FINTECH风口由C到B，他想做企业版“蚂蚁金服”

“互联网金融的风口已经转向B端了。”清源金科创始人胡双的语气相当笃定，“服务B端的金融科技巨头，还没有出现。”

他希望清源金科能填补空白，成为the big one。因此，在传统银行、互联网公司、互金公司等历练十几年后，他决绝地抛弃了大公司经理人的职务和身家，全力All in了专门服务中小微企业的金融科技平台。

这家成立于去年年底的公司，左手链接金融机构，为其带客赋能，右手链接中小微企业，对其输血助力，其模式类似于阿里系在电商领域的角色，打造了F（金融机构）2B（平台）2B（企业）的平台模式。

胡双到底如何实现他的普惠金融之梦？

饥渴

过去五年间，针对个人的互联网信贷服务，呈现爆炸式增长，鱼龙混杂的大量P2P平台，以“普惠”为名，风控之门彻底敞开，信用审核如同虚设，用高息掩盖高逾期和高坏账，而今年大量劣质P2P平台的暴雷，只是行业问题的集中爆发罢了。

针对个人的P2P平台泛滥成灾，服务过剩；资产丰厚的大中型企业，则是传统金融机构的座上宾；唯有夹心层的中小微企业嗷嗷待哺，身陷金融饥渴当中。

根据国家工商总局局长张茅提供的数据，截至去年7月底，中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户，占企业总数的99%。如同毛细血管一般不可或缺，它们贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。

但另一方面，中小微企业融资难、融资贵的困境多年未解。

中国财政科学研究院7月20日发布的2018“降成本”调研成果显示，2017年中国企业的融资成本有所上升，尤其是中小微企业和民营企业。

针对1万余家中小微企业的调查问卷显示，上述民营企业的其他途径融资从2016年的1.92亿元迅速滑落至2017年的0.69亿元，而银行贷款仅仅增加不到6000万元，超过1亿元的缺口难以弥补。

对于这些中小微企业的困境和痛点，与此打了十几年交道的胡双感同身受，企业的金融意识和金融知识太欠缺了，“他们太可怜了”。

短缺和痛点，恰是机会所在。

在公司的PPT上，胡双把2000-3000万中小微企业的金融需求，视为清源金科的市场机会，“这批正规经营的有独立纳税资格的各行业各类公司，包括中小型上市公司、新三板公司、细分领域行业龙头以及区域龙头公司等。”

胡双还给出了几个关键数字，描述这一群体，它们年营收通常在2亿元之下，可贷信用资金通常在500万以内。

当监管层开始收紧P2P的同时，对于解决中小微企业的普惠金融服务，却是大力点赞，一压一褒之间，可以窥见监管层的政策偏好。

就在8月初，国务院金融委会议再次聚焦实体经济融资难融资贵顽疾，金融工作的重心，开始转向提高服务实体经济的能力。

另据权威咨询机构预测，中国市场到2022年零售信贷市场达23万亿人民币、非传统机构理财市场20万亿人民币。

短缺的供应，巨大的市场，监管层的鼓励，三股大潮同向发力，让金融海洋里游弋多年的胡双相信，互联网金融的风口，正在从C端转向B端，“这么大的市场，肯定有巨头出来的。”

赋能

助力金融机构，清源金科并不准备“一个人战斗”，而是集结金融机构，组成线上线下部队，合力解困中小微企业。

“金融机构都是我们的小伙伴。”胡双身形高大，但语气温和，也见不到那种互联网公司最为倡导的狼性，简约的蓝色衬衫和米色长裤，倒是与他十几年的金融从业背景，颇为契合。

但解救2000万中小微企业，以及8000万的个体户和小商贩，主力不会是大型的传统银行。

这些位于头部的高富帅机构，已经习惯了赚大钱、赚快钱，吃惯了牛排，口味刁钻了，很难再贴地去吃粗粮杂面——与大中型企业相比，在传统的贷款审批模型下，中小微企业借贷额度低，但审批和风控的难度、以及边际成本反而更高。

愿意干苦活、累活的，多是长尾的城商行、小贷公司、信托资管机构，融资租赁公司等，这块不好啃的巨大市场，是他们突破业绩天花板的主要增量来源。

根据银监会统计，2017年底，中国银行类金融机构总数4475个；其中开发性金融机构1个，政策性银行2个，国有大型商业银行5个，股份制商业银行12个，金融资产管理公司4个，城市商业银行134个，住房储蓄银行1个，民营银行15个，农村商业银行1172个，农村信用用社1054个，村镇银行1502个等。

尽管耳熟能详的国有大行数量有限，但从市场占比、业务规模上来看，国有大行优势突出，其资产规模比重达到45.71%，占据半壁江山。

而其他长尾型的中小银行短板明显，信息科技建设缺乏统一的规划且管理水平不高；科技自主可控能力弱，风险较为突出；科技人才严重缺乏，特别是具有互联网金融科技解决方案、数据挖掘和分析的人才缺乏；难以达到创新驱动发展和业务引领作用等等。

因此，清源金科要输血中小微企业，就必须先对上述长尾金融机构赋能，才能联手分食普惠金融的红利。

当胡双找到银行时，双方几乎一拍即合，而清源科技要做的就是赋能助力，帮助后者补足短板。

包括但不限于：

丰富产品——提供更丰富的存、贷产品、增加客户粘性，拓宽客户渠道；

科技提升——增加科技投入，搭建线上体系，增加竞争力；

资产安全——助力中小金融机构搭建大数据风控以及模型；

获客、运营等等。

以风控能力为例，如何帮助金融机构低成本、可持续、高精度的完成中小微企业的风控审核？

过去，也曾有银行专门开设过服务中小微企业的贷款产品，比如在2009-2014年期间，某商业银行就曾推出过针对特定行业的“商贷通”。

这款产品开局良好，却并未善终，其原因就在于风控之门的失守以及风控能力的滞后。该银行在信披审核时，其数据都由企业自行提供，很容易伪造、失真，尤其是钢贸行业，多头借贷问题严重，再加上行业不景气，该行业的借贷坏账率甚至一度超过了10％。

而且，这套风控模型的运转，高度依赖于分行的一线审批员，深谙其中内幕的胡双说，“一个分行一年要审批5000家企业，就10个审批员，平均一个人审批500家，怎么能做好呢？”

在KPI业绩导向模式下，借贷审批松紧不一，风控之门最终失守。全部依靠人力审核，成本太高。而且，这种基于人力的风控是滞后的、静态的。

在银行呆了多年的胡双认为，人是最不可靠的因素，金融风控从人力风控转向在线风控，然后继续向智能风控转型，是不可逆转的大趋势。

目前，清源金科已经构建了专门针对中小微企业融资需求的大数据智能风控模型。其数据集纳了行业信息、企业信息、财务信息、主要经营人信息等，然后落地为三大类型的产品：分别是按需输出的信息合作；按照白名单、评级、打分模式进行的子模型结果的输出；与资金方共同搭建双方认可的风控总模型，按照不同颗粒度输出结果。

据胡双透露，三种合作模式中，联合共建风控模型，最受金融机构欢迎，“按需提供个性服务，它们需要什么我就给什么，模块化输出”。

相比于前述某银行的商贷通，清源金科的风控模型，数据维度更为丰富多元，可以交叉验证，机器代替了人工，动态实时风控取代了静态风控，风控的精准度大大提升，成本却大幅降低。

以数据而言，清源金科集合了企业、个人行政端口数据，黑白名单筛选；与行业协会、行业技术认证部门共同搭建企业在行业内的等级评定；BATJ覆盖8亿人群的底层个人数据库建模导出信息；在企业的授权下，基于税控盘的全维度电子发票信息，税务信息，“这笔账从哪里来，到哪里去，整个溯源都一清二楚”。

尤其是金税三期、四期工程陆续迭代之后，经交叉验证和模型筛选的企业伪造数据的可能性降低到几乎为零， “直接接入原始的公信力数据筛查，风控能力一下就上来了”。

而9年前，上述银行的商贷通上线时，企业帐户管理以及税收系统基本还是一团糊涂账，个人和企业帐户混为一谈，“也没有接入的机会，企业说什么就是什么。”

上述风控模型，曾在多年数万例案例中得到过验证，不良率在1-1.5%，表现优秀，现在经过公信力数据的交叉验证、去伪存真，使得金融机构的中小企业信贷风控能力更上层楼，“模式跑通了。”

银行的获客成本、人工风控成本、贷后管理成本大为下降，中小企业信贷业务不再是成本收益倒挂的“叫名不叫利”的鸡肋业务，央行的定向降准等政策又可使银行吃到甜果，并切实落实了国家对资金“脱虚入实”的政策要求，响应了互联网大数据时代创新发展的需要，可谓“名利双收”。

此外，在增量客户的获取上，清源金科的服务对于区域性银行，同样是雪中送炭。

胡双算了一笔账。首先，过去区域性银行的客户多集中在本地，但清源金科可以为其带来全国性客户，以10000家企业为例，如果营收额一亿，每年资金周转6次，再加上200万流动资金，一年就能为金融机构带来200亿的存款，信贷服务的增长也是同理。

“我们给他们提供的是跨区域的全国性的绝对增量客户，不是把左兜放右兜”，清源金科的系统上线了三个月，目前已经牵手了20家不同类型的金融机构。

未来，这些金融机构在得到科技助力后，将走上从传统金融向互联网金融转型，再向科技金融、智能金融的进化之路。

输血

赋能金融机构是路径，最终目的，还是解救嗷嗷待哺的中小微企业。

虽然进入的是普惠金融这一看似极为浩渺广阔的领域，但清源金科的切入口很细很小，其初始服务包括线上开户服务、线上现金管理以及理财服务、线上融资服务等。

在中国，2C的普惠金融服务，其始点是诞生于2013年的余额宝——这款小白理财神器，因为低门槛、灵活性、低风险风行至今，后来跃居为全球规模最大、用户量最多的货币基金，随后而至的P2P理财，则继续扩容了个人理财的渠道。

但在中小微企业领域，却没有类似的现金增值产品，针对大中型企业的结构化理财产品，门槛动辄达到3000万，把中小微企业挡在门外，后者留存在银行的资金，只能享受低至0.35%的活期存款利息，资金长期闲置，无法增值。

针对这一痛点，清源金科联手银行，推出了现金管理业务企业钱包，实现了“企业收款账户＋随存随取＋高收益”的功能。

尤为值得一提的是，上述活期理财产品在理财时，资金始终留存在企业账户之内，无需转移到第三方的资金账户，因此安全系数更高；其次，随存随取，灵活度极高。收益率也远远高于银行活期，利率通常是后者的10倍以上。

这笔账，胡双和企业都算得门儿清楚，“一个亿营收的企业，一年周转六次，一年增加几百万的利息收入，大概支撑10到20人的人力成本支出吧。”

上述服务是清源金科和银行合作推出的独家型产品，目前市场上并无同类竞品，未来，企业理财的产品会进一步丰富。

而在借款端，未来清源金科在搭建了可行的风控模型之后，就能在资金供应端联手越来越多元的金融机构，匹配企业的差异化融资需求，实现全流程的在线操作，手续简便，随用随借，到账快捷。

一个名为“峰享会”的金融电商平台也即将上线，“未来金融机构都是我们的合作伙伴，企业的信用等级，行业类型差异是很大的，某几个，或者某一类金融机构，难以满足所有融资需求。”胡双说。

比如，城商行相对谨慎保守，风控的门槛比较高，可能只愿意借贷给特定行业、或者满足某个信用评分的企业，其借贷产品的利率区间是8－12%。

而小贷公司，为了获取更高的借贷利息，可能风控的口子开得更大一些，然后提供年化利息12-18%的贷款产品，“只有平台才能一站式的满足多种需求，最大化的提升匹配效率。”

但胡双坦诚，要在原来的金融不毛之地上，打造出普惠金融的绿洲，难度不小，必须要干很多苦活儿、累活儿、脏活儿，先把基础设施搭好了，才能在原本隔离的中小微企业和金融机构之间搭建桥梁。

相比于爆发式的流量为王的2C产品，2B产品的决策成本更高，拉新难度系数高，慢工出细活儿，“企业客户很理性、很实在，玩噱头不行，而且企业资金账户的管理具有很强的规律性，逻辑性，产品本身必须有很强的竞争力”。

但好处在于，相对于经常薅一把羊毛就走的个人客户，企业客户相对稳定，留存率更高，只要产品有优势，来了一般就不会走。

目前，清源金科正在和新华社等公信力媒体、清华启迪，以及一大批产业园区、孵化机构合作，再辅以线下的面对面推广，目前已经覆盖了20万中小微企业客户，“企业客户要慢慢来，急不得。”

创业之后，胡双的工资收入降低了，压力大了，睡眠少了，但幸运之处在于，他拉拢了一帮三观一致的小伙伴，他们之中，包括上市公司投资并购部负责人、民生电商首席风险官、京东金融的高级产品总监、民生电商法律合规部总经理等等。

“我们是一群有深厚金融背景的互联网人”，斟酌再三，胡双给出了这个定位，“我们了解金融行业的规律，也能洞察中小微企业客户的需求。”

前路漫漫，上下求索，江湖险峻，九死一生，但方向对了，就不惧行路远行路难。在浩淼广阔的普惠金融蓝海，清源金科这家小小的快艇，刚刚出港，前面尚有几十万亿的巨大蓝海，等待其鼓帆远航，一个企业版的“蚂蚁金服”也许就此开始了启航。

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