，信用卡科技服务板块发展迅速，收入同比上涨82.1%，公司业务结构持续优化。

51信用卡到底是如何用科技服务信用卡，并且借助信用卡科技逆势高增长的？

信用卡科技的引领者

作为信用卡科技的引领者，51信用卡一直用数字和科技在引领行业的发展。

据其财报显示，2018年度通过51信用卡管家偿还信用卡及其他账单还款交易金额为1872亿元人民币，同比增幅71.6%；截至2018年底，平台累计管理信用卡张数上涨到1.23亿张。

这跟51信用卡多年在信用卡领域的耕耘及对科技的投入有关。

自2012年起，凭借信用卡账单管理服务，51信用卡管家崛起，在不断延展产品功能和用户服务的基础之上，逐渐形成了集个人信用管理、信用卡科技服务和线上借贷撮合等有机联结的业务生态系统，生态内各业务板块互相协同，用多元化、一站式的服务服务信用卡用户。

在51信用卡的平台之上，除了信用卡账单管理之外，51信用卡还通过在线还款、在线办卡、其他负债管理、精准营销等产品体系扩张和用户服务效率的提升，截至2018年底，51信用卡管家注册用户数达到7590万，继续保持同比增长趋势，涨幅超过22%。

“用户除了在我们这里管理帐单，还可以在我们这里直接完成信用卡还款交易，这样就构成了一个信用卡管理的完整的闭环，受到用户欢迎，信用卡的还款交易量在2018年也达到了1872亿，相比2017年有一个71.6%的增幅，这体现了用户对于我们平台的粘性，他们已经很习惯的把他们的信用卡在我们这里去管理，这样的话我们可以有更好的机会去服务他们，当他们有其他的金融需求的时候去满足他们的需求。所以这是我们用户粘性不断增长的非常重要的指标。”51信用卡的董事会秘书兼副总裁魏建鹏表示说。

事实果真如此，51信用卡的服务赢得了信用卡用户的认可。

2018年，51信用卡管理信用卡的数量从2017年的1.06亿增加了到2018年的1.23亿，年度增长15.7%。

与此同时，据其财报显示，51信用卡2018年营收达28.12亿元，连续三年保持同比上涨趋势，尤其是信用卡科技服务板块更是发展迅速，收入同比上涨82.1%，公司业务结构持续优化。

加大科技投入 51信用卡持续高增长的关键：独特的生态体系

在科技日新月异，逐步竞争激烈的当下，51信用卡能否保持此前的优势持续高增长？

这值得商榷。

在模式方面，GPLP犀牛财经根据其公开财报显示，51信用卡已经形成了其独特的生态体系。

“在我们的生态体系里面，用户首先从信用卡帐单管理等服务入手，并积累信用度。在这个基础上当用户有其他的金融服务的需求，比如说有的用户会有办理新的信用卡的需求，我们可以给他去推荐他会喜欢的一些权益或者是额度的一些信用卡，除此之外，我们还跟中国的一些区域性的城商银行达成了联名信用卡的合作模式，在这个合作模式里面我们不仅给银行的信用卡发卡提供流量，我们还给他们提供更具科技属性的服务，使得他们不仅能够触达更多的用户，而且能从这些高质量的用户的后续的信贷分期等等一些交易中能够获益，这样的话我们跟银行能够达到双赢的结局，而且能够和银行获得利益的分成，使得我们的合作模式对我们来说收益更大化。”魏建鹏表示说。

也就是说，依靠此前的用户粘性，51信用卡已经延申出了其他科技公司不可替代的模式，那就是直接对接用户需求，然而用户、51信用卡及银行多赢，最终实现公司受益的最大化。

显然，对于用户进行信用度的评价，并不是其他公司能够轻易做到的事情。

而对于保持自己的竞争优势，对于科技的投入，51信用卡也毫不手软，将在2019年进一步加大科技研发投入，促使科技能力转化为科技服务收入能力。

据51信用卡财报透露，2018年度技术团队自主研发并上线的“费马”全生命周期营销解决方案和“光锥”风控大数据AI解决方案，在降低获客成本、提高精准营销效率、优化产品体验、提高风控水平等方面成效显著。

“2018年51信用卡还通过自主研发搞出了光锥风控，它的核心的功能就是可以提升我们风控的效率，光锥风控引擎具备订单级别快照的时间分片、离线实时数据源统一、统一变量开发引擎、模型一站式解决方案及实时回溯仿真决策的核心能力，光锥的大数据解决方案可以使得我们在短短的半个月之内就可以完成比较复杂的风控模型从变量开发到上线的全过程。在此基础上我们还运用了机器学习、知识图谱等前沿技术，降低传统风控模型样本有偏的负面影响，结合传统的评分卡模型进行封装校准，在高水准风险识别能力上保障风控模型的解释性和稳定性，实现全局最优变现。未来，51信用卡将继续加深与金融机构的合作，通过科技连接他们与用户，并将持续扩大用户基础，提升用户体验，加强用户粘性，为数千万用户提供更多选择及更优质的服务。”魏建鹏表示说。

2019年的51信用卡，我们拭目以待。

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