消费分层正在改变中国，爱分趣信用卡免息分期将重塑分期电商？

中国独有的购物狂欢节双十一即将临近，今年相比往年不再是几家巨头一统“江湖”，主打不同消费人群的电商平台也纷纷推出自己的双十一活动。例如主打女性用户品质消费的小红书，主打学生/职场新人用户二手交易的转转，以及主打中产人群免息分期的爱分趣和小米专为米粉推出的购物平台小米有品等等。标志着双11已不再是综合电商平台专属的节日，以消费人群为细分的电商平台对中国消费结构的影响力正在加深。

随着中国消费经济的转型，居民内需对经济的拉动不断提升，中国特殊的经济结构，为精细化电商平台带来发展前景。

（小红书、转转、爱分趣、小米有品双十一活动）

据国家发改委数据显示，今年上半年最终消费对经济增长的拉动达到78.5%。中国地域经济明显，而且人口众多，几年来消费潜力不断释放，消费分层正在重构中国经济的格局。小红书、爱分趣等专攻某个消费人群的电商平台踊跃参与双十一狂欢节，正是这个大序幕中的一个重要的插曲。

如果说，四五六线城市的消费需求扩大，催生了拼购模式的黑马“拼多多”。而中产消费潜力的释放，正在不断地推动分期电商的发展。爱分趣专注于信用卡12期0息0手续费备受中产关注，将一次性品质消费化整为零，并且还不用承担任何手续费，直戳中产的消费需求痛点。据天浩观察发现，爱分趣上线的“双十一狂欢购”活动中包含很多品牌商品，其中就有近期刷屏朋友圈的戴森卷发棒。丰富的品类，动辄几百上千的折扣，加之免息分期的诱惑，这些优势叠加，无怪乎会获得中产人群的青睐。

相比于小红书主攻的她经济，转转深耕的二手交易电商，以及小米有品所代表的粉丝经济。近两年火热的分期电商，因为适合中产人群消费特点，同样拥有一个万亿规模的市场盘子，随着中产人群的消费潜力的不断释放，很有可能在几年内催生自己领域的“独角兽”。

分层时代中产将催生“分期”新黑马

消费分层为何在近几年开始加速？天浩认为基于两点，一个是中国消费大环境不断变优，国人消费理念从刚需消费阶段升级到品质消费阶段。二个是中国经济结构的复杂性，一二三四五六线城市居民呈现着完全迥异的消费特点，客观加速了消费分层的速度。

自改革开放以来国内社零总额连年上涨，我国消费整体趋势向好，据国家统计局数据显示，2017年的全年社会消费品零售总额为366262亿元，同比增长10.2%。但中国经济发展水平不均衡，区域发展水平差距极大，随着消费潜力的释放，以往大而全的商业结构开始细分化，例如今年主打五环外概念的拼多多黑马崛起美股上市，爱分趣也在中产人群中走红，种种迹象表明下一个十年消费分层将是中国电商发展的关键词。

中产为什么会钟爱分期消费？从欧美等成功经验来看，拥有稳定的收入，优渥的生存环境的中产人群，更偏爱分期购物。天浩作为中产的一员，手机、电脑、3C产品大多数选择的分期消费，天浩认为之所以中产更喜欢分期这种消费模式，主要原因有二：

首先，中产收入更稳定，更适合分期消费；2016 年 7 月，《经济学人》杂志的一篇文章中把中国中产阶级的家庭年收入划定在 7.66 万-28.6 万人民币之间，并且说，中国有大约 2.25 亿人满足这个标准。而分期电商即在传统电商基础上嫁接了可分期的付款方式，这种商业模式决定了，其目标用户必须拥有稳固的收入，相比于其他消费人群，分期消费最适合中产阶级。

同样，来自波士顿咨询的一份报告指出，中国目前有两个主要群体在增加消费支出。第一个群体是上层中产阶级和小城镇的富裕阶层。第二个消费群体是千禧一代（这两个群体有一些重叠）而且，千禧一代的消费能力会继续上升，是 35 岁以上群体消费能力的两倍。有钱消费并且更愿意消费，中产消费人群在分期消费上拥有的潜力远远大于其他人群。

其次，中产重生活品质，分期消费满足其需求。据百科词条介绍，中产人群大多从事脑力劳动，追求生活质量。一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力。注重生活品质决定了他们消费更倾向于中高端商品，分期消费可以有效减轻中产人群购买商品的短期压力。而且中产人群大多数都有一定的理财经验，分期消费其本质就兼具了消费和理财两个特质。

分期消费的特点可以让中产人群更有规划的去消费生活，尤其是在数码、3C、美妆、个护等品类消费，这些品类并不是每月都必须购买的产品，一部手机至少使用一年，一次化妆品购买至少使用3个月，一台戴森卷发棒生命周期可能会2到3年。先攒够钱再买？还是先买分成12期按月付费？恐怕大多数中产都会选择后一种购买方式。

稳定的收入决定了中产拥有经济实力进行分期消费，而不像大多现金贷平台，比如典型的校园贷，针对的人群没有收入或者收入甚低，很容易因为生活波动发生坏账风险。其次，追求生活品质决定了他们拥有旺盛的消费需求，将消费化整为零，将一次性购买行为分散为分期购物，可以让中产能够更快、便捷和有规划的实现自我生活品质的提升。

以爱分趣为例，之所以广受欢迎，原因在于满足了中产对分期的需求。尤其是真正的实现免息这一核心诉求，解决了中产对利息上的担忧，就进一步刺激他们选择分期消费。如果说，四五六线城市催生了一大批看中低价的拼购用户。随着中产人群的壮大，更适应他们消费方式的分期市场，未来将蕴藏巨大的潜能。

当然，爱分趣能够真正实现免息，并不是我们简单的理解的烧钱，它是在围绕中产去打造一种服务链，通过免息将中产人群聚拢到平台上，并通过提供更多的服务，深耕这一阶级的消费能力，实现平台、消费者和品牌商的多方共赢。这也是目前消费分层所带来的主打不同消费人群电商平台的特点，做人群生意，而不是单一的电商生意。

其实分期消费最早在十年前就出现，可为什么专注信用卡免息分期的爱分趣才真正让这一消费模式走红？具天浩观察来看，爱分趣的模式真正解决了分期市场存在诸多乱象，模式上的创新才是其破局的关键。

信用卡免息分期如何破局行业乱象

中国消费金融市场的崛起，促进分期电商市场的壮大和发展。自从2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》以来，截至2017 年末，我国金融机构居民短期消费贷款达到6.8万亿，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，但是这一数据相比美国等发达经济体系仍旧有不小差距，美国早在几年前人均信用卡持卡量就达到2.9张。

以欧美等发达经济体为例，中国消费金融的爆发，人均持有信用卡数量在未来会不断增长，直接带动分期市场的快速发展。然而，不能忽视的是，分期市场在前几年经历了混乱的发展阶段，前期种种乱象，也是爱分趣选择以信用卡免息切入的原因。押注分期市场的未来前景，深耕服务而不是专注于短期利益，促使越来越多的分期用户开始青睐这家平台。

两三年前，市场监管松散，催生高爆利的现金贷、P2P网贷横行，为我国刚起步的分期电商带来诸多困扰。首先，是利息过高问题。一些平台1万元的分期商品/现金贷年利息竟然高达本金的一倍甚至数倍；其次是套路“免息”，部分分期平台上商品虽然打着免息，可其中高昂的手续费，均摊下来并不比贷款消费便宜；最后是货品可选择较少，由于可选择的分期商品有限，极大制约了用户分期购物的热情。诸如此类，对于分期电商整个市场的发展并不是好事。

（数据来源：速途研究院《2018年Q2国内分期电商行业研究报告》）

如此多的行业乱象中，根据速途研究院最新发布的《2018年Q2国内分期电商行业研究报告》显示，支付利息是分期电商用户消费不满意最高的选项，以47.6%远远高于其他原因，其次则是产品品质、售后服务和购物体验等层面。如果任由以上行业弊端持续，将会极大影响分期电商未来的整体发展。而爱分趣之所以主打信用卡12期0息0手续费服务，将真正的免息服务提供给目标用户，正是基于行业用户需求痛点而“照方抓药”。

专注信用卡免息分期，第一步，解决了用户疑虑，这种模式不涉及借贷、信用；分期市场曾经屡屡爆发的种种弊端，爱分趣通过专注信用卡而将这些用户关心的潜在威胁关在门外。第二步，为用户提供真正的免息免手续费服务，爱分趣通过和银行信用卡业务合作，一步到位解决用户最关心的免息问题。第三步，解决了电商商品数量问题，目前爱分趣平台上覆盖了3C、家电、美容产品、玩具等主流品类，涵盖iPhone、戴森、bose、乐高等两百多款主流知名商品与品牌，用户能够选择的越多，也就更愿意来到平台消费。

此外，在提升购物体验方面，爱分趣并没有因为免息而忽视。对于产品渠道,爱分趣会和品牌方或产品一级代理商直接接触并获取产品,有了产品质量保证,也就给了用户一定的信任感;一方面爱分趣在热门商圈开始布局线下自由门店，如上海环球港、青浦吾悦的体验店，以及和中国联通也有线下合作，让用户可以真切的触摸到产品，并作为售后服务的“站点”，让分期电商不再只是分期商品而已。

全生态布局，爱分趣打造“新生活”方式

为什么爱分趣能在分期电商领域，首先将真正免息落实下来？

天浩认为这和爱分趣自身平台定位属性上有关，爱分趣最开始以免息分期车险切入市场，平台最核心的用户群体是拥有家庭的中产阶级。也就是说，爱分趣将通过中产家庭为纽带，在为用户提供了第一次真正免息的服务后，用户将自发的作为平台的“宣传员”，家庭成员和该圈层的关系网都将被辐射，以平台体验为吸引不断扩大用户规模。

通俗来讲，就是说爱分趣通过占据中产阶级这一“流量”入口，再通过泛产业链的布局，实现商业价值的最大化。目前爱分趣已布局车险、分期商品等业务，未来还将扩张到旅游、教育服务。深耕目标人群服务，以实现多方共赢。即解决用户最关心的真正免息问题，又通过服务链的长度来实现平台的商业价值。

这种模式其实并不复杂，关键在于入局者能否真正的做到深耕，策略是否能够得到市场的真实反馈。

作为行业的一匹黑马，爱分趣的商业模式给予行业带来更多的思考。爱分趣所要做的不只是免息而已，而是向中产人群销售一种全新的生活方式。随着中国中产人群的壮大，这种“超前”的消费模式必然会广受欢迎，消费分层时代爱分趣能否通过庞大的中产人群成为行业下一个“独角兽”，延续小红书、拼多多、转转等精细化电商平台的奇迹，天浩将和业界一起对此拭目以待。

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