邮储银行成为收罚单“大户”，“自营+代理”模式再次引发质疑

原标题：邮储银行成为收罚单“大户”，“自营+代理”模式再次引发质疑

作者：丹青

来源：犀牛财经（ID:gplpcn）

邮储银行可谓是近年来的罚单“大户”，2017年底，邮储银行因卷入广发银行“侨兴债”案被原银监会重罚5.2亿元，2018年，邮储银行又因一起涉案票据票面金额高达79亿元的违规票据案，被罚逾9000万元。

进入2019年后，邮储银行虽然升级为“六大行”，但是在合规方面，依旧并不太平。

刚官宣升级“六大行”，第二天就收13张罚单

2月11日，银保监会发布《银行业金融机构法人名单(截至2018年12月底)》，在机构类型中，中国邮政储蓄银行被列为国有大型商业银行，与工农中建交同列。

这是首次在监管文件中将邮储银行列为国有大型商业银行，而在此前，其被单列为“邮储银行”。

邮储银行还没来得急高兴，第二日就收到了13张罚单。

2月12日，邮储银行两大分支机构收到新疆银监局开出的13张罚单，累计罚款272万元，11名相关责任人被问责。

从被罚机构来看，此次被罚的两家分支机构分别为和田分行、洛浦县支行。

其中，和田分行因存在信贷业务贷中审查未尽职、信贷业务内控管理未尽职、员工异常行为排查未尽职等严重违反审慎经营规则行为，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》，被新疆银监局合并处以罚款150万元。

洛浦支行因存在发放虚假农户贷款、违规办理银行卡业务等严重违反审慎经营规则行为，违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》，被合并处以罚款100万元。

金融机构违规经营多与员工行为不当、管理层失察、失职直接相关。从此次罚单来看，机构处罚和个人处罚并重，坚持责任落实到人，并追责至失职高管。

上至行长（两任）、副行长、零售信贷部副总经理，下至风险管理部、授信管理部、零售信贷部经理，甚至办公室副经理，均被予以不同程度处罚。

其中，对洛浦支行发放虚假农户贷款等违规行为承担直接责任的2人处罚最重，均被禁止终身从事银行业工作。

对此事件，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，“目前邮储银行虽成为第六大国有大型银行，但在经营管理水平上与其他五家大型银行相比仍存在一定差距，在后期仍需进一步提高经营管理能力。”

“只存不贷”落下“病根”，空窗7个月后将迎新掌门

1986年3月，中国人民银行与原邮电部签订《关于开办邮政储蓄的协议》，邮电部成立邮电部邮政储汇局，专门办理邮政储蓄业务。当时规定邮政储蓄，只能吸收存款，不能办理贷款，且吸收的存款要全部缴存中国人民银行。

直到2005年，《邮政体制改革方案》出台，提出邮政储蓄在央行的8290亿存款要逐渐转出。2006年，银监会批复同意邮政储蓄办理贷款业务，邮政储蓄才告别“只存不贷”的历史。

2007年3月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司注册成立，2012年，邮储银行变更为股份有限公司，算下来邮储银行成立至今刚刚12年。

“只存不贷”似乎落下了病根，即使邮储银行成立后，似乎也不热衷于贷款。根据2017年年报数据，交通银行、中信银行等银行的存贷比（存贷比：银行贷款总额/存款总额）超过90%，建设银行、农业银行、工商银行的存贷比也超过70%，而邮储银行的存贷比只有45%。

2018年8月，原董事长李国华调任中国联通，出任董事、总经理、党组副书记，其中国邮政集团公司总经理、党组书记职务同时免去。

在董事长之位空缺7个月之久后，2019年3月4日，中国邮政官网公布人事任命显示：中国邮政集团公司党组决定，张金良任邮储银行党委书记，同时提名为邮储银行董事、董事长人选。上述职务任免按有关法律规定办理。

据GPLP犀牛财经了解，截至目前，邮储银行行长一职也处于空缺状态。原行长吕家进今年1月4日已平级调任交通银行副行长。

每年支付数百亿代理费，“自营+代理”模式引发质疑

事实上，无论从营业网点还是总资产规模，邮储银行均接近国有大行水平。邮储银行建立了中国银行业唯一的“自营+代理”运营模式，还是中国拥有网点最多的银行。

据GPLP犀牛财经了解，目前，邮储银行拥有近4万个营业网点，要知道“宇宙行”工商银行的网点只有1.6万个左右，网点比较多的农业银行也才为2.6万个，邮储银行的4万个营业网点简直是巨无霸的存在，当之无愧的中国拥有网点最多的银行。

不过邮储银行的网点与其他银行不太一样，邮储银行4万个网点中有近3.2万个网点委托中国邮政代理，主要分布在在县乡区域，自营网点仅为8000个左右。

这么多网点可不是白白代理的，“亲兄弟，明算账”，邮储银行每年要付给中国邮政一大笔代理费，主要包括4方面：储蓄利差收入、各项结算与中间业务收入、业务营销收入、零售信贷业务收入。

比如2017年，邮储银行付给中国邮政代理费687亿元，占2017年1470亿元营业支出的47%，长期以来，代理费支出占营业支出的比重都在45%左右。

另一边由于邮储银行近年来因为违规频频被罚情况的出现。业内人士表示，这与其开展的“自营+代理”业务模式相关，代理网点占比过重一定程度上会造成职责不明及监管空白的现象。

业内人士表示，邮储银行的优点之一包括客户的整体定位清晰，因为邮储银行原来是依托邮政系统来建立网点，曾在一段时间内发挥了网点优势，但同时也在一定程度上限制了该行的客户定位。

加上高额代理费的支出以及其他问题，邮储银行的“自营+代理”模式近年来不断引发质疑。

GPLP犀牛财经认为，邮储银行已跃居为国有大行，未来应加强对代理网点的监管，建立完善的内控制度，逐步提高经营管理能力。在保存前期渠道优势的基础上，适当对网点进行优化甚至简化，减少不盈利的网点，或者在网点中的增加更多的功能服务用户，不断提高自身竞争力。

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