拿下天津银行，度小满凭什么独得银行恩宠？

12月19日，度小满金融与天津银行签署战略合作协议，将在金融科技、普惠金融、支付结算、零售金融等七大领域全面深化战略合作，第一步，天津银行将度小满金融提供200亿元的授信额度支持，其中100亿元定向用于教育分期等场景消费金融。

度小满金融与天津银行的合作内容，给人一种似曾相识的感觉。2个月前，度小满金融与南京银行签署战略合作协议，双方计划在普惠金融、消费金融、小微金融等九大领域深度合作，与此同时，南京银行为度小满金融授信100亿元，用于企业发展。

与传统银行牵手，对于度小满金融来说算不上什么大新闻，围绕度小满的银行朋友圈早已成型。

度小满的银行朋友圈

早在2015年，度小满金融大股东百度就与中信集团联合发起设立百信银行，成为中国首家互联网直销银行，并于2017年11月18日正式开业，百信银行自然也是度小满金融的战略合作伙伴。

2017年6月20日，百度与农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索，今年1月，双方共同孵化的智能银行一期上线，双方共同打造的农业银行“金融大脑”一期实验室正式投产。今年5月，百度金融从百度分拆独立为“度小满金融”后，与农业银行的战略合作由度小满金融承载，继续深入推进。

就战略合作来看，度小满金融已经拿下农业银行、百信银行、南京银行和天津银行，涵盖中央大行、互联网直销银行、地方城商行，不过，度小满的“银行朋友圈”远不止这些“铁杆好友”。

打开度小满金融的官网可以看到，在合作伙伴标杆中，不只是有战略合作的银行，也有光大银行、民生银行、广发银行、温州银行、包商银行、济宁银行等多家银行，它们要么加入度小满消费金融开放平台，要么使用度小满磐石等智能金融解决方案，总之，与度小满发生着合作关系。与此同时，度小满金融正在进行“地推”，让更多银行小伙伴加入其朋友圈，比如与南京银行的合作，就明确要将合作成果推向南京银行“鑫合金融家俱乐部”的100多家商业银行成员单位。

未来更多银行会成为度小满金融战略合作伙伴。从普通合作到战略合作，从单维合作到全面合作，从业务合作到资本合作，是度小满将普通好友变为“铁杆老友” 的过程，也是度小满建立和巩固银行朋友圈的策略。在众多金融科技巨头中，度小满金融有了自己独特的“交友策略”，形成覆盖全国、数量庞大、层次丰富的银行朋友圈，合作深度与广度兼顾。

焦虑的银行加速拥抱金融科技

“如果银行不改变,我们就改变银行” ，这是马云的一句名言，被互联网金融洗礼多年后，所有银行都在积极“触网”。

以这一次与度小满金融战略合作的天津银行为例，作为一家1996年成立的老牌城商行，在相当长的发展时间里，它都很保守传统，虽然有7000亿资产，不过只进入了全国六个地区，能服务的人群十分有限。即便如此，天津银行也成功在香港上市，成为当时天津市国有控股IPO募集资金最高、资产规模最大的法人上市金融机构，主体信用评级3A级，达到国内商业银行最高主体信用评级。

今年初，天津银行加速拥抱金融科技，天津银行行长孙利国这次就表示，“随着金融科技的应用，我们确立了创新+转型发展战略。”试水互联网金融后，天津银行尝到了甜头，线上贷款做了几个月，余额就超过了600亿。天津银行行长助理王峰更是直言：

“我们以开放的心态积极拥抱互联网，走进互联网殿堂，我从开始一无所知，到渐入佳境，从现在发自内心地对互联网金融给银行所带来的变革的深度感触，天津银行每一个参与到互联网金融的人都会有更加深刻的理解。”

对于银行来说，拥抱互联网金融的好处显而易见，比如天津银行就可以一下突破六个区域，覆盖全国用户群，线上线下融合；再比如农业银行，与度小满金融战略合作后，就拥有了定制的“农行大脑”，基于智能金融技术提高了业务效率、降低了成本、提升了体验，甚至出现了业务创新。

深层次来看，传统银行与金融科技平台的合作契机不只是线上线下客户群的互补，而是从底层技术到共同经营客群的全面合作，在产品、渠道和牌照上全面协同，这也是度小满金融与银行合作的思路。

为何独得银行恩宠？

度小满金融与传统银行间有很强的互补关系，一些是所有金融科技巨头都可以带给银行的，也有一些能力是度小满金融才具备的，比如智能金融技术，正是因为此度小满成为大量银行的选择。

首先是能力的互补。

金融科技巨头的能力更加“科技”，基于AI、大数据、区块链等技术和线上渠道做出更适合在线经营的金融产品；银行能力则更加“金融”，比如在风控模型、客户识别、客户服务、大客户、Call Center等业务上更有经验，银行与金融科技巨头牵手本质是金融能力和科技能力的水乳交融。

这是度小满金融能够吸引大量银行的首要原因：依托百度的AI技术和大数据资源，度小满积极布局金融科技能力，比如与北大光华管理学院共同成立金融科技联合实验室，在智能获客、大数据风控、智能客服、智能反欺诈、智能身份识别等智能金融技术上都处于行业领先，这些正是传统银行最缺的，度小满金融走金融科技开放路线，将所有智能金融能力都开放出来。

其次是客群的互补。

度小满金融依托百度，中国95%的网民都是百度用户，每天产生数十亿搜索，以及相关互联网服务，如知道、百科、贴吧、信息流和地图等。每天都有数亿用户在百度搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息，同时有大量的小微企业经营方面的查询搜索，这些搜索背后蕴藏着巨大的金融需求，比如分期付款、企业小贷。

度小满金融CEO朱光在今年百度世界大会曾透露，度小满累计放贷量 2500 亿元只是满足了 1% 的百度生态金融需求，接下来还要和合作伙伴共同开采剩下的 99%，这99%的金融需求背后就是大量的线上金融用户，对传统银行现在的客群是很强的互补。

基于搜索、信息流等核心业务，百度对用户真实和潜在金融需求有更加精确地了解，基于此向银行等金融机构提供智能获客能力，在获取优质潜在客户的同时，也能大幅降低获客成本。

再次是渠道的互补。

就银行服务而言，线上渠道的优势是便捷、个性和高效，扮演“空军”；线下渠道有不可替代的价值，比如身份认证、长流程业务办理、顾问式服务等等，堪称“陆军”。对于银行来说，自有网站、App等线上渠道只是线下的延伸，金融科技巨头则可以大幅拓宽线上渠道。

传统银行与金融科技平台合作本质是线上线下渠道的融合，正如天津银行行长助理王峰所言：

“作为一家城商行，我们有区域性优点，尤其是线下资源，在网点和客户经理地面优势充分的区域，可以与度小满线上优势结合，共同探讨线下场景维护。”

度小满不只是有百度包括但不限于搜索、信息流、小程序、知道、贴吧、百科、爱奇艺在内的丰富的线上渠道，基于百度联盟，还有一个庞大的互联网开放生态的渠道资源，覆盖大半个互联网。

最后是牌照的互补。

传统银行资历更老、牌照更全、业务更多，比如天津银行就有同业金融市场业务、投行业务、资管业务、信用卡、理财诸多牌照。传统银行可以涉足更多金融业务，与金融科技巨头牵手就可以让后者的资源发挥出更大的价值。

敞开怀抱接纳朋友

深层次来看，度小满金融能够吸引银行，核心还是因为其开放理念。

如果度小满金融做银行与银行竞争，同时做球员和裁判，就很难得到谨慎保守的传统银行的信任，但朱光很早就意识到，金融科技巨头对金融机构绝对不是“颠覆”“取代”和“竞争”的关系，而是互补，他曾明确表示：“在智能金融领域，金融机构与金融科技公司是最佳CP。”基于这样的认知，度小满金融从来没有想过要干掉银行，而是帮助银行触网、拥抱智能金融，度小满金融毫无保留地开放技术、客户、渠道、数据，与传统金融机构一起拓荒金融科技市场。

从百度分拆独立时，度小满金融就明确了要走开放路线，将输出金融科技能力当成终极目标，其基于度小满金融大脑，构建了一个行业最完善的智能金融开放平台，技术成熟、场景丰富，可以满足不同金融机构的智能化金融要求，特别是在消费金融、财富管理、金融科技等领域的解决方案，其中的磐石系统、智能营销，在金融行业已经打开知名度，这一开放平台依然在不断完善中。

半年前，度小满金融就已经为70多家为银行机构每日提供服务达300多万次，随着度小满金融银行朋友圈的壮大，其金融科技能力输出的对象也将越来越多，金融科技开放正在从愿景变为现实。

度小满金融的slogan是：“用科技为更多人提供值得信赖的金融服务”，要做普惠金融不能凭一己之力，因此，开放金融科技能力，与金融机构合作帮助他们更好地服务客户，本质上就是做普惠金融，也是在壮大自己的客群和业务范围。

表面上看金融科技开放是度小满金融的发展战略，深层次看，却是度小满金融的立身之本，承载着其使命愿景。

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