备用金交存之后的支付宝——信用卡还款需缴纳手续费

下月26日起支付宝信用卡还款开启手续费 费用与财付通相统一

2月21日，支付宝发出《关于支付宝信用卡还款服务规则调整的公告》（下称《公告》），依据《公告》，自今年3月26日，在支付宝信用卡还款每人每月享有2000元人民币（包括2000元）免费还款额度，对于超出部分按照每笔0.1%收取服务费，单笔服务费小于0.1元的则按照0.1元收取。此外，用户可利用积分兑换免费额度，也可使用他人剩余免费额度为自己还款，而较为方便的则是采取网银途径。

每笔0.1%收取手续费的方式与去年7月2日腾讯财付通发布的，自8月1日起微信信用卡还款收取手续费公告如出一辙。

与备用金上交不无联系

2017年1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。2017年8月，央行支付结算司下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

三个月后，微信便发出公告，自2017年12月1日起，微信将对每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），每人每月累计还款5000元以内，不收取任何形式的手续费。同一身份证下的多个微信账户，共享每月5000元的免费额度。一年后，微信发布的《微信信用卡还款业务规则调整说明》似乎在表述面对监管的严格，一度肥沃的“资金池”遭遇到了困难。

从第三方支付手续费的调整来看，其正遭遇着红利期的“滑铁卢”。

《微信信用卡还款业务规则调整说明》称“每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。近年来，随着信用卡还款业务的快速发展，通道手续费成本也在迅猛增长。为了适当平衡成本和可持续发展，才进行的业务规则调整。”

彼时曾有记者采访笔者，笔者认为在“断直连”之后，微信信用卡还款取消免费额度是大势所趋，越来越多的机构将会收取服务费，差别只在于相关机构能坚持多久不收服务费。

于是，支付宝成为了今天的主题。

红利期过后的“支付宝”如何迎来“革命”

十八罗汉成就了支付宝的过去，一位律师铸成了支付宝的今天，支付宝的未来似乎已不在马云的酒吧。

2018年6月，《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》规定2019年1月14日实现备付金100%集中交存。2019年的1月14日就此成为了第三方支付机构交存备付金的大限，数据显示在2018年11月央行手上的备付金已达万亿元。而这万亿元在到达央行之前，靠资金沉淀获取利息曾是第三方机构的一大笔收入。无论是备付金的统一交存、“断直连”的规范模式，都在极大影响着支付机构的命运。最大货币基金余额宝的利率下降，民生银行与微信支付的口水仗，还款手续费的加持，似乎支撑起中国经济的支付巨头也正在面临改革。

如此“回归正途”的监管意味着合规性增强，加大科技创新和商业模式创新力度，从而引导支付行业在正规的基础上进行真正的创新，而采取套利模式，转嫁风险获取短期财富的方式已然不为社会所需，对此多家机构已有教训。回归不是沉默，不是退出，而是将利益链延长，符合经济诉求，而爆发的利益方式不仅短视且危机四伏。

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