未来金融科技，银行将能通过机器进行服务！

近年来，“无科技不金融”已成为业界共识，而将“新金融”作为重点关注方向之一的锌财经，在对金融科技的全面追踪报道中，也见证了该行业的递进式发展。

自去年8月8日上线以来，锌财经深入走访了近百家大大小小金融科技企业，与数百位业内人士进行了深度对话，不断深入行业并时刻关注市场动向。

这一年中，锌财经与蚂蚁金服、京东金融等大型企业深度合作，第一时间报道了金融科技领域“第一梯队”企业的技术成果，业务走向及资本动态等；同样，锌财经也关注并采访了51信用卡、闪银、氪信科技等创新企业，看到了他们的自我坚守……

我们看到，虽处资本寒冬，但大型企业依旧不乏资本青睐：京东金融获得130亿融资额度，资方包括了大量“国字头”企业；蚂蚁金服6月份完成新一轮140亿美元融资，资方包括大量全球顶尖资本；同样，互金行业大萧条时，信用卡领域的独角兽51信用卡在港交所成功上市。

我们也曾看到硝烟弥漫的厮杀，目睹暗然离场的“背影”。去年年底，面对监管的围追堵截，举着科技招牌实则放贷圈钱的企业，终归崩盘；而在最新一轮P2P跑路潮中，“假风控”也成了平台暴雷的原罪之一。

当然，在深入走访的过程中，我们发现更多的，还是“科技+金融”正在重构金融生态：个性化技术实现业务的多场景落地已是主流，而基于大数据、人工智能、云计算等金融科技的不断发展，金融服务与生活场景也逐渐走向无缝衔接。

金融在科技的驱动下，是否能够如虎添翼，是否可以成为激活实体产业等多行业的活水之源？

Mypay联合创始人贺孝琦，创金聚乾CEO王峰，氪信科技CEO朱明杰，将结合他们所观察到的金融科技现象和未来发展趋势，谈谈自己的见解。

MyPay联合创始人 | 贺孝琦

金融科技逐步成为企业入行“敲门砖”

应该看到，随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术的发展，金融科技正以迅猛的势头重塑金融产业生态。

现实中，金融科技也早已成为企业从事金融业务、进入金融部门的“敲门砖”。

短期来看，金融科技的发展和应用提高了金融业运行和管理效率，创造了新的金融产品、市场、服务模式以及生态，从而对金融风险管理和监管提出了新的要求。

而长远来看，未来整个金融技术经济范式都可能因为金融科技的应用而被改变。

不同于北美，在以中国和东南亚各国为代表的亚太地区，金融服务水平相对滞后，仍存在大量未开发市场，金融科技使金融服务触及海量长尾用户，作用更类似于“雪中送炭”。

传统金融发展存在的问题是：过度集中于金融专业领域；对实际市场和用户需求关注不足；对实体经济的发展支撑也不够。

而金融科技的广泛应用，一方面可使金融数据来源更加多元化，使得营销和风控模型更精准；另一方面，跨行业数据融合能够催生更多跨行业的应用，金融科技企业也可以设计更多基于场景的金融产品。

同时，在目前ToC市场趋近饱和的情况下，市场正向ToB蓝海市场转换，数字化企业服务空间刚刚打开，这将为偏“科技”的金融科技企业带来新机遇。

创金聚乾CEO | 王峰

智能金融3.0时代，将重构金融生态圈

目前，我国金融科技仍处于发展初期，尚未成熟的金融市场是金融科技快速发展的土壤。

早在2004之前，中国就有“金融科技”这一概念了，在后来的发展演化进程中，金融科技发展先后经历了1.0时代，2.0时代以及3.0时代。

金融科技1.0时代，即传统金融科技，呈现的特点主要是技术开发，销售产品，因而不用承担风险。

到了2.0时代，便开始以用户场景为核心，直接面向最终用户了。

随着科技进步，金融科技进入3.0时代——智能金融阶段。大数据、云计算、区块链、人工智能，将真正落实到金融平台的日常运营层面，开始以科技驱动逐步变革金融，重构金融生态圈。

这个阶段，金融科技将进一步回归到科技本质，更好地利用新技术为金融服务赋能。

可以看到，在金融科技3.0时代，很多网络小贷公司与阿里云时代最大的不同是，除了前端大量的商铺或个人用户外，另一端还链接着一家或多家超级大机构。

比如，支付宝延伸出来的蚂蚁金服，创金聚乾链接的多家大机构等。

3.0模式经过这几年的磅礴发展，面临机遇的同时也面临新的挑战。这就要求金融机构必须是一个“全能型选手”：即能获客，又能深度运营，还能分控，最后还能够通各类持牌机构达成合作。

拿刚上市的51信用卡来说，不难发现，它原来是一个2.0模式，主要是给银行导流，但后来做着做着，就发展到3.0模式了。

关于未来科技如何更好助力传统金融发展，我认为有三个趋势：

第一，合规化经营，将技术落到金融监管。

第二，分工化发展，金融科技和传统金融会形成一种互补。传统金融比如银行，充当主动脉的功能，而科技金融则充当毛细血管的功能。

第三，专注场景化。比如，创金聚乾做的核心内容就是场景通智能科技连接平台，我们的slogan就是智能科技，精准连接，就是连接我们四大核心能力。左边做一体化的场景落地，右边做分配优配。

氪信科技CEO | 朱明杰

“随时、随地、随人、随需”，将是智能金融的理想状态

“AI+金融”是智能替代人工的一次技术变革。

移动化的普及、社会环境的开明以及领域研究的更加深入，是智能金融发展的大背景，而数据、算力和算法则是构成智能金融的三大要素，其突破性进展，为人工智能的商业化奠定了基础。

金融与科技两大阵营的融合与碰撞，最终会渗透到行业的细分领域。最终，大型互联网公司为主的场景提供者、氪信等技术算法驱动者、大型IT平台为主的基础设施提供者、银行金融产品提供者以及银保监等监管者，将针对用户的各个环节提供服务，不断提升能力，从而达到新生态下的竞合共生。

作为高度数据化的行业，银行业务规则和目标明晰，是人工智能最先落地的应用场景。

拿以人工智能驱动金融业务升级的第三方技术服务公司来说，银行就是其主要客户之一。从智能风控、智能营销到智能客服，这类企业与银行合作，能给银行业务带来更高的速度、精确度和广度。

氪信可以做的是：借助机器学习技术，比如，协助招行开展信用卡申请反欺诈能力升级，建立反欺诈个体识别和群体欺诈风险识别能力，将缺乏金融数据但资质较好的原白户人群，纳入金融服务范畴。

因而，一方面，金融业有能力、有动力、有条件通过人工智能来提高效率，并借此机会创新业务，从而实现个性化的普惠金融。

另一方面，AI金融正在重构用户连接及服务的价值链、风险评估和管理体系、服务的边界、基础设施的建设标准和运行逻辑。

我认为，未来，“随时（无休服务）、随地（线上处理）、随人（千人千面）、随需（精确满足）”，将成为智能金融的评价标准。

文章 ∣ 响婷

责编 ∣ 九凤

摄影 ∣ 黄硕

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部分图片来自网络

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