救赎之年后，金融科技还要面对五头灰犀牛

文/邓一鸣

编辑/孙鹏飞

摄影/黄硕

从“信息技术+金融”，到“互联网+金融”，再往“智能金融”转型，目前金融科技正步入3.0时代。

这背后，是一片万亿级的市场。根据艾瑞咨询数据显示，2017年，中国金融科技企业的营收总规模达6541.4亿元，而在2020年，金融科技企业的营收规模将达到19704.9亿元。

在这片蓝海中，传统金融机构已与互联网巨头牵手。从2017年起，BATJ几家互联网巨头已经与传统四大行展开大数据赋能、提供金融云服务、开辟互联网渠道、精准定位客群、人工智能等方面的合作。

图片来源于网络

信贷是金融的核心。我们看到，在金融科技领域，信用这个模糊的概念已变得清晰、多维和透明。

在供应链上，企业有了信用分，核心企业的信用通过大数据等技术变成了可流转、可支付、可溯源的产品，每一个小微企业获得的不再是一堆应收账款，而是实打实的现金流。

金融科技也提高了互金平台不良贷款的追回效率，而网络仲裁在很大程度上解决了因还款意愿问题导致的逾期。

另外，贷款不良率过高、拨备覆盖率低的农商行也在寻求拥有数据和科技的互联网金融公司的合作，用技术筛出大批没有信用的借款人，这也成为了互联网金融的一个新机会。

线下沙龙活动现场

那么，接下来金融科技还会有怎样的发展？

在日前锌财经举办的金融科技主题月线下沙龙活动上，锌财经创始人潘越飞邀请了仲财通CEO丁志刚、爱财集团机构金融事业部总经理张贤和锌财科技创始人兼CEO吴涛等嘉宾。他们从各自的领域出发，探讨了金融科技如何赋能金融。

以下为嘉宾演讲内容，有删减。

仲财通CEO丁志刚：互联网仲裁助力消费金融贷后不良资产处置

解决一个法律纠纷的难度在于谁都不信任谁，每个环节都存在信息不对称。这样的情况对应到金融领域，会给互联网消费金融不良贷款的处理带来很大的困难。而随着互联网金融的发展，互联网消费金融行业爆发，不良逾期飙升，社会诚信问题亟待解决。

值得庆幸的是，这些问题都可以通过互联网仲裁来解决。传统司法途径解决互联网消费金融不良预期，普遍需要6个月，而且律师费过高，材料准备异常繁琐，案件也被当作个案处理，体验和流程都无法提升。

而互联网仲裁服务最快只要7个工作日，数千元标的的案件成本不到百元，而且效率非常高，在线提交数据，批量处理案件，还可以全程跟踪处理贷后逾期处置的过程。

互联网仲裁流程 图片来源于嘉宾PPT

另外，大部分互联网消费金融企业在进行司法处置方面的准备是不足的，大量的不良资产之前都是通过所谓的“常规手段”来进行催收，放贷主体只有通过提高贷款利率来覆盖坏账带来的损失。

因此，我们从互联网仲裁的角度入手，让科技通过提高司法效率来助力金融。

互联网仲裁是一个双向赋能的模式。一方面，网络仲裁平台为仲裁委搭建好网络仲裁系统，让仲裁委可以在系统上批量处理案件，同时网络仲裁平台还能为仲裁委引流；另一方面，与互金平台打通数据，将平台非标的交易和业务整合为符合标准的仲裁申请材料，可以进行批量化处理。

爱财集团张贤：强监管趋势下的互联网金融科技公司

2018年，对于互联网金融行业来说是监管政策转向最快、预期扭转最为困难的一年。这一年我们可以称之为“救赎之年”，必将在经济金融史上留下深刻印迹。

网络数据统计，2018年全年共有 280项监管政策信息，其中央行体系主导84项、银保监会体系主导91项、证监会体系主导83项，其它诸如发改委财政部等32项。

首先，发文这么多，对于互联网金融行业来说是有影响的。但国家的强监管其实对互金行业来说，是将劣币驱除出去，让良币更好地合规经营，“剩者为王”。

而通过政策的解读，我们发现，互联网金融行业已经被监管机构认为是类金融行业，应当受到监管，但行业早期粗放、高增长的模式要转变，要向体系内的持牌机构看齐，合规运转。

同时，互金行业的征信管理也需要加强。

在强监管的环境下，互金行业应该怎么做？我们看到了一个“松”与“紧”的对比。

政策层面的松与行业层面的紧 图片来源于嘉宾PPT

从政策层面上说，2019年的中央经济工作会议释放出一个信号：2019年的社会融资将面临更宽松的环境。

从行业层面上说，是紧张的。数据显示，截至2018年11月末，银行个人短期贷款余额13.66万亿元，同比增长20%，但居民的消费总额是略下降的。这是因为每个家庭的资产负债率是上升的，资金紧张。因此，互金平台在这里可以促进消费。

同时，近年来，大量农商行不良贷款率飙升，但拨备覆盖率过低，而且受制于监管政策，业务不能跨区域经营。这同样是互金平台的一个机会。互金平台可以帮助农商行进行本地化的精准营销，为农商行引流。

锌财科技创始人兼CEO吴涛：信用流转 助力中小企业融资

中小企业融资难的问题像春运买票一样，年年谈，年年难。抗风险能力差、行业话语权低、融资渠道少等都会成为中小企业融资难的原因。但说到底，还是没有人相信中小企业能还上钱，也就是说，中小企业没有企业信用。

那企业信用在谁那里？在行业里的核心企业那里。

核心企业的特点是行业话语权强、支付能力强、融资能力强、信用背书强。简单而言，所有人都相信核心企业，相信他们能付出钱，他们是VIP。

那么如何把核心企业的信用背书传递到链上的中小企业，让中小企业享受到核心企业的VIP待遇？

针对中小企业融资难的情况，锌财科技发布了海贝信用，希望可以用信用流转的模式，把核心企业的信用背书传递到中小企业，帮助中小企业更便捷地融资。

海贝信用 图片来源于嘉宾PPT

首先，锌财科技把核心企业的信用产品化，让核心企业的现金流更充裕，通过尽调给企业初始的信用分数。根据核心企业产业链上实际情况，锌财科技会进行市场化的定价，并做相应的分润的模型，做到一个核心企业一个分润模型，让信用流转产生的贴现大部分都回到核心企业。

同时，锌财科技利用区块链技术，让信用可流转可穿透可支付到上游多级供应商，核心企业的信用背书，让产业链融资成本降低90%。另外，锌财科技的AI技术自动识别材料，让提交材料变得简单快捷。

其实，锌财科技与传统供应链金融最大区别就在于，锌财科技能够让核心企业稳定持续地输出自己的信用。我们的优势就在于，能够实时地跟踪企业数据，与平安集团共建大数据风控模型，搭建企业的信用体系。

圆桌讨论环节

此外，在活动圆桌讨论环节中，银行供应链资深专家黄翔、浙江省金融科技协会副秘书长娄俊、互惠金服COO金纬、银行供应链资深专家黄翔和锌财科技创始人兼CEO吴涛也围绕“科技如何助力金融”展开了讨论。

ZN

在发展过程中，金融科技行业可能会遇到哪些“灰犀牛”、“黑天鹅”事件？

黄翔：

我认为，阻碍金融科技助力小微企业的进程的风险，可能是我们国内经济进入“常态化”发展，不能适应的大型上市公司或者国有企业爆发债务危机。

因为在我们所熟悉的供应链金融中，最重要的是核心企业的信用。我们目前所有的核心企业，都是依托于政府和大型国有企业、上市公司的信用。一旦这些核心企业，出现了现金流的问题，比如上市公司大股东股权质押爆仓，对上市公司产生连带影响，风控再好都是没有用的。

娄俊：

目前金融科技的发展速度快，但监管会有一定的滞后性，一些数据的安全和隐私问题还没有解决。现在，我们经常会接到推销骚扰电话，有些可能只是对生活造成一定的影响，但有些更严重的则会影响到人民群众的切身利益。

怎么让金融科技更好地保障个人的隐私安全以及数据安全？这方面做好了，科技才能有更好的发展。

金纬：

我认为，如果有足够监管和法律法规及时跟进互联网金融行业，那么很多风险就可以规避，这也是目前国家正在努力的方向。之前，对于互联网金融行业来说，金融风险更多的是来自于没有足够的监管。很多时候这个行业被理解成了纯互联网行业。互金行业需要科技的归科技，金融的回归金融本质，国家明确互金的赛道和标准。

吴涛：

我认为，灰犀牛是无法避免的。

我认为风险主要在于几个方面。现在一些上市公司的欠款、应付票据、成本资金，远远超过账面上的现金，这最终会导致暴雷，我认为这是一个灰犀牛的问题。

另外，从银行方面来看，现在的政策方向不稳定，同时银行没有掌握大量的数据，无法进行大量的数据监测和数据维护。

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