颠覆行业的“相互保”？没想的那么夸张

原标题：颠覆行业的“相互保”？没想的那么夸张

当今社会上，各种重大疾病让人闻风丧胆。即便很多人都会为患上大病而感到担忧，但也并非每个人都会购买商业险，其主要目的在于价格过高，在概率不确定的情况下更是抱有更多的侥幸心理。因此，互联网相互保险模式悄然兴起，如水滴互助、轻松筹等平台早已推出了同类互助保险产品。

10月16日，蚂蚁保险与信美相互联手，向蚂蚁会员推出了全新一款产品——相互保。根据“相互保”内容显示，用户0元参保获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，用户在他人患病产生费用时参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金。

从上线至今，“相互保”已经获得上千万人的参与，并且目前数量还在持续上升当中。能够拥有如此高的市场参与度，“相互保”的超低门槛至关重要，低投入、高回报的宣传语起到了非常好的效果，再加上支付宝的品牌效应，受到欢迎也在情理之中，原本平静的市场格局被彻底打破。

相互保险横空出世，叫板传统保险行业

如今，互联网保险行业竞争逐渐趋于白热化状态，根据相关数据显示，互联网巨头拥有的保险公司或中介牌照已超过10个，包括百度、阿里、腾讯以及京东在内的互联网巨头全面布局保险业，以BATJ为首的互联网企业凭借常年累计的流量优势和客户资源，能够迅速抢占市场，打造出了新的盈利增长点，然而互助保险的出现，让其他小众型企业发现在巨头之外保险行业蕴藏的巨大价值。

相互保险在国内发展时间并不长，但之所以能够在短时间之内获得广大消费者的青睐，与其入门槛低的原因息息相关。对于一般群众而言，传统保险入门槛普遍较高，每年动辄都是数千元的投入费用，且年龄层次越高的人，每年所需交纳的费用更高，加上传统保险的机制，属于一项长期的投资，在短时间之内基本难以看到收效，所以大部分用户对保险都是望而却步。

伴随着相互保险的出现，完美的解决了传统保险的痛点。最直观的表现方式就是相互保险的加入条件非常低，甚至可以说是零门槛加入，通过类似于众筹的方式，每一次的分摊中仅需要几元或者零点几元的费用，再加上自由度非常高的原因，用户随时都能退出，并不需要与保险公司签订一份多年合同，而这些相互保险的优点都与消费者的需求完美契合，这才是能够迅速崛起的主要原因。

从模式上看，相互保险与网络互助基本上一样，都是采用“我为人人，人人为我”的报团取暖模式，为用户提供健康保障服务。根据第三方统计服务平台显示，当前主流的网络互助平台包括水滴互助、E互助以及轻松互助等等。作为一个仅仅只有两年历史的新生事物，该行业却飞速发展取得了不错的成绩。

严格来说的话，网络互助既不是保险公司的产品，也不是公益项目，用户之间建立风险交换契约，形成资金池，从而达到相互保障的效果。但是，网络互助一直以来也饱受诟病，负面新闻屡见不鲜，资金去向率遭质疑。例如水滴互助曾私下修改公约，在2016年11月被保监会约谈，已积极推动监管意见落地。

与之相比，相互保险商业性质较低，具备较强的公益性，不仅让用户能够感受到是在献爱心，与此同时还能收货到平台上其他用户的爱心和保障。

“相互保”亮相，网络互助保险的下一个发展方向

近年来，随着网络互助发展日益规模化、正式化，曾经多大数百家的互助平台，经历过大洗牌之后，如今还剩下十几家在行业中寻求平衡发展，而相互保险公司的出现，也势必会让用户直接对标网络互助。

值得一提的是，本次与蚂蚁保险联手合作的信美互助，是2017年获得批准的三家互助保险公司之一，背后是蚂蚁金服、天弘基金等巨头，因此不管是产品运营还是风险防范方面，有了二者作为大靠山，“相互保”有良好的基础支持，投保方更具有安全性和稳定性。

根据阿里巴巴集团在财报中披露的数据显示，支付宝的活跃用户已经达到8.7亿，凭借平台的巨大流量，使得“相互保”在短时间之内能迅速引爆市场。另外一方面，“相互保”的用户能够有效掌控每一个案件中费用的具体动向，这种透明度是其他平台所不具备的。

虽然有人在网络互助平台提出区块链技术的解决方案，通过分布式记账解决财务透明问题，这实际也是平台宣传的概念之一，但从目前阶段来看离这一部还是较遥远。加上网络互助十分注重流量，所以其中加入的用户难免有侥幸心理，抱着占便宜的思维只想索取，平台难以可持续发展。

所以，从长远角度出发，国内网络互助最大的出路可能还是走相互保险的路线。因此随着支付宝的加入，已经早早加入网络互助的小平台逐渐陷入尴尬局面。

实际上在2016年，腾讯就已经出现在水滴的天使轮投资方名单中，并且在2017年水滴的A轮融资中投下1.6亿人民币。巨头的加入无疑是积极信号，证明行业未来具有可发展性，只是对于其他平台来说，如何在腾讯系与阿里系的竞争夹缝中生存是接下来要思考的问题。

新模式与传统保险相辅相成，给行业敲响警钟

进入“相互保”的界面可以看到，当前已经有超过1000万人投保，如此庞大的规模已经远远超过规则中下限的330万人，且“相互保”被冠以“超值”、“良心”等口碑，甚至被人们认为有颠覆保险行业的趋势。

首先，“相互保”的保费额度非常有限，即使最高也只能达到30万。根据太平洋保险官网数据，目前重大疾病平均治疗花费一般都超过10万元，更加严重的则是会超过30万，因此这就会导致两种情况出现：其一，“相互保”的保障金额很有可能不足；第二种情况，在治疗好之后有剩余部分。

另外，如果将现有的保险产品对比，“相互保”的保费额度有限，而且会根据年龄层次波动。一般情况下，人们的身体会在40岁之后开始走下坡路，可根据“相互保”的规则，用户在39岁之前保费能达到30万，59岁之前保费直线下降到10万，之后便会被强制性退出。

然而到了这个时候，人们已经错过了购买商业险的黄金时期，如果想购买传统保险，面对的不仅是高额的保单甚至很有可能会直接被拒之门外。

因此新模式的出现不能说将颠覆传统模式，从宏观上看，相互保险制度与传统保险公司更多的是相辅相成的作用。不可否认当前用户众多，但是当理赔逐渐开始发生之时，将会有一大批人退出。

同时需要面对的是，“相互保”的出现对于整个保险行业未来走向将会产生巨大影响。一方面能提高群众对保险产品的关注与认知，另一方面也给传统险企敲响警钟。

在新型模式下，如果不能根据用户需求在产品上有所创新、发现新的增长点，那么在竞争愈发激烈的环境之下，固步自封的结果是难以找到合适的生存道路，至于“互助”是否能成为行业的新突破口，非常值得期待。

​作者：沙水，互联网观察家,178游戏工作室专栏作者.

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