信用变“财富”，了结雄安小老板十年融资难题

京东金融这条快艇，

刚刚驶入了普惠金融蓝海的港口，

前方可见之处，

尚有浩瀚辽阔、无边无际的普惠海洋

等待京东金融鼓帆远航。

从北京沿着京开高速、大广高速一路向南，穿过闹市区的高速路，和省道两侧平坦的庄稼地，不到俩小时，就能达到雄安新区三县之一的雄县。

穿城而过的333省道北侧，坐落着一家服装厂。这家看起来不太起眼的广宇服装有限公司（以下简称广宇服装），为日本和法国供应时装，为智利供应了40％的校服，也为中国中车等企业供应工装。

客户主动上门，企业稳健增长，但最近七八年，创始人老于一直为流动资金犯愁，人力资本上升，再加上外贸服装的加工账期长达小半年，垫付成了企业沉重资金负担。

这种持续多年的困境，一直无解，直到今年年初，老于遇到了京东快银。

红火的生意，短缺的资金

40出头的老于是雄县本地人，农民出身。但20多年的创业经历，已经把他塑造为一位精明强干的商人。

他说话慢条斯理，但逻辑清晰，各种企业数据随口而出：2007年创办服装厂，2010年营收额到了500万，2015年超过了1200万，到今年有望达到2000万，年营收额的增长基本都在20%以上。

在雄安战略公布之前，雄县就是广袤的华北平原上一个存在感不算太强的普通小县城，偏于雄县一隅的广宇，却把产品远销日本、南美等国家。但言辞谨慎的老于，并不擅长夸夸其谈，靠得是稳定的质量、按时交付的工期，以及有口皆碑的信用。

占地25亩的工厂里，负责打版、剪裁、缝纫、检验等环节的200多名工人，正在排成直线的机器前低头忙活。

白底紫花的女士西装，已经检测、熨烫完毕，正准备打包。蓝色的英伦风校服，刚刚完成打版，将在9月送到智利。剪裁则是技术含量最高的环节，长打几十米的布卷在缓缓展开，一丝不苟的师傅正在操纵机器，把长方形的布匹，按需剪裁出各种形状和大小。

广宇的一个订单通常一干好几个月，来自智利的校服订单，每年订单总额高达五六百万。最近两年，又有中车等大企业主动找过来做工服，专供电商平台的中高端童装品牌也来下单，老于压根不用为客户发愁，因为单量太多，他甚至不得不把部分单子外包。

客户源源不断，业绩稳健增长，但老于却开始发愁起来了。广宇服装每月固定的人员、布料等成本支出高达百万之巨，再加上一次性的采购，对流动资金需求度很高。

但是，服装行业本身的账期很长，客户的回款周期也很长。智利的校服，4月下单，接下来的三四个月购料、加工，9月出货、装船，货物到港，对方放款，已经是10月了，有时候汇率不合算，这笔钱还要更晚一些才能兑换人民币。

客户的账期长达小半年，但工人的工资和奖金要足额按月发放，给上游供应商的货款也不能耽误，诚信、准时，是老于极为看重的立命之本，“你要是拖延了工资，工人不给你干了；你要是拖延了货款，人家就不给备料了，就不能按时交货”。

随着规模越来越大，越来越大的流动性资金缺口如何解决？

以前，老于能想到的方法，就是向亲朋好友张口。8年前，老于放弃2亩地的老厂房，建设25亩地的新厂房时，就向亲友们四处筹借。但现在这种长期性的流动性缺口，不好再向亲友们开口了，“总不能老借钱啊，再说，人家手头也不一定有钱。”

也有亲友在银行工作，但老于从来没去银行借贷过，“银行都需要抵押，我们这个资产不够多，申请、审批流程很复杂，而且像我们这种微小型企业，贷款额度小，审批也很难成功。”

一秒解困

2017年，老于厂子的营收额依然很可观，达到了1600万元。

到了4月，雄县还发生了一件普天同庆的好事，和容城、安新一起，被划入雄安新区。甫一问世，雄安新区便比肩深圳特区和浦东新区，被赋予了宏大的历史使命，“世界眼光、国际标准、中国特色、高点定位”。

一大批央企巨头、互联网公司、科技公司紧跟政策东风，来到了雄安。

而老于的融资难题，也终于随着金融科技巨头的到来，找到了解决方案。

今年3月，老于看到了京东快银的广告，就打算试一下。

令他惊讶的是，提交完材料后，贷款马上就通过审批了，京东快银给广宇的额度是50万，基本上占工厂每月常规支出的一半。合作的前2个月，京东快银给广宇的总放款额度已达近百万。

而且，这个额度是循环使用的，后续放款，速度很快，秒借秒还，“你需要钱，点一下，一秒钟就到账了。”

按日计息，秒借秒还意味着资金效率的最大化，杜绝了资金的闲置，老于对借贷利率也能接受，“利息不高，整体服务还是比较满意的。”

而且，这个利率还会根据广宇的信用综合评价智能浮动，企业信用评价越高，利率也就越低，这意味着，广宇只要按时还款，不逾期，信用分提升，未来的利率还可能进一步走低。

“以前你有100万，只能做100万的生意，现在有了京东快银，50万可以做200万的生意。”老于说，“你要是实力没上来，客户是不敢给你下单子的，他不信任你。”

“河北雄县”升级为“中国雄安”后，雄安成为了中国经济新常态的一块试验田，“20世纪80年代看深圳，90年代看浦东，21世纪看雄安”。

身在其中，老于的眼界也开阔了。他看到了生鲜电商、外卖产业的发达，又和同村的发小开了家保温包装公司，名为广发包装。生产保温型的一次性和耐用性包装，以及价格低廉的布袋，主要用于生鲜电商、外卖配送等行业，“这个市场前景很大。”

在包装车间里，数百个各式各样、五颜六色的样品，挤满了陈列柜。京东、吉野家、中粮我买网、思念等知名企业，等都是广发的客户。

当资金这一紧箍咒在京东快银的帮助下解开之后，老于的多元化之路，走得越来越顺畅了。

快银下“海”

为老于解决资金困境的企业，是100公里之外的京东金融。

上述信贷产品名为京东快银。按照官方介绍，京东快银是京东金融最新推出的普惠金融创新产品，专为小微企业提供小额流动资金的信贷服务。

京东金融供应链金融事业部京东快银负责人表示：“传统供应链金融服务通常需要核心企业为上下游企业增信，数据风控仅仅是辅助的功能。而京东快银可以通过交易链、商品链、行业链三条脉络，以企业图谱为核心，将原来的线状风控变为以企业和企业关键角色为节点的网状风控，从而大大扩展了普惠金融服务的半径。让守法有信，经营良好的传统线下企业也能享受一秒放贷、随借随还等数字化企业金融服务。”

作为将线上风控与线下企业融资连接起来的数字普惠产品, 京东快银用数字科技为解决小微企业信贷风险识别成本过高，运营成本过高的问题，提供了一个创新的解答。

根据国家工商总局局长张茅提供的数据，截至去年7月底，中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户，占企业总数的99%。如同毛细血管一般不可或缺，它们贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。

但另一方面，中小微企业融资难、融资贵的困境多年未解。

中国财政科学研究院7月20日发布的2018“降成本”调研成果显示，2017年企业的融资成本有所上升，尤其是中小微企业和民营企业。

针对1万余家中小微企业的调查问卷显示，上述民营企业的其他途径融资从2016年的1.92亿元迅速滑落至2017年的0.69亿元，而银行贷款仅仅增加不到6000万元，超过1亿元的缺口难以弥补。

而银行难以覆盖的中小微企业融资缺口，有望通过以京东快银为代表的数字化普惠金融服务得到缓解，越来越多的“广宇”们，将因此受益。据悉，京东快银目前已进驻河北、广东、江苏等省份，三年内预计覆盖中小企业500万家，授信企业超过100万家。

不仅仅是广宇，也不仅仅在雄安，在河北、在华北平原，在广袤的中国大地上，还有数千万家嗷嗷待哺的中小微企业，正在饥渴地寻找快捷方便、高性价比的融资服务，助力实体经济发展，既是京东金融的企业责任之一，也是其价值所在。

如今，京东金融这条快艇，刚刚驶入了普惠金融蓝海的港口，前方可见之处，尚有浩瀚辽阔、无边无际的普惠海洋等待京东金融鼓帆远航。

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