2008年，不会写代码的微软亚洲研究院常务副院长王坚空降阿里。

据说，当时阿里内部开了3天的闭门会议，被尊称“博士”的王坚，立即提出了“去IOE”（IBM、Oracle、EMC），这个影响阿里之后发展的决定。

王坚博士与阿里云

“痴人说梦。”当时不论阿里内部还是外界，都有不小的嘘声。

那时，人们并不能预见他对阿里云后来发展的影响，阿里云作为基础产生了面向金融行业的蚂蚁金融云，再结合蚂蚁金服的中间件、数据库、移动互联网平台等，而后便是当下金融科技的故事。

直到棱镜门事件，国际社会才开始意识到数据安全的重要性。“去IOE”难免有IT服务国产化的国别竞争意味，但是它却在某种程度上影响了IT服务的商业模式：今天，不仅银行和金融机构相继上云，IBM、Oracle也都争相提供云服务，强调自己的实用主义，甚至打起了价格战。

同时，互联网金融的快速崛起，也让习惯了大宗金融交易的银行和金融机构，措手不及。2017年，中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，增长904.0%。

阿里的去IOE历史

2013年余额宝诞生，一度让银行感受到了危机感。

5年后，一切都变了。

回看银行与互联网的竞合历史，从前渠道竞合的“零和游戏”已经翻篇，赋能与共赢才是当下的主旋律，金融科技终于摆脱了科技金融和互联网金融的外衣。

当然，这里也有政策推波助澜，新旧技术转换之间，是互金公司和金融科技蜕变的最佳时机，也是去IOE的最佳路径。

以阿里云为基础的蚂蚁金融云，结合蚂蚁金服的中间件、数据库、移动互联网平台等，正帮助银行，从传统IT服务的笨重和昂贵成本中解救出来，抓住这个时代的红利和机遇。

零和游戏的时代已成过去

南京银行和蚂蚁金服的合作，就像是这个时代的缩影，金融和科技正在变得密不可分，尤其是深入调研双方的合作案例之后，我们更加确信了这一事实。

金融科技的时代真的来了。

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线上一年等于线下十年，抓住时代红利需要科技的帮手

“线上1年等于线下的十年”，南京银行自2015年就开始搭建大数据平台，2016年上线了新一代信息系统。

但即便如此，面对未来的互联网业务规模和创新，南京银行也觉得力有不逮。

南京银行首席信息官余宣杰表示，手机银行、第三方支付APP等取代银行柜台成为重要渠道，这让银行不得不面对一个事实：必须向互联网转型。

鑫云+互联网金融平台

“实际上，虽然南京银行自2005年就开展线上的金融业务，但线上业务的发展速度超出预期，如果着眼长远的金融科技，在技术专利、人才储备和专业度等方面，依然难以与大型互联网公司相比。”

几年前，南京银行发起成立了中小银行联盟：紫金山·鑫合金融家俱乐部，其成员为各地的城商行，目的就是希望中小银行“抱团取暖”。正式成员行142家，覆盖全国26个省、直辖市、自治区，成员行总资产规模超过20万亿元。

银行的每一个业务都需要很多个系统在背后支撑，在线核心系统的升级变成了一个综合工程。

“哪有那么容易，产品方案从提出到开始执行可能就要6个月。”某国内金融科技公司高管曾告诉锌财经潘越飞，银行历来厌恶风险并且办事流程长、效率低，一款互联网产品，从提出到问世，没个几年，是没有可能的，更别提数据中心这样的大项目。

但等到几年之后，互联网行业都会发生变化，一个几年前升级的系统如何适应几年后的趋势呢？

复杂的业务场景

四大行或股份银行等有钱、有人，还能靠自己“买买买”，囤设备拉团队，构建互联网基础，实现去IOE，但这对于中小银行，尤其城商行来说，几乎是不可能完成的任务。

事实上，对中小金融机构，数据量的挑战没那么大，他们缺少的是灵活可用的解决方案，因为他们很难负担重复建设的成本，更依赖外部力量。提供智能金融全领域解决方案的氪信科技CEO朱明杰表示。

以最典型的银行APP开发为例，做一个运行良好的银行APP，业内估计至少需要400名人员用一年半的时间，才能完成。

可是现在大多数金融机构的信息部有没有400人的团队呢？舍不舍得用一年半的时间去做？做出来之后会不会世界早就发生了变化？

当然，这些都是银行应该考虑的问题，可是当需要同时考虑企业内部核心系统升级，及联盟平台需求时，这个事情就变得更加复杂，而这也就是南京银行所面对的问题。

转型升级，太慢了容易错过红利，太快了又容易从“先驱”变成“先烈”。

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1亿和200万，老IT服务商好日子到头了

直到数年前，国外IT巨头的高楼依然醒目的矗立于北京的核心地段，而如今这些地段则都披上了互联网外衣，BAT成了新地标，正如在望京，阿里巴巴的标志和SOHO一样醒目。

IBM水立方附近的大楼

有这样的转变其实并不奇怪，因为在那个时代，IT服务曾是当之无愧的赚钱机器。

IBM服务器、Oracle数据库、EMC存储等设备，他们曾经是搭建银行和金融机构数据中心不可或缺的黄金组合，或者说是基本标配。

“国外厂商形成了‘事实上’的垄断，银行已经失去了议价能力。”哈尔滨银行科技部系统架构总监张荣臻曾经分享过这样的观点。

2013年，IBM第一季度出现了销售额、利润双双下降的情况，这被媒体称为IBM没落的开始，“大象不再会跳舞”。

与之形成对照的是，2009年阿里云诞生，2015年蚂蚁金融云宣布开放。在这5年间甚至更长的时间，传统IT模式的没落早就非一日之寒。

金融机构之于老牌IT服务商，某种程度上被形容为“人傻钱多”。就像航空公司不会造飞机，银行的IT人员也不见得弄得懂IOE底层技术，更别提大部分银行的系统开发，还都采用外包。

这种“人傻钱多”的假象，并非因为不愿意在IT上有所投入，只是过于依赖老牌IT服务商。

转载自网络：IT服务商列表一览

“金融业务系统的稳定性和安全性要求极高，需要成熟的产品，IOE的产品经受过长期的商用考验。”朱明杰补充，金融系统的迭代升级很谨慎，互联网广泛应用的去IOE的产品，在金融行业缺乏成功的应用案例，这就导致应用十分缓慢。

但金融机构必须转变，因为原来的IT架构已经不能满足业务的快速增长。

“烟囱式”就是对传统IT企业所提供核心系统的一种比方，当业务量上来时，银行只能换更高的小型机，产能增加时，厂房的烟囱会越来越多。南京银行信息技术部副总李勇解释道，“打个比方，当技术架构难以满足业务需要时，以往的架构需要换成更大的盒子，而分布式架构只要加同样小盒子就行”。

互联网公司擅长的就是这种只需要叠加小盒子的“分布式架构”，看起来一切都完美无缺，但仍然需要满足一个条件，一个符合商业逻辑的条件——降低的成本，提升的效率是否足够驱动银行做出改变。

一位曾在国外老牌IT巨头工作过的资深人士，向锌财经描述了这种差异，2015年，他曾作为架构师参与一家证券类公司的系统建设，项目是同城两机房双活，自中间件往下采用私有云，客户花了1亿元人民币，还要自建运维团队进行运维保障。

一年后，他又作为解决方案架构师参与另一家金融企业上云项目。项目同样需要实现同城两机房双活，自中间件往下采用公有云，每月只需要花20多万元，并且已包含底层的运维服务。

金融科技的新一代架构

1亿和200万，两者的投入差距之悬殊令人咋舌，赚钱的方式变了。

传统的IT业务是一种“一锤子”交付式的商业模式，这种低效的商业模式必须有高毛利支撑。“围标”是这个行业当年为了实现高毛利的常态，才智聪明的工程师却把智慧和体力消耗在无限制的售前洗脑、勾心斗角、挖坑填坑、招标投标上。

“出了问题厂家都躲在背后，扯皮的情况太多。”上述资深人士补充道，以往的IT部署，中间存在众多集成商，对应了好几家IT企业的不同系统。IT企业的人力费用是按照人/天来计算的，人海战术就成了“常态”，而且一旦出了问题，再把厂商叫起来协同解决更是难上加难。

毕竟卖完东西就走人，提供服务再收钱，是看起来更赚钱的盈利模式。

当云计算把原来1亿规模的项目变成200万生意的时候，高毛利消失了，原有的模式也就难以为继。

技术架构变了，商业模式也变了，而这对服务商提出了更高的要求，既要懂IT服务又要懂金融，而且肯定要比银行更懂互联网。

银行毫无疑问的想要互联网化，但从每年1亿到200万，有那么容易？

3

不多不少，4个半月刚刚好

场景众多，海量用户及交易量巨大，是蚂蚁金服的独特优势，这些都是银行想要却无法靠自己快速养成的能力。

南京银行蚂蚁金服签约仪式

在南京银行项目中，相当于阿里云造了一个手机，蚂蚁搭建了一个iOS系统和APP Store，南京银行做了一个APP，鑫合金融家俱乐部里的中小银行则可以在APP里做功能。

而这其中，不仅有云，SOFA中间件、OceanBase数据库、大数据平台、移动互联网平台等开放程度的帮助，也有网商银行这个成功案例的助推。

网商银行是蚂蚁金服3年前发起成立的民营银行，以“310”模式（3分钟申请、1秒钟放贷、全过程0人工干预）给淘宝天猫和线下二维码小商家放贷，这对小微金融业务来说再适合不过。

据南京银行和蚂蚁金服的合作情况来看，“鑫云+”互金开放平台最终落成时，瞬时扩容能力，理论上来说都将和蚂蚁金服相当。

可想而见，已经内部跑通的动作，开放给银行就顺理成章且相对轻车熟路了。

南京银行最终选择了蚂蚁金服和阿里云，这和阿里彻底的“去IOE”是密不可分的。

阿里从 2010 年开始，依靠内部1.7 万名技术人员，耗时 3 年，才最终实现了上述目标，而这是四大行和股份银行无法迅速突破的。

4个半月后，云栖大会上的启动仪式

一个颇有趣的细节，可以看到蚂蚁金服“去IOE”有多彻底。

蚂蚁金服副总裁、蚂蚁金融云总经理刘伟光刚入职蚂蚁金服的时候，特别想建立一种系统，一个内部的小型的CRM系统，来管理所有的项目机会、解决方案，和后期的项目管理和维护跟踪。

他问同事，能不能申请购买一套系统？同事说不用，你提需求，我们开发一套。

“这在国外可是要花几百万的事情……”这让曾在国外老牌IT巨头工作过的刘伟光回忆起来时，依然一脸自豪，因为不到一个月，团队果然做了出来，而且还是在兼职情况下，一直用到现在。

回看南京银行和蚂蚁金服的合作，从评审到如今第一期建设完成的过程中，南京银行不仅对技术和业务有充分的理解，其创新能力和开放程度，也让双方的配合度非常高。

“去年11月10号的第三轮投产演练中，我们团队发现了一些问题。”李勇回忆时说，结果第二天，阿里云和蚂蚁的高级专家，在年度最大互联网盛宴“双十一”通宵之后，依然顶着黑眼圈从杭州赶到南京，现场解决问题。

2017年7月底，双方开始合作，仅4个半月时间，项目一期上线完成并开始正常运作。

做金融核心的公司不做数据库，做数据库的公司不做风控，做风控的公司不做AI，做AI的公司不做区块链，做区块链的公司不做金融核心。

这些，蚂蚁金服都做了，并把他们开放给了合作伙伴，但这事其实急不得，需要双方都准备好。

而恰好，这个时代里银行和互联网的关系，已经变了。

4

“情仇”渐变，银行和互联网已是同一个江湖

“比如招商银行借鉴了互联网机构的经验，建设私有云和大数据平台。”朱明杰介绍到，氪信与华为在招行进行了有关AI反欺诈系统的合作。

他补充，四大行成立金融科技公司，对大数据平台做了长期的规划建设，但是业务复杂，互相依赖多，全面升级的挑战很大。

金融科技正在改变征信体系

“作为银行来说，当然不希望被互联网公司抢走客户，所以在直接面对客户的合作上其实空间有限。”一位银行从业者在网上发帖时说道。

从去年12月起，国家的连续监管、备案条例，都加强了这一信号，既“金融的归金融，科技的归科技。”

刘伟光补充，有些大行的对公银行都搬到手机上来了，这在以前是很难想象的。

实际上，金融机构的触网早在20年前就开始了。

1998年，招商银行“一网通”网上支付系统面世，金融科技实现从0到1的突破。

而后，2010年前后，保险公司、基金公司在淘宝开店一时成为风潮，双11时曾出现保险公司一天数亿保单的壮观局面。互联网成为金融机构的一个可创造惊喜的渠道。2013年，余额宝横空出世，一时间，银行和互联网之间竞争多于合作。

而到了2017、2018年，金融机构与互联网平台间的关系改变却由技术驱动。

不难看出，金融机构的IT服务正在从成本中心向利润中心转变。这让金融科技公司和银行之间，由甲乙方关系转变成合作伙伴关系，把以往无谓的资源消耗投入到联合创新上，资源进行优化配置，效率得到极大提升。

互联网改变了一部分的银行

对客户来说，他更关注采用云服务可以带来多少收入增加值，从收入增量中划出一部分给云服务提供商，还是在业务前途未卜时却要掏钱进行批量采购？

显然前者是更容易做出的决策。因此互联网公司的金融科技新模式也容易获得银行的认可。

氪信AI引擎示意图

比如招行就将核心风险控制的第一道关交给了氪信科技，并逐渐把客服和营销工具也交由氪信科技完成。

但不同于四大行，有完整的生态设施，仅仅需要某项或者某个流程中的技术，中小银行，尤其城商行更需要全面的服务，从而提升业务效率，降低运营成本。

而这所形成的生态，就如同苹果APP Store生态盈利的典范。

6月初，据路透获得的一份蚂蚁金服公司融资文件，在未来五时间年内，技术服务将占蚂蚁金服收入的65％，2017年这个比例估计为34％。

技术服务将涉及为银行和其他机构提供在线风险管理和欺诈预防等服务；同时，蚂蚁金服的金融服务收入预计将从预计的11％下降至6％，支付的收入将从2017年的约54％降至28％。

金融科技的时代

再往后想，如果公有云或者混合云，完全取代了传统IDC的物理数据库，那么金融科技公司赋能的就不仅仅是线上金融业务，而是整个金融服务市场。据预计，到2020年，仅在中国资产管理行业，金融科技在其中的市场份额就将达到10%，规模会超过10万亿。

“今年不可能，这是五年以后的事情。”氪信科技朱明杰表示，银行内部有不少业务和数据中心，全部打通串联起来需要时间，或快或慢，但一定会发生。

金融科技也许是除电商之外，中国最具有国际影响力的技术和科技之一。

2017年在毕马威评估的全球前五大金融科技公司中，中国独占四席，而中国在这方面的投资远远领先欧美。

金融科技，是时候展现真正的技术了。

飞议

●组织架构过于庞大和复杂，会让创新变得困难，资本厌恶风险，但风险同样代表着机会。

●时代的浪潮里，有人调转船头乘风破浪，有人高枕无忧隔岸观花，但做家规模不大的公司，捡捡贝壳，可能是普通人更好的选择。

文章 ∣ 启明

责编 ∣ 美丽

摄影 ∣ 黄硕

手绘 ∣ 精卫

©本文版权归“锌财经”所有

部分图片来自网络

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