巨头入场后的网络互助，社交与金融哪条路通向未来？

2016年是网络互助元年，随之而来的是如同当年千团大战一般的残酷竞争和洗牌，最后剩下为数不多的几家；但当一个赛道热到值得几百家创业公司前赴后继的时候，自然也逃不开大公司们的关注，于是，网络互助行业在2018年末又加入了几家互联网巨头，京东、蚂蚁金服、滴滴相继入场。

1月份，蚂蚁金服旗下的相互宝宣布会员数超过3000万，而老牌玩家水滴互助上周则对外宣布其会员规模超过7000万。进入2019年，巨头入场之后，这个行业越来越热闹了。

一边是深耕已久的行业原有领军者，一边则是携蚂蚁金服巨头之威的相互宝，这个赛道未来的格局将会怎样？

巨头入场凸显赛道价值

很多时候创业者、投资人都将巨头入场视为坏事，但其实从另一个角度看，巨头入场、竞争激烈也说明了这个赛道背后极高的价值，任何一个市场都无法永远保持蓝海状态，除非它没有任何利益可图。

网络互助就是这样一个具备足够吸引人，且不断在变大的蛋糕。一方面，随着80后、90后成为社会的主流消费群体，他们获取信息的渠道更加丰富，对于风险的保障意识也要远强于自己的父母辈。另一方面，网络互助的高性价比特征也更适合作为一种面向大规模用户群体的保障方案。

于是网络互助作为一种创新型的全民互助保障方式，正在成为很多年轻人的标配，其巨大的用户基础和刚性的需求决定了这个产品和模式本身的想象空间。

与此同时，网络互助也成为了教育用户强化保险意识，甚至将互助用户转化为更高ARPU的保险用户的重要渠道，等于站在了很多保险公司更前一端，具有离目标用户群体更近的入口价值。

金融系、社交系的道路之争

激烈的竞争之下，不同的玩家自然会探索不同的发展模式与方向，以期能够形成差异化竞争，在红海里面建立壁垒或者创造一个新蓝海市场。

网络互助赛道也不例外，这一赛道最初是以社交模式开启，但随着巨头进入，巨头们在网络互助赛道的玩法则更倾向于金融的流量思维，这也与巨头们本身的业务特点相关。

1、BAT + TMD 巨头系——依托金融生态

巨头之中，阿里在网络互助赛道显得最为激进，这也与蚂蚁金服本身的强金融属性相关，蚂蚁金服2018年10月便上线了名为“相互保”的网络互助产品，并借助支付宝渠道进行推广，虽然此后因为政策等多方原因改名“相互宝”，但依然保持着不错的用户增长。

蚂蚁金服在金融领域的积累和布局决定了其不会放弃任何一个受众广泛，甚至可能成为重要入口的机会。但其金融背景也决定整个产品思路从一开始就更倾向于一款金融产品，甚至因为其一度被定义为一款“保险”产品而非互助产品，从而站在了舆论风口和强力监管之下。

相比于蚂蚁金服的相互宝，京东推出的京东互保结果就不甚理想，一向对标蚂蚁金服的京东金融在2018年11月13日一早便在京东金融的保险板块上线了京东互保产品，但仅仅推出内测一天，这款产品就在14日被下架，对于一款需要足够多用户才能够体现出其价值的网络互保产品，如此短时间仓促的内测显然不能用灰度测试轻易解释，背后更多秘辛恐怕外界也很难知晓了。

除此之外，新晋巨头滴滴也在2019年1月上线了其网络互助产品，但随后滴滴就被传陷入了内部调整阶段，很多非核心业务的优先级都被大幅降低甚至砍掉，这款网络互助产品未来的命运也便变得很难捉摸。

2、垂直系：水滴互助、夸克联盟、众托帮、壁虎互助等——依托社交体系

除了巨头之外，经历过2016年残酷洗牌后，依然还有几家创业公司活跃在这个赛道上，这其中拥有7000万用户的水滴互助无疑是独立于巨头之外的行业老大。

水滴互助从创办之初就紧抓微信流量红利的机会，借助社交玩法以及水滴筹等同一生态下兄弟公司的协同效应，快速建立了规模壁垒。

另一方面，水滴互助接受了腾讯的投资，自然也被认为背后有着腾讯的影子，甚至是社交网络资源的直接加持。

对于网络互助产品而言，社交网络所带来的价值自不必多说，因为这本身就是一个需要有规模效应的产品，只有用户规模越大，其对用户保障才能够越充分，整个模型也才能正常运转。而社交网络本身所能够提供的信任感和裂变式的网络效应，是网络互助产品们能够快速拓展用户的关键。

毕竟并不是所有产品都能够像支付宝一样拥有足够多的互联网金融用户，利用社交网络的裂变式传播也就成为了像水滴互助这样的创业公司颠覆巨头们的必选之路。

终局：巨头入场之下，水滴互助依旧值得期待

虽然巨头入场，但水滴互助早已在这个领域建立了足够好的品牌、口碑以及生态壁垒，相较于相互宝，水滴互助无论是在用户规模、保障案例、生态的完备性上都有着更为明显的优势。

从用户规模来看，水滴互助用户数已经突破7000万，是行业第一；从已发生的保障案例数量来看，水滴互助有先发优势，据水滴互助网站公开信息显示，水滴互助已经为2562个家庭划拨互助金3.57亿人民币，成为行业中业务最成熟的互助平台之一。

而从已有的生态角度，水滴互助是基于社交体系的，而相互宝、点滴相互、京东互保基于金融体系的生态，这是两种体系、两种生态的竞争。但正如水滴互助总经理胡尧曾说过的那样，“互助模式本质上不是公益，而是‘共益’，是共同有保障意识和保障需求的一群人抱团取暖”。显然社交体系是天然适合承载网络互助这种属性的保障模式。

水滴互助借助社交网络，已经建立了一套自己的社交互助生态，一方面水滴筹通过大病筹款的方式积累了大量用户，而在接触过大病筹款之后，很多用户也就自然而然地容易接受自己需要一定保障这个观念，从而被教育成为了网络互助，甚至保险用户，并有着很高的转化率。

对于巨头们而言，已经占好位的水滴互助是这个赛道上不可回避的一家公司，作为单一赛道的创业公司，其规模往往比刚入局的巨头在这一领域更大，能够集中投入的资源也更多，反而更容易掀起一场边缘革命，成为这一极具价值的赛道未来的小巨头，就如同BAT没有占领互联网所有的应用场景一样。

毕竟这并不是一场真正的创业公司与巨头之间的战争，而是一场创业赛道里小寡头与巨头公司中一个部门之间的“战争”。

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