农村金融反击战，再现微信红包逆袭案例？

犹如物流配送中，处处制肘的“最后一公里”。金融行业同样存在此难题，在传统金融机构覆盖不全、互联网金融触及不到的农村，金融服务该如何落地？

撰文 | 钱皓，平梦菲亦有贡献

排版 | 七寒谷

一、着眼农村金融，践行“农村包围城市”战略

农村金融，一直是金融行业的价值洼地，随着国家普惠金融的推进，金融服务有所提高，但是发展仍旧不足，亟需改善。

当下，农村金融依旧存在严重的供需矛盾，普惠金融的纵深发展任重道远。

作为典型的下沉市场，传统金融机构由于成本结构制约难以对农村地区进行有效覆盖，因而网点数量有限、基础设施相对落后。此外，当前金融机构所提供的各项金融服务也较为单一，不具有普适性，农村金融面临着运营成本高、信息不对称、有效供给不足等多重难题。

近些年，受益于乡村振兴计划等国家政策，农村经济出现了结构性发展机遇，对于金融服务的需求日益旺盛，供不应求的情况也越发凸显。政策指出，我国将持续促进农村三大产业的融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道。由此带来的新型农业经营主体呈现大幅增长趋势，农村信贷、融资等方面的需求尤为突出。

互联网+传统金融，共同助推乡村振兴与普惠金融的融合发展，可谓意义重大。

传统金融行业的渠道下沉，需要投入大量人力、物力、财力，高投入却回报低。在移动互联网高度普及的今天，如何借助互联网的新技术，一直是其探索的方向。近日，腾讯与浙江农信强强联合，助推普惠金融走向广袤的农村大地。

双方的合作以腾讯云为依托，助力浙江农信在分布式技术、大数据、人工智能等金融科技应用领域保持业内领先，践行数字金融之路。作为拥有六十多年深耕本土经验的金融老兵，浙江农信的线下服务实力可见一斑，在借助腾讯的金融科技后，普惠金融与互联网的新能量将被有效激活，为农村居民提供更适宜的农村金融服务。

此外，基于灵鲲系统能力，腾讯搭建了国内首个“金融风险防线”。马化腾曾指出，金融最核心的问题在于稳定和稳健，腾讯因而一直高度重视对于金融风险的防控，而灵鲲作为腾讯建立的大数据金融安全开放平台，在维护金融安全方面更是“责无旁贷”，不断以依托于“大数据+AI”的强监管，补足传统金融机构在数据、算法、算力上的劣势。

灵鲲金融安全系统

这是一次兼具了商业、社会双重价值的合作。从商业角度来看，腾讯数字化工具助推农村金融共创数字化、智能型、开放式生态银行，同时辅助浙江农信成就“更高效率、极致体验、开放智慧”的“新金融”；从社会角度来看，农村拥有7亿人口，但GDP占比却不高，普惠金融将帮助农村发展实体经济，利用资本杠杆撬动市场潜能。此外，省联社作为农村金融的主力军，与之开展战略合作可谓意义重大，如果联合全国各地的省联社形成一个大行，其规模甚至将超“宇宙第一大行”——工商银行。

皓哥认为，浙江农信之所以选择腾讯而非距离更近的阿里，因其看中腾讯金融科技所承担的“助手”角色，心态更为谦卑开放，更尊重传统金融行业的发展规律与经验。而此次拿下阿里的战略腹地浙江，也意味着腾讯金融一改往日低调风格，主动拉开反攻序幕，与蚂蚁金服正面对抗。此外，其从广阔的农村切入，星星之火可以燎原，从农村包围城市的巧妙打法，也让未来谁能够成为互联网金融的领导者，充满未知的想象。

二、连接多方，布局金融大棋

近一年，腾讯金融科技的落地举措“攻势”凶狠，“招式”密集，看似无规则，却能连点成线，似乎在下一盘很大的棋。

“两个半业务”战略中，金融归属区区“半”席之地，位份不高却十分得宠。

在2017年的《财富》全球论坛，马化腾强调腾讯五年内的策略是“两个半业务”，第一个是做通信和社交，第二个是做数字化内容，剩下的半个主要是指“互联网+”，金融业务归属其中。

相比社交工具与游戏，金融似乎“人微言轻”，但不可否认的是，金融已在腾讯的整个版图中十分受宠，成了不可忽视的一股中坚力量。今年腾讯的“互联网+”数字经济峰会上，首次出现了金融板块的身影，“支付托底+金融向上”双线并进，腾讯做大做强金融的意图明显。

腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾

以“助手”身份，“三步走”持续落地项目合作。

第一步，联手四大行、头部商业银行，助其数字化转型。今年6月，腾讯与中国农业银行全面合作，通过优势互补，推进农行的数字银行建设、金融科技、投融资等业务，强化其金融科技实力。此外，腾讯金融也在助力浦发银行数字战略转型，与邮储银行签订升级版战略协议布局大数据、反欺诈等。

第二步，联姻保险公司，助其布局云上新生态。腾讯与中国人寿携手，在业内具有标杆效应，腾讯提供了包括云计算、大数据、反欺诈、智能客服、智能理赔、智能核保、人工智能、生物识别等多方面技术服务，融合先进科技推动险企云上新生态的搭建。此前，腾讯云副总裁、腾讯金融云负责人朱立强也以“天生的优质载体”来形容金融云带来的便利，而得益于金融云的助攻，中国人寿也将越过自研步骤，实现降本增效。

第三步，牵手省市级金融监管机构，输出金融监管科技。2017年末，腾讯与北京市金融工作局进行战略合作签约，双方联合开发基于北京地区的金融安全大数据监管平台，从而对各种金融风险进行识别和监测预警，共同保护金融消费者合法权益。

皓哥看来，腾讯这一系列的合作落地并非是在盲目地跑马圈地，而是有章法地覆盖银行、保险、金融监管机构等群体，以理性从容的心态不断丰富金融版图。综合而言，一手定位得当，一手策略执行高效，双拳出击，腾讯金融因而能够快速开疆辟土。

三、数字化工具，构建金融行业“水电煤”

上个世纪末，美国学者尼葛洛庞帝便宣布了“数字化时代”即将到来，并预言数字化不仅是人类文明的新形势，更是推动人类文明进步的重要力量。纵观当下，腾讯似乎也在以数字化工具布局金融行业的“水电煤”。

以“助手”姿态构建金融行业的基础设施，实现金融科技与传统金融业的高效连接，扩大“朋友圈”。

有别于主导者、赋能者的居高临下，腾讯金融定位为“各行各业数字化的助手”，凸显出其谦卑开放姿态。换言之，这是尊重产业规律以及传统金融机构积累的优势，给予合作方足够的主导权，在此基础上提供一站式金融解决方案，助其提效甚至转型。一句话来说，“让专业的人做专业的事”。

符合马化腾对于去中心化赋能的理解，追求一种开放的合作生态。“譬如盖房子，我们不是出租，而是请你来建房子，建完房子就是你的，客户粉丝都是你的，不需要再交月租，不需要每年涨价。”马化腾的这一简单类比，体现出腾讯金融在合作中更希望充当起“零配件”的作用，甘当绿叶，为各合作伙伴提供完备高效的技术工具。

跨界合作越来越广泛，腾讯在金融行业的朋友圈也将逐渐壮大。目前，腾讯金融已然“打入”银行、保险、金融监管机构等群体，提供的开放合作平台也在不断强化自身服务实力，此后也将以标准化的流程优势聚合起更多优秀合作伙伴。

腾讯与各行业金融机构进行合作（注：此图为较早版本，合作伙伴罗列未完全）

降低传统金融机构数字化转型的门槛，使各方术业有专攻，提升整体产业的竞争力，最终践行普惠金融的大战略。

腾讯金融专注于金融科技的研发，传统金融机构专注于金融业务的拓展，这是一种高效分工、协作的产业生态。在《腾讯智慧金融白皮书》提到，无论是互联网金融、金融科技，还是未来的智慧金融，都是技术驱动下的金融服务模式创新，智慧金融与传统金融体系之间也并非是竞争关系，更多是一种“补强”关系。在这种各展所长的合作模式下，腾讯金融也在陆续推出各项金融科技，除风控产品“灵鲲”之外，还推出了一款反欺诈产品“灵镜”，以期帮助合作方降险提效。

此外，随着合作网络的铺开，腾讯金融拥有更多灵活调配的金融资源，帮助传统金融行业提升服务效率以及用户体验，进一步助力普惠金融的有效落地。

受益于大金融生态的繁荣，进一步提升腾讯的商业价值，提振市场信心。

近半年，腾讯股价持续承压，市场担忧其陷入增长瓶颈，而金融科技的持续落地，或将开启新的增长极，增强市场信心。尤其是持续落地的金融科技业务，仅以腾讯金融云为例，其2017年合作机构便已超6000家，促成20家银行实现数字化转型，而在传统金融数字化改造的浪潮之下，拥有这样一支潜力股加持，未来值得期待。

从Q2财报来看，其他业务板块中支付、相关金融服务以及云服务的营收高速增长，进一步佐证了新版图的崛起。据2018年Q2财报显示，腾讯在其他业务上的收入为174.96亿元，同比增长81%，环比增长10%。可见，腾讯金融科技的规模已在逐渐扩张，或成腾讯新的增长动能。

来源：腾讯2018年Q2财报

四、结语

以助手的姿态入局，没有居高临下，没有强势主导，只有尊重，只有协助。尊重合作伙伴，也就是尊重自己。

野心之外，谦谦君子跃然纸上。

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