这天上午店里没人，李伟（化名）从背包里掏出一本书，里面夹着的是前一天去社区医院就诊的病例和发票，他拿出手机打开支付宝，对准一张张“凭证”拍了起来。

不到下午4点，手机响起了信息通知，他低头一看，通过支付宝报销的193.5元看病费用到帐了。

从去年开始，像这样李伟前前后后通过支付宝报销了6次。他直言，有了线上领门诊报销金，他生病时都会去医院配点药，连感冒发烧都能赔付，自己不用再硬撑。

李伟是北京一家文具店的个体户，如今，他每天通过二维码收钱积攒门诊报销金，每一笔可以提升5元的额度，如果累计到1000元，每次最多报销200元，同时还能积攒大病报销，最高累积到2万。

让李伟享受到保险理赔便利的，是蚂蚁金服和保险公司合作推出的“多收多保”业务，码商用支付宝收款越多，相应得到门诊报销金就越多。这种实惠，让几千万像李伟这样的小商户认识到了保险的价值，也体验到了科技在保险理赔中带来的便利性。

早在2013 年，阿里巴巴、中国平安、腾讯公司共同筹资建立的“众安在线”财产保险有限公司正式开业，标志着互联网保险的争夺战正式打响。互联网公司加入到保险行业，开始搅动这一池平静的春水。

“保险+互联网”经历了三个阶段，1.0时代是保险超市的时代，保险公司把产品给到互联网平台，在平台的货架上销售；2.0时代是场景定制险的时代，满足互联网和移动互联网的特殊场景的服务需求，不断碎片化、场景化和传统业务化；而3.0时代，是借助金融科技对保险行业的全流程再造。

如今互联网和移动互联网改天换地，而有金融科技助力的保险也早已不同往日。

1

传统保险有时做不好，有时做不到

像李伟这样的码商，全国大概有1亿。

他们是零售市场“最一线、最基层”的从业者，无论哪家互联网公司上市，哪个零售品牌倒闭，始终顽强生存在每个城市的街头巷尾。

即便有社保和商业保险，在线上快速完成理赔，对他们来说不仅新奇有趣，而且高效方便。

通常理赔金额在5000元以下的常规理赔，投保人提供材料齐全后3个工作日内就能够赔付；如果案值较大，不需要保险公司核实相关内容的，一般在10个工作日内给予赔付；如果需要保险公司核实的，赔付时间则可能会更长。

而单笔200元，甚至更小金额和更快速理赔，是传统保险和互联网保险，都无法做到的。

如果说李伟的情况还有些特殊，我们可以再看一个和大众生活更贴近的例子。

“一想到自己的孩子跟案件中的孩子差不多大，我会想如果有一天我的家人遇到这种情况，而我又无能为力，是不是也会有这样的一线希望存在。”赵岩回忆起第一次参与信美互助的保险案例讨论时，依然有些哽咽。

穿着白衬衫和灰色西裤，领着一个经典款的公文包，在金融行业工作了十多年的赵岩，对保险行业有更多的了解。

他坦言，理性的自己知道应该投反对理赔，但是身为人父的感同身受，还是让他投了应该理赔的选择。

“在ICU里面一天花五万块钱是很平常的。在那个房间门口你见不到你的亲人，唯一能做的就是去交费处交款，而金额不会是门诊急诊的三五千，而是三万、五万、十几万，甚至几十万。”赵岩认为，虽然并不是所有人都有机会戴上呼吸机或者持续使用呼吸机达96个小时（保险条款的理赔规定），但假若有一份保险，能在遇到重大事故时多了一份保障，至少不会让一个家庭因为一次意外或者重病而变得赤贫。

虽然最后陪审团的决议，仍然是不予理赔，但信美还是联系到了基金会，给予案件家庭一些支持。

赵岩参与的赔审团，是由信美互助和蚂蚁金服建立蚂蚁宝贝守护计划的一部分，通过直播加围观，作为针对所设计保险争议的解决机制。

在目前受理的九起案例中，四起获通过，五起没有通过。每一起争议性案件，赔审员都会根据结合真实的情况，包括自己的在特定领域，如法律、医学等方面的专业知识和学术背景，参与讨论和辩论。

不过，理赔都是保险公司说了算，这是老百姓在保险理赔中诟病最多的问题。

“第一情理兼顾，情，不是滥用感情，不是同情，而是符合工序良俗，大众认知，人性化的解释法理，而理，是法律法规；第二个赔审团审的是争议事实。”蚂蚁保险事业群社群运营总监徐亚辉说，借助宝贝守护计划，蚂蚁金服和信美在向用户普及的是保险的基本认知，比如疾病的定义、什么是健康告知。

如何降低保险使用门槛，如何避免歧义，如何提升保险的理赔效率，这些都是传统保险未能圆满解决的问题。

但事实上，保险和保险理赔每天都在我们身边发生，保监会数据显示，2017年全国人民花3.6万亿买保险，且理赔超1.1万亿。

2

“多快好省”的新篇章

去年年底，蚂蚁金服、微信宣布获得保险代理牌照，百度收购保险经纪公司，到今年7月，京东完成安联财险增资，BATJ先后入局这个万亿市场。

自去年11月22日，蚂蚁金服上线“多收多保”以来，已经累计服务超过2500万商家。在以往保险业，一款产品在这么短时间有这么多用户几乎不可能实现。要知道，经过几十年的积累，中国保险业的用户也就5000万。

目前多收多保每日处理的在线理赔超过1万单，成为码商高频使用的服务，在背后是20个人花了7个月时间的心血。

蚂蚁金服资深技术专家雷继斌便是这20人中的一员，从去年开始负责“多收多保”业务。2018年6月27日，晚上9点45分，雷继斌和团队盯着公司的屏幕无比激动，第一单AI全流程理赔的“多收多保”业务顺利完成。

随着模型的进一步完善，以及准确度的进一步提升，目前“多收多保”所有的数据提取、审核都达到秒级，且整个理赔的流程没有任何人工参与，全部通过系统处理。

听起来容易，做起来难。

比如用户上传照片的清晰度不高，模糊、反光、光线不足等，容易造成信息的不完整等，且机打发票和收据，也经常会出现信息错位的情况，这都加大了信息提取的难度好准确信。

其次，数据结构化需要提取理赔所需要的信息，比如用户核赔业务的规则、是不是用户本人、理赔时间是不是在保障期等，机器和人一样，都需要学习的时间。

最后，在信息提取以及核对无误的前提下，系统还需要掌握相应的规则，比如到底该赔100，还是120，然后才能把相应的赔偿金打给用户。

传统保险理赔两大难点，一是用户觉得理赔速度慢，二是保险公司理赔成本高。

早年的在线理赔，仅仅是将线下人工操作，通过拍照搬到线上，但后台的审核和理赔，依然全部通过人工进行处理。

而依靠人工智能和机器学习，一来减少了人力，降低了理赔成本；二来机器的运算能力远大于人，能够改善从前理赔慢的现象。

规模则是其中的关键。

“如果案均量达到1万笔以上，案均成本在一毛钱以下，只有几分钱，而传统保险公司单个案件审核成本可能达到几十元。”雷继斌举例道。

车险等财产险，也常因为人工成本高和理赔速度慢时被人诟病。

比如当交通事故发生时，车主需要在现场等待定损员定损，通过拍照、记录等方法证明车辆的损毁情况，并给出事故赔偿金额以及修复方案，时长平均在30分钟左右。

不说酷暑寒冬，等待过程痛苦无比，即便是舒适的天气，在路边等待也存在安全隐患，时间一长，一天的好心情也就没了。

另外，定损依赖人力驱动，造成了保险公司人力成本高，还可能因人工操作造成的理赔渗透，造成赔付成本的提升。

而借助定损宝，则可以解决上述问题。定损宝借助AI模拟车险定损环节中的人工作业流程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。

据了解，定损宝也是图像定损技术首次在车险领域实现商用。

“定损员其实可以用户提供更好服务，比如说到现场告诉用户接下来该怎么办，应该怎么样操作，或者根据定损宝提供的维修价钱参考，给用户一个明确建议，到底该不该走保险。”蚂蚁金服高级算法专家程远说。

那么，借由金融科技，未来互联网保险还会发生哪些变化？

3

打破和重来，定制化才是未来

随着中国保险市场的不断发展，以销售为导向的保险产品，显得有些过时。

“第一年谈好一个合作模式，第二年对方说风险没有那么大，然后代理费就要提高很多，最高时候到了九十几。” 某大型保险公司电商部负责人说，电商部的前身叫新业务部，和去哪儿、携程等都有过短期险种的合作和探索，但和某家互联网平台的合作中出现了上述问题，最后变成了简单的代理关系。

传统保险公司更依赖线下业务，数字化和信息化的程度是无法和蚂蚁金服这样的互联网巨头相比的，借助和蚂蚁金服的合作，人保获得了必不可少的能力。

“一万张保单，只用三分钟就全出了。”中国人保健康保险股份有限公司党委书记、总裁宋福兴说，在原来概念中，系统一秒钟只能出0.2单，相当于5秒钟才能完成一单，当时每天约七千保单，后台处理的时间大约3-5个小时。

可见，压力不单单来自前台，处理海量、高频业务对保险公司的后台也是极大的挑战。

这里还是在讲理赔快效率高。同时，伴随保单处理能力和速度的猛涨，人保的线上客户也快速增多，仅半年，就通过蚂蚁金服获得客户超过200万人。

当然，这其中并非只是将传统保险搬上互联网那么简单，基于碎片化场景和快速理赔能力，新的保险产品有许多可以创新和改进的地方。

事实上，保险产品的定价是一个复杂且漫长的过程，通常一款产品的设计，需要一个成熟的小组花上数月，甚至是一年的时间，且依据保险标的所面临风险的规律性(财产保险主要指损失概率，人身保险主要指死亡率等)、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素而确定。

寿险中则更加复杂，需要通过各种复杂的静态历史数据，包括地区生命周期表、通货膨胀、医疗费用、医疗行为等，评估未来多种变化趋势，最后实现一定信度区间下的风险定价。

“在互联网上，用户的反馈时间很短，要在1-2分钟的时间内把产品看明白，所以产品不能太过复杂。”中国人保健康产品开发部辛丹解释，投保流程也会尽可能的简化，但同时也需要满足监管的要求，虽然逻辑还是精算的逻辑，但要考虑的问题和线下的场景有所不同。

被宠坏了的中国网民，早都习惯了用脚投票，这对线上产品也是一个考验。

以重疾险的风控为例，过去的“你来投保我核保”并不适用当下的场景。如今，平台需要用户，如实主动的告知自己的健康情况，如果不执行，那就无法完成投保。

在企业端，则根据企业所提供的用户医疗情况进行风控核保。

“制订保险时，需要考虑客户的条件，解决客户想了解的东西，尽可能小白化、简单化，让他根据需要自己购买。”宋福兴说，由于触达客户的可能性大大增加，也会在风控中结合更多的技术，比如智能核保等功能。

传统个险在责任设置上更复杂，需要代理人去讲解，渠道、风控和销售成本会因场景和环境不同而有差异。

以传统保险销售渠道的销售佣金为例，借助金融科技，这类“无形”成本被进一步降低，且伴随销售渠道的变化，组织架构和劳动力分配也变得更优，从而让保险产品变得更加亲民和易懂。

8月，中国人保寿险联合蚂蚁金服保险服务平同推出的“全民保·终身养老金”的创新型保险，将商业养老险起保门槛降低至1元，并通过全线上流程让用户随时随地投保，按月领取分红，打破了传统定期定额的投保方式。

“用户每年存款小于多少，银行是会求用户要交付管理费的。”据上述保险公司电商部负责人解释，为了维系一张只有1元的单证，每天都需要同步数据，其花费的可能是几十元。

所以1元起存，并非为了“噱头”，更多的是体现技术实力，并吸引新一代的年轻用户。

“他们总会成长，总会拥有财富，希望这些客户能够认识我们，认识到我们的合作模式。” 中国人保寿险电商部总经理王聪说。

在流量红利的时代里，无论PC还是移动互联网，想要增加金融服务的尝试，互联网保险无疑是个好办法。

“销售的互联网保险险种构成主要以车险、万能险、短意险为主，这也是因为这些险种相对来讲比较标准化。”某保险投资人在 2015年就做出过类似的分析。

几年过去，在新时代中，以蚂蚁金服为代表的互联网保险摆脱了输出流量的老路，以科技开放这种更好的方式出现在了人们眼前。

这个时代，缺的不是过度的期待和失望，而是细水长流的关注。

文章 ∣ 启明

责编 ∣ 小C

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