1.75万亿市场，谁有机会占据互联网保险产业鳌头？

诗中有言“山僧不解数甲子，一叶落知天下秋”，意为通过个别的细微迹象，可以看到整个形势的发展趋向与结果。互联网行业瞬息万变，有时候注意到一些关键性的细节，便能拥有更加前瞻的眼光。

8月22日，互联网保险公司泰康在线正式“搬家”，进驻泰康商学院，独占整座办公大楼。皓哥以为，“小位移”可能预示着“大机遇”的到来。

撰文 | 钱皓，何玉嘉亦有贡献

排版 | 七寒谷

泰康在线办公大楼外景

一、搬家史：兴师动众，意欲何为？

搬家对普通人来说，往往费时费力又费钱，对企业而言，更是兴师动众的大事。因此每一家企业下定决心迁址，无一不是基于严密审慎的考量。通过梳理一些代表性企业的搬家史，皓哥总结出了三个普适性的原因：

其一，业务规模扩张迅速，员工数量激增，导致办公环境拥挤不堪。因此企业需要通过扩充面积，给予员工更舒适的办公环境；

其二，有利产业积聚效应，打造产业共创的氛围。尤其高科技企业会选择搬往高新技术开发区，不仅能享受各种政策优惠，还能形成产业链上下游集聚，具备协同效应，有利于长期业务规划和发展；

其三，企业在达到一定规模后，产生构建价值观、打造品牌的诉求。企业会离开普通写字楼，通过选址建楼的方式，打造能彰显独特文化的办公区域，树立明晰、强大的品牌形象。

新址办公内景

二、泰康在线：箭在弦上，不得不发

据皓哥了解，泰康在线搬家的直接原因是：业务快速增长，人员增多。据保监会数据显示，今年上半年，泰康在线保费收入达到11.41亿元，同比增长60%。当然深层次的原因也值得探究下。

首先，互联网保险市场潜力巨大，泰康在线恰逢风口之上，且具备牌照优势。

华兴资本报告显示，到2020年，中国互联网保险行业规模有望达到4000亿到1.75万亿，较2015年有4-17倍的增长。包括蚂蚁金服、腾讯、百度、美团等内在的巨头，都注意到了互联网保险产业的巨大商业前景，先后入局。

同时，《2016年中国创新保险行业白皮书》显示，80、90后已成为互联网生态保险的主要消费群体。他们偏好在线消费方式，注重快捷、个性化的体验，且具备较强的风险意识。随着年轻群体对互联网保险认知和接受程度越来越高，未来互联网保险将被激发出更多的可能性。

大部分90后具备较强的风险意识

虽然互联网保险前景广阔，但门槛不低。目前，持有互联网保险牌照的公司仅有4家，分别是泰康在线、众安、安心、易安。自2015年审批通过后，再也没有其他公司获批。而各个入局的巨头，拿到的也只是互联网保险中介牌照，而非可以从事从产品设计、到售卖、再到保险理赔服务等一系列业务的互联网保险牌照。未来随着监管的逐渐严格，牌照的重要性将日益凸显，持牌企业合规经营的优势也将愈发突出。

泰康在线作为专业的互联网保险公司，这些年已成为行业领先者。在万亿级市场来临之际，其早已抢占最佳战略要地。

其次，泰康在线“保险+技术+服务”的创新模式，成为抢占市场的独门秘籍。

近两年，泰康在线先后与支付宝、腾讯微保、美团、轻松筹等合作，在皓哥看来，巨头们之所以争相与其合作，也是基于泰康在线深厚的保险行业经验，以及前瞻性的“互联网+大健康”特色模式。轻松筹CEO杨胤在与其合作时曾坦言，“在合作中，我们深深地体会到了，泰康在线作为一个多年深耕在互联网保险行业、有多样化产品的合作伙伴，对于整个事件的推进是多么的重要。有技术的互联网企业非常多，但是又有深厚的健康保险服务经验，又有互联网技术的企业是不多的。”腾讯微保董事长兼CEO刘家明之前在媒体也说过，“泰康在线在业界具备优秀的产品和服务能力”。

仔细梳理下来，泰康在线近年的发展和行业优势，体现在以下几个方面：

第一重，健康险产品和服务创新。在健康险产品方面，泰康在线不仅面向广泛健康人群提供保险产品，又基于对行业的深刻认识，针对部分疾病人群如心血管病人群等提供产品，满足了更多细分人群的保险保障需求。在产品保障范围上，泰康在线在业内首家提供“质子重离子治疗”报销。服务方面更是具有独特的竞争力，率先推出住院押金垫付服务，首次同时推出“泰易赔”多种极速赔付模式，还提供齿科、体检等健康管理服务。

第二重，多维度深层次技术输出。目前泰康在线在人工智能、区块链、大数据、核心系统建设以及保险产业链中的各方面技术积累，正在转化为公司的变现能力。例如，智能客服机器人、财务机器人、支付平台项目实现了降本增效和业务流程的优化，其中智能客服机器人回复准确率最高可达99.9%;基于保障安全的声纹识别技术放在支付、理赔等核心服务环节中，提升保险的安全性能。去年上线的“反飞蛾”区块链是行业内首个在区块链领域的尝试。此外，泰康在线打造了SAAS平台，也将通过云服务向外输出科技应用方案。

对多项服务进行技术优化

第三重，车险扩城。早在2017年发布首款互联网健康车险开始，泰康在线就已意识到互联网车险的行业前景。据皓哥了解，今年其车险业务从3个试点区域扩容到20个，新增的17家落地服务中心业已全部建成。泰康在线在试点城市确立的运营模式，采用“线上+线下”、“自有人员队伍+集团支持+第三方公估” 模式，具有高度的复制性。集团庞大的客户群体、自身良好服务所带来的口碑传播，都助力泰康在线车险业务实现了快速增长。

其中，泰康在线受益于集团的医养战略导向，“互联网+大健康”的特色模式不得不提。

泰康集团提出构建保险和医养关系的“三大闭环”，即养老险与养老社区、健康险与医疗体系、养老金与资管。泰康在线恰好处于健康险与医疗体系的闭环内。近两年，其一直持续推进大健康生态布局，除了搭载互联网流量巨头的平台优势，深度贴近场景，挖掘不同客群的需求外，还积极探索更加个性化的医疗健康需求，衍生出更有价值的健康保障方案，并继续在津贴、给付等品类进行创新，正逐步确立“互联网+大健康”的发展模式，促成行业生态重建。

皓哥看到，在“互联网+大健康”的发展模式下，泰康在线在整合健康管理、非公医疗机构的合作上，也有不少创新玩法。

玩法一、保险公司可以做疗效背书。其尝试与相关医疗机构合作，探讨出一些疗效保障产品，客户按照设定治疗路径和用药指导服药，如果没有获得好的治疗效果，保险公司将支付这部分费用，从而解决了客户对用高价药的疗效担忧的问题。

玩法二、探索新的支付方式。其通过保险的杠杆作用提升患者的支付能力，降低支付门槛，打通上下游。说白了，就是希望用户以后去医院看病，由保险公司来支付相关费用。保险作为支付端，可以连接所有的服务，直到后续的理赔。例如，泰康在线在行业内率先推出住院押金垫付服务，为用户垫付住院押金；以及直赔服务，由保险公司直接与医院进行结算，无需用户自掏腰包。

玩法三、明确“连接器”定位。其将自己定位成一个连接患者、管理服务的连接器，通过支付的形式，提供疾病进展风险的保障，在中间把各类医疗服务和健康管理服务连接起来，形成一个整合方案提供给细分市场的客户。

不得不说，立足于集团对健康领域的认知和沉淀，泰康在线能提升对健康产品、服务的创新速度。更重要的是，集团基于医养战略，对医院、康复中心进行重资产布局，皓哥认为，未来将与在线业务产生强协同效应。

在多地布局康复中心

最后，作为互联网公司，轻松、活跃工作氛围更能激发互联网团队的生产力和创造力，搬家也是其深度互联网化的又一表现。

互联网保险与以代理人为核心的传统保险公司氛围大不相同。普通保险公司一般设有格子间，环境单一、闭塞，甚至略带压抑感。而互联网公司的办公环境则更强调开放、平等、创意、科技等元素。

作为以互联网思维主导的新业态，泰康在线搬家入驻了更加互联网化的办公大楼。皓哥有从网上搜索过新的办公大楼，对其环境印象深刻。室外绿植葱郁，且拥有一方精巧的池塘；室内空间开阔，配以透明阶梯、活泼的配色风格，充满着极客、灵动的氛围。从相关新闻稿中也可以看出，此次泰康在线入驻的办公楼，更是科技感十足。

如此，更体现了搬家是从战略上进一步强化了互联网属性，玩一些与传统保险不同的玩法。之前泰康在线就推出过“微互助”，轰动一时，被行业公认为“首款具有互联网思维的保险产品”。在满足年轻人的社交场景下，用户支付1元加入微互助计划，在好友的关爱助力下，保单保额可增加直至达到十万元上限。此外，不论是和轻松筹的合作，还是联合腾讯微保推出“微医保”，都能看得出来泰康在线极力在用互联网路径触达更多用户。此次搬家，皓哥认为，更是明显看出了更加互联网化的企业文化。

联合腾讯微保推出“微医保”

三、搬家之后：蝴蝶效应，蓄势待发

蝴蝶一扇翅，可能会在地球的另一端掀起一场风暴。泰康在线“搬家”的“小位移”，皓哥猜测，或许也能为我们带来惊喜。

“搬家”凸显泰康在线业务发展迅速，未来或加速成为互联网保险领域的“独角兽”。

回顾过去，泰康在线经历了一个非常迅猛的发展过程。过去几年，泰康在线由一个事业部蜕变为专业互联网保险公司，团队也从40人翻了十几番，增长至600人。

目前，泰康在线各版块的潜力也正在逐步释放。其不断强化健康产品和服务的个性化创新，覆盖更多细分人群，拓展更大增量空间；同时，基于完整业务链条形成的服务壁垒，将加强在线车险的客户吸引力，继续开疆辟土；另外，技术积累不仅将优化业务流程、降本增效，并支持产品创新，也会通过赋能第三方，转化为变现能力。此外，泰康集团新近入选《财富》杂志世界500强，未来或将对旗下唯一一家互联网保险公司进一步赋能。

基于充足的发展动能，皓哥认为，泰康在线或许很快就将成长为互联网保险圈内的一只独角兽。有关数据显示，泰康在线新的办公大楼共有五层，能够容纳约1400人同时办公，在工位配备上综合考虑到了未来2-3年发展。依皓哥看来，到时，这座能满足约1400人工作的办公大楼，是否还能容下它的身躯，尚难定论。

良好的办公环境，或将增添人才争夺战砝码，影响未来市场的格局。

在业内，泰康在线被认为是个马拉松选手。确实，围绕车险+大健康+技术，进行循序渐进的布局，泰康在线一直步伐稳健。

“马拉松”，也就意味着不在意一时得失，而是放眼未来。确实，泰康在线确立的“互联网+大健康”特色，整合保险与健康管理、非公医疗机构的合作，极具前瞻性，蕴含巨大的商业前景。于此同时，从泰康在线积极布局年轻群体，也能看出其十分注重布局未来业务发展。

说到未来，人才更是必不可少的一环。此次办公环境的升级迭代，在吸引人才方面，无疑是锦上添花。皓哥猜想，这也是泰康在线布局未来的重要一步。今后，泰康在线或将采用多样手段加强人才争夺，以此撬动互联网保险下半场。

四、结语

一叶落地，或能引发蝴蝶效应。这次看似低调的“搬家”未来将引发何种风暴，让我们拭目以待。

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