上市银行的金融科技转型“半年考”

近期，上市银行密集发布半年报，秀“金融科技”几乎成为必备项目，而且每家都“秀”的不一样。

不少银行仍在讲空话和套话，把大数据、人工智能、区块链、加大科技投入等词汇挨个说一遍，一直在谈其重要性，但本行究竟做了啥，说不出一二三来；也有些银行已经可以秀数据，APP的活跃用户数、消费金融的快速增长、支付场景的丰富、IT投入的金额、专利的数量、金融科技项目的落地等等，看上去取得了很多进步。

在本文中，我将做个简单的梳理，试图从行业整体的角度，对银行金融科技转型所处阶段有一个大致准确的认知。

财务数据中的金融科技转型

先看一些财务数据。

受实体经济去杠杆、资管新规、慎贷情绪等因素影响，银行信贷资金面趋紧，净息差得到改善，规模虽放缓但效益得到提升。2018年上半年，商业银行净息差2.12%，较2017年提升0.02个百分点；实现净利润1.03万亿元，同比增长6.38%，增速较2017年提升0.39个百分点。

银行业的金融科技转型，零售业务是主战场。从贷款结构上看，截止2018年6月末，银行业个人贷款余额44.12万亿元，占比34.29%，保持了持续提升的态势。就个别银行而言，零售业务开始取代对公业务贡献主要的利润来源。

以招行为例，2018年上半年零售业务税前利润占全部业务线税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点；平安银行2018年上半年零售金融业务营收占比51.2%，同比提升10.9个百分点。

盈利水平好转的背后，压降成本也功不可没。2018年上半年，商业银行成本收入比为27.42%，较2017年下降4.16个百分点。不过，严控成本的背景下，上市银行在科技和转型投入上并不吝啬。

如平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%，科技人员（含外包）同比增长超过25%；招行则加大了转型发展的投入力度，2018年上半年业务及管理费338.59亿元，同比增长17.98%，在半年报中披露的原因为“为进一步支持金融科技创新，夯实科技基础，针对数字化网点改造、APP月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度，上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。

经营策略中的金融科技转型

接下来，从银行财报里只言片语的描述中，管窥一下上市银行经营策略层面的金融科技转型。

1.经营层面：数据化和智能化转型

重构IT基础架构、整合内外部数据资源、构建大数据应用体系，实现在客户挖掘、风险控制、客服、交易等方面的数字化、自动化和智能化，几乎成为所有银行转型的理想。

在实践中来看，主流的银行均已开展了经营层面智能化转型的探索，且尝到了甜头。个性化推荐系统的上线，提升了产品营销成功率；大数据风控系统的上线，为开展线上消费金融业务奠定了基础；智能客服的引入，显著降低了人工成本；智能投顾，则成为不少银行资管业务新的增长点。

2. 服务渠道转型：互联网化与场景化

在服务渠道转型上，一边继续推动网点智慧转型，基于金融科技重构线下服务全流程，打通线上线下服务断点，实现线上线下渠道的融合发展；一边推动金融场景生态建设，深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合，提高用户粘性和产品转化率。

就线上线下融合而言，不少银行在APP中开通网点预约功能，缓解网点长时间排队痛点；同时，在引导线下客户线上化的同时，也在引导线上渠道客户向线下转化，变II类户为I类户、变线上消费金融用户为信用卡用户、变线上投资者为线下财富管理客户。

3. 获客转型：与互联网平台联合获客

线上流量在向互联网平台积聚，且呈现出明显的马太效应，对接互联网平台进行获客成为银行获客转型新思路。

此外，将金融产品API化，为电商、商旅等互联网平台搭建金融商城，也成为不少银行的新型获客模式。

4. 科技输出：开放、赋能、连接

在金融科技转型大潮中，头部银行依靠科技转型的先发优势，确立了开放赋能的科技输出战略，向银行同业输出产品、技术和服务。在此背景下，不少银行开始把同业机构视作特殊的战略性客群，加以大力拓展。

如南京银行“鑫云＋”互金平台面向中小银行提供全方位的产品、技术和服务；招行对外开放身份认证、安全、支付等API（应用程序编程接口）接口；建行成立独立的金融科技子公司；平安智能银行云可以为银行提供端到端的SaaS云服务平台，包括零售银行数字化解决方案、零售贷款风险管理服务方案、中小企业金融服务方案等。

用户体验层面的金融科技转型

银行的金融科技转型，确确实实实现了效率上的提升，但金融科技的渗透，究竟到了哪个层面，光看财报是看不出来的。

甚至若只看银行的年报，难免会有这样的错觉：这几家银行的金融科技转型真是进步神速，理念很赞，策略也赞，该有的都有了，业务增长也喜人，银行觉醒，互金平台还有活路么？

问题是，当我们下载银行的APP去体验时，会发现不过是形似神不似，终究差了许多。零售业务不外乎支付、理财和信贷三类，下面分别谈谈我的一些观感。

1. 支付

银行都意识到支付的入口价值，但苦于支付市场格局初定，突围乏力。能做的，不过是接入一些诸如生活缴费等同质化的场景，或者与场景方开展零星的支付立减优惠活动，难以撼动市场格局。很多银行也都接受了这一现状，开始积极地与支付宝、微信、苏宁支付等合作，希望自家的银行卡作为运行在第三方支付平台上的支付工具，能够有更多地露出机会，不再谋求搭建独立的支付帝国。

2. 理财

银行的理财，分为自营和代销两类，产品结构上并无变化，只是在体验上做了一些改进，如引入了T+0的货基产品、开展了智能投顾业务等。与互金平台相比，仍然是同质化，缺乏特色。同时，由于支付不给力，理财资金并不能有效转化为结算资金，做不了用户的钱包，至多不过是保险箱。但现实情况是，钱包人人需要，保险箱的需求并不高。

3. 消费信贷

个人购房贷款，银行是独一份，不再多说，就消费信贷而言，虽然增长喜人，但差距依旧明显。在撰写本文的过程中，我先后下载了几家银行的APP，用手机号注册（这是个进步）后去申请个人消费贷款，该授权的信息都授权了，基本都没额度。我分析主要的原因或许是之前没有业务往来，我在这些银行，既没有借记卡，也没信用卡。问题是，说好的大数据风控呢？不是可以去查征信报告和公积金信息么？也许，这些银行的消费贷，披着大数据的幌子，依旧是传统的风控策略，仅针对代发薪用户、房贷用户、信用卡用户或特定行业白名单用户开放，依旧是个封闭的产品。

如果说银行业零售业务的金融科技转型已经在路上，个别银行甚至渐入佳境，那么对公业务的线上化转型要落后很多。

很多银行上线了企业手机银行APP，也只是搭载了一些标准化、基础性的产品，服务能力有限，渗透率低。在对公业务运营效率上，一些银行实现了基于供应链金融等特定业务的线上化、自动化运作；在风控环节，大数据的应用主要体现在贷后管理方面，基于工商登记基本信息、股权结构、法院、税务、融资、舆情、交易、担保等信息构建企业知识图谱，构建贷后预警系统，距离零售业务风控的全流程渗透，差距明显。

可见，金融科技对银行对公业务的渗透，更是有很长的一段路要走。

一点期许

整体上，银行业的金融科技转型，走得仍是跟随战略。理论上，有互金机构的探索在前，银行跟着学就是了，战略上清晰，只要执行得力，就不难见效果。不过，很多事情都是说起来容易落地难，真正落地的时候，往往是另外一回事。

曾与某以金融科技著称的银行总行朋友交流，谈到这些年银行的转型，作为局内人，他的体会是PR的意义大于实质。基因未改，在原来的组织文化土壤中强行嫁接金融科技，图个形似而已，距离融合还有很远的距离。头部银行尚且如此，就绝大多数银行而言，转型才刚刚起步，实力不足的，连模仿都模仿不来。

在互金圈里，有几家平台PR能力很强，把自己吹嘘地很厉害，真实水平却了了，这一招，被不少银行学了去。当一向不重视PR的银行开始做宣传，金融科技的探索与应用，无论是60分还是90分，说出去都是一样的，要获得市场的好评不难。

不过，作为曾经的银行从业者，我还是由衷地希望银行业抛弃拿来主义的功利思想，扎扎实实下笨功夫，在不易见效处着力，深入到企业文化、机制层面由内而外地改变，日积月累自会脱胎换骨，届时才会真正理解，到底什么是金融科技。

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