区块链|别让“老赖”得逞！区块链破解金融信息共享难题

原标题：区块链|别让“老赖”得逞！区块链破解金融信息共享难题

从6月至今蔓延近3个多月的互联网金融暴雷潮让整个行业哀鸿遍野，但也带火了一群人——恶意逃废债的“老赖”，他们趁行业混乱不还钱或者对一些已经遇到危机的平台进行捣乱，因为一旦平台出现问题，他们暂时就不用还钱了。于是，就在不久前，监管层再次明确网贷失信人员由中国人民银行纳入征信系统，加强失信惩戒。

事实上，监管层这种直接将不良借贷个人纳入征信系统的做法，更多的还是集中在事后惩戒上。如何从一开始就帮助各个互联网金融平台甄别不良借贷个人，减少平台遭受不必要的损失呢？从技术角度构建一个横跨全行业的金融信息可信安全共享平台，通过不良借贷个人信息的共享，来避免欺诈行为产生或许是个不错的办法。

但金融信息的共享一直都是一个难题，因为没有人愿意无偿贡献出自己所掌握的信息。这就像IT领域的开源社区一样，每个开发者都可以从开源社区免费获得相关代码，但同时每个开发者又将自己的劳动成果贡献给开源社区，但在没有一个好机制的情况下，索取者往往比贡献者更多。

区块链技术的应用，给金融信息可信安全共享平台的构建，提供了一个新思路：区块链凭借去中心化、开放性、信息不可篡改等特点，成功解决了数据共享最基础的信任问题，使得数据可以安全地被共享，且不会被滥用。

为什么金融信息共享这么难？

不论是央行的征信系统建设还是为第三方机构发放个人征信牌照，抑或是中国互联网金融协会等开通信用信息共享平台，其目的都是为了从组织架构上解决金融信息共享问题，进而完善整个社会信用体系。

不过，类似这样的顶层设计由于需要考虑的问题太多，牵涉的面过大，在短期内很难切实发挥作用。为了解决燃眉之急，许多金融机构之间纷纷寻求通过信息共享的方式，帮助金融机构降低信息收集及运营成本，实现业务扩张。通过更全面地掌握客户的金融信息，降低经营风险，不断增强金融竞争力。但这种基于企业之间互惠互利的合作却面临如下几个问题：

1、隐私泄露。相对于其他信息而言，金融相关信息对于每个人都是非常私密的部分，没有人愿意自己的金融信息被各个平台完全掌握，更不愿被这些平台共享。这样一来，就要求各个金融机构在进行金融信息共享时，必须做好“数据脱敏”，确保金融信息共享建立在遵循法律法规、国家利益、社会和公众利益的基础之上。

2、信息安全。近年来，各种信息泄露事件时有发生，归根结底是与各个平台和机构对于信息安全工作的疏忽大意，但信息安全的攻防永远就是一对矛和盾，如何从技术层面更好地确保信息安全也是不同机构工作的一个重点，金融信息在共享过程中，无疑会给信息安全带来新的挑战。

3、通道不畅。金融信息的共享并非简单的数据交换，而是一个非常复杂的系统工程，企业必须建立起一整套完善的金融信息共享平台，才能更好地开展信息共享工作。不仅要确保信息安全，还要拥有数据收集、分析、共享等多重功能。

4、利益不清。对于任何一个平台来说，数据都是核心资产，更不用说其中的金融信息了。因此，各个平台在积极推进信息共享的同时，也在考虑由此带来的新问题：我能够从金融信息共享中获得什么价值？这也是一直以来金融信息共享落地难的关键。

在金融信息共享方面，顶层设计落地需要时间，不同机构之间推动起来又存在诸多掣肘，如何才能寻求一种行之有效的办法呢？近年来区块链技术的涌现和创新应用，正在给金融信息共享带来一种全新可能。

区块链“短平快”解决金融信息共享难题

既然企业对于自己所拥有的数据都非常敏感，要实现金融信息共享，就必须解决数据的信任问题，相比较构建征信体系、行业数据共享平台，借助区块链的无中心化、值得信赖、基于一定隐私等特点，可以短平快地解决金融信息可信安全共享的问题。

比如，过去用户购买理财产品后，与平台签署的合同往往由平台方保存，缺乏第三方存证，存在较大风险。而区块链的应用，将每一个环节都记录下来，并存储在基于区块链的技术架构中，不会被改变或篡改，合同履行的方式也是通过智能合约来完成。

只有持有密钥的当事人才可以查看合同内容，大大保障了个人隐私。同时，合同的查阅、修改等整个过程也会被区块链完整的记录下来，确保了整个过程的安全可信。

同理，对于借款人来说也是如此。这样一来，如果所有资料都开放给一个去中心化的数据存储平台，并允许参与其中的金融机构通过智能合约的方式来访问这些数据，就可以在保证数据隐私的基础上，让金融机构获得更加丰富、可靠的数据来源，真正实现金融信息的共享。

不仅如此，区块链中独特的Token机制还能够更好地平衡数据贡献者、提供者和使用者之间的利益关系，给整个金融信息共享生态制订相应的激励政策，并让数据价值在整个生态系统中快速流转。

金融机构在金融信息可信共享平台上贡献的每一点一滴数据都会被区块链记录下来，并获得Token激励，相当于获得一定的积分。在平台数据积累的同时，数据的贡献方同时也是数据的使用方，他们在使用数据时则会消耗一定的积分，与此同时，这些被利用的数据又会产生新的特征，再被反馈到数据共享平台。于是，平台的数据数量不断增加的同时，质量也在逐步提升。

目前，百度云区块链就在联合金融合作伙伴，以提供跨组织的区块链可信数据共享平台，助力行业信息流通效率提升。在百度云建立的金融信息可信共享平台中，百度云的发力点在整个平台的构建和底层百度大数据的建设上，通过将用户画像数据上线，提供可信查询、安全保障等。

而第三方信息提供方、第三方金融机构和手机银行等APP，则通过将用户行为信息、不良个人借贷信息上链等获取平台的Token激励，从而真正实现金融信息的可信安全共享。

在这一过程中，百度云与第三方信息提供方、金融机构等共同组成了一个弱中心化的行业联盟，从而让有价值的金融信息在各个参与方之间安全顺畅地流转，这不仅很好地解决了金融信息共享难的问题，还让那些恶意“逃废债”的老赖们无处遁行，进一步增强了金融行业的风险控制，并促进其业务发展。

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