柜台、网银、APP消失？无界银行的场景、服务永生！

银行服务越来越智能，

随用随取，招之即来，用完即走

线下的柜台、线上的网站、手机上的APP

等具象限制，被彻底突破了。

在上周浦发银行API Bank发布会，京东金融副总裁谢锦生开玩笑说，他穿错衣服了。

参加银行发布会，他习惯了不出错的西装，但在这次的发布会上，副行长潘卫东和信息技术部副总经理万化都是一身休闲装扮。

从美国的华尔街到中国的金融街，着装变化背后，是银行业智能化转型的大潮——比尔盖茨曾经嘲笑银行是“恐龙”，但他忽略的一点是，其实恐龙的进化周期长达2亿年，过去被贴上传统标签的银行，已经开始“变身”了。

跨越APP边界，场景永生

业内首发的浦发银行API Bank无界开放银行，意味着银行服务越来越智能，随用随取，招之即来，用完即走——这是前所未有的突破，突破线下的柜台、线上的网站、手机上的APP等具象的载体限制。

银行的服务从有形升级为有形（APP、网站、柜台）＋无形（API Bank），所需即所得。

在移动时代，银行要服务更多用户，通常的路径是用APP圈定更多用户，但银行的APP活跃度低是不争事实。

易观发布的《银行服务应用App季度监测报告2018年第1季度》显示，从日均活跃用户规模来看，排名第一的银行APP为631.3万户，可以类比的是，微信日活用户高达8亿，中国日活过亿的APP累计13款——整个银行业APP的累积日活跃度，比不上一个互联网巨头。

因此，为了提升活跃度，很多银行在APP内接入丰富、高频的互联网使用场景，比如吃、穿、住、行、娱等，借此激活沉睡的注册用户，但曾为银行提供接入服务的人士告诉《财经故事会》，“银行不烧钱不补贴，用户是不会来的，不符合使用习惯。”

而浦发银行的API Bank 则反其道而行，开放产品和服务，把其金融能力抽离出来，主动嵌入到更多的应用场景和高频APP中，与生态圈伙伴互联互通，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。

这意味着，过去以APP、网上银行、线下柜台形态存在的银行服务，跨越城池和山海，把自己的边界彻底打破，如同空气一般，无边无界。

对于C端用户来说，繁杂的APP挤占了手机用户极为有限的界面和内存。APP的孤岛效应，人为割裂了现实世界里用户原本连贯的服务需求，APP并非完美产品。

而API Bank则让用户无需在不同产品、不同界面之间跳转，一次性解决复杂、连贯的需求。比如，一位用户要出国旅游，他需要先到旅游网站订机票，然后到银行兑换外币，同时办理签证，而未来如果这些服务如果都像API Bank一样插件化了，所有需求一次性满足，不用多次下载、跳转APP，“anyone，anywhere，anytime。”

对于合作伙伴来说，浦发的API Bank嵌入其中，为其提升了金融服务的能力，助力其提升用户体验。

对于浦发银行来说，随着移动端流量越来越贵，APP的拉新成本高昂，用狭隘的APP去服务用户，其实是为自己的服务半径和业务边界设限，而开放的API Bank，则让浦发银行的服务嵌入到无处不在、无时不在的应用场景之中，业务外延大大扩展，服务调用随时随地。

在过去的柜台、网银、APP中，多数是由用户主动调用服务，而API Bank则希望能主动感知、匹配用户需求。

这要依赖于物联网、人工智能、AR/VR(增强现实/虚拟现实)等技术的应用，API Bank无界开放银行在传统金融服务的基础上，还能主动感知客户的场景和潜在需求，提供更有温度的服务。

如：当客户在网站预定机票或酒店时，会根据客户偏好主动提供分期、信用调额、保险套餐等产品，还可感知客户位置，实时推荐周边优惠商户，航班延误信息等实用信息。

十年前，《连线》杂志曾预言说,Web已死,APP永生，但无形无边无界的API Bank则得出了相反的结论：永生的不是web，也不是APP，永生的只有服务和场景！

无感的实时风控

API Bank的服务始于支付，却不止于支付，还能提供优惠、积分、分期、信用调额、保险套餐等多重服务。

但无论服务场景和载体如何进化、变异，对于银行来说，风控，始终是第一生命线。当柜台、网站、APP等传统的银行服务载体被替代，风控思路也必须变革、优化、重塑。

比如有家外贸公司，主营业务是跨境电商，面临融资需求。传统的做法是，这家企业拿着各种证明材料，包括三表（资产负债表、利润表、现金流量表和报表附注），以及电表、水表等，还有各种通关数据等，去银行申请贷款，至于最后能否发放，多久能够发放，发放多少贷款，外贸企业无法预知。

因此，传统的银行借贷，并不能满足跨境电商“周期短、金额小、频度密、时间急”的融资需求，多数外贸公司，不得不求助于利息高昂的民间借贷。

但浦发银行的API Bank，能够为企业管理软件ERP整合资金流、货物流、信息流提供更多数据来源，然后再一揽子的纳入通关、商检、税务等信息，帮助企业主动预警资金缺口，一旦需要融资，系统中相关经营数据、物流信息即可直接与API Bank对接，在线提交融资申请，快速拿到贷款。

在这个融资服务过程中，原来基于静态数据的“三表”变成了实时动态的“三流（信息流、资金流、物流）”，原来的贷前、贷中、贷后的滞后审批，变成了基于动态大数据的实时在线审批。

这种风控能力的进化，背后都是基于API Bank的开放定位，当报价、订货、付款、备货、通关手续、装船等等全流程数据，实时进入API Bank的数据库中，风控就通过后台的数据化和智能化，实现了前台的在线化、实时化、无感化。

用“三流”取代“三表”，对于客户来说，融资需求快速满足，融资饥渴得到缓解，借贷体验大幅提升。在中国，中小微企业融资难问题多年未能纾解。传统的银行贷款审批模式下，中小企业申请成本高、放款慢，而API Bank模式下有望缓解这一难题。

因为API Bank模式下，风控的数据化、智能化，能降低成本，提升效率，延长服务半径，扩大业务外延。

开放成主流

API Bank也是银行对外开放的又一例证。

最近两年，原本势如水火的银行和互联网公司，不再互怼了，BATJ陆续牵手四大行——经过几年的打打杀杀，银行和互联网公司终于想清楚了，如果对手已经很强大，那就在一起吧———基于共同利益基础之上的合作才是长久的，只要合作的双方长短互补、角色明确，找到了舒服的体位。

但浦发银行的API Bank ，则是更进一步，其合作伙伴，不止于互联网公司，甚至也有金融同业、政府部门、中小微企业、智能家居等等，要打造一个无边无界、合作共赢的数字生态平台。

目前，浦发银行已与中国银联、京东金融等46家企业建立紧密合作，为超过500万B端和C端用户提供便利服务。

银行和合作伙伴实现了深度的耦合。

过去，银行的产品设计流程非常程式化，前端部门提出需求，业务部门设计产品，总之，很容易闭门造车。

而在开放合作的生态场景模式下，银行和合作伙伴实现了共创，共同参与到场景设计中，风控措施也必须同步推进。过去，银行和合作伙伴更多是销售渠道的关系，未来，则是生态对接的模式，双方的业务实现了无缝融合，这种融合在用户端则是无感的，流畅的。

合作模式下，双方长短互补，各取所需。

银行能提供的最大资源，第一是低成本的资金，第二则是金融产品和金融服务能力。比如，浦发银行API Bank无界开放银行不仅开放传统金融服务，还可开放银行专业的财务管理和风险管理能力。通过API Bank，封装市场预测、风险评估、数据分析等新型服务接口，赋能小微企业提升经营管理能力，金融助力小微企业成长。

而银行则能从合作伙伴获得场景、流量、用户和数据。

比如，当API Bank和京东接通，就能为后者高达数亿的年轻电商用户提供高频的金融服务。

其次，还能降低线下的网点成本、线上的流量成本。API Bank嵌入到应用场景中，不用额外支付高昂的流量成本。

第三，数据打通、信用完善，提升风控能力。

一个客户的数据，其实不均衡的分布于各处，把数据拼图拼接在一起，才能完善其信用评分，比如上述跨境电商客户，其数据分散于电商平台、海关等体系。

京东金融高管第一次感慨“着装失误”，是因为浦发银行的API Bank开启了一个前所未有的无界银行新时代，但是，穿T恤的银行高管会越来越多，因为API Bank指引了银行业潮水的方向。

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