颠覆传统风控，提高撮合效率，榕树平台用AI搭建fintech闭环

信贷业务全流程中，最核心和最有价值的部分在于更高信用水平和更强偿还能力的优质客户。如何识别他们，如何以远低于行业平均水平的成本获取并留存优质客户，如何提升客户与金融机构间的匹配度以实现高于行业平均水平3-5倍的批核率，榕树智慧金融服务平台用技术给出了答案。

金融科技的核心是撮合效率

传统金融机构与用户之间的壁垒一直以来都存在。

一方面，接入征信系统使得传统金融机构有条件查询用户信用状况，并筛选出符合其要求的目标用户，但如何在信息不对称情况下短时间内获取用户信任并将其成功转化？这个问题一直困扰着传统银行。银行触及用户的传统手段，如向用户致电和发邮件，并不能以最低成本和最高效率凸显自身优势，获得用户青睐。

另一方面，一部分真正有贷款意愿和需求的用户并不与银行直接发生关系，他们被金融机构忽略和遗漏，然而实质上他们在特定额度和利率条件下已经符合了优质客户所必须要满足的条件。如果能将这部分长尾用户纳入传统金融系统的潜在用户库中，并为其精准匹配符合其需求的产品，则将大大提升交易成功率。

互联网金融服务平台的诞生，则开始突破传统金融和目标用户之间的这道壁垒。在撮合机构与个人用户这一环节，致力于互联网金融平台服务的榕树并非蛮力而行。

站在需求侧的角度，榕树平台通过自身技术优势，极大地提升了被传统机构忽略和遗漏用户的金融服务可获得性。实现这一服务的关键，在于榕树平台针对不同需求群体所打造出的“千人千面”精准服务对接。基于对用户资质和风险的精准匹配，榕树已实现在平台产品展示上的个性化定制，使得每一个用户所看到的产品推荐列表都有所不同，匹配需求的产品总是一目了然地出现在推荐列表前列。

而这种“千人千面”的服务模式，一方面解放了传统平台盲目而低效的“广撒网”模式所占用的大量资源，另一方面也解决了用户面对海量产品“选择困难”的尴尬，一举两得地优化了供给和需求双方的使用体验，客观上提升了服务品质和服务效率，为市场带来更加准确、便捷、高效、优质的金融服务。

平台的核心是闭环

2018年5月4日，中国银行保险监督管理委员会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合印发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，通知中明确，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。这使得一部分试图越俎代庖，事实参与民间借贷的的互联网金融平台被洗刷出局，而作为第三方撮合合规金融机构和用户的平台利益则得以保护，互联网信贷市场将获得进一步规范。

一直以来，榕树平台致力于帮助金融机构向用户推荐产品。对于B端用户而言，榕树最关键的服务点在于预授信和白名单准入。与一些封闭式的平台不同，通过建立开放的合作模式，榕树对合作金融机构的接纳程度更高，服务体验也更加友好。一方面，榕树为拥有良好资质、且需要风控服务的B端客户推荐符合他们准入需求的用户，优化B端吸纳用户的质量；另一方面，榕树致力于产品打磨，提升C端用户的匹配效率和使用体验，从而增强和巩固用户的粘性，这彰显了榕树作为金融平台的职责和从事智慧金融服务的基因。

依托百融金服深厚的金融行业服务背景、先进的人工智能技术、强大的数据分析能力，榕树正在建立一个覆盖营销、获客、风控、存量经营、资产保全等全生命周期的智慧金融生态闭环。榕树所提供的服务，严格意义上来讲，对于C端用户和B端客户都是有利的，信任由此建立。对于用户来说，榕树能够为用户提供包括现金分期、消费贷款、信用卡申请等一系列精准、便捷的线上金融服务，提升用户金融服务的可获得性；对于合作金融机构来说，榕树采用将风控前置到营销端的策略，最大程度提升B端合作机构的获客精准度，有效降低金融合作机构的不良率，降低获客成本。在刚刚过去的第一季度，榕树贷款月撮合交易额超过10亿元，为金融机构贷款批核率高于行业平均水平的3-5倍。

“严格准入”+“技术风控”双保险应对愈加严苛的金融监管

2016年起，相关部门开始对于互联网金融风险的集中整治，两年来，存量风险大幅度下降，增量风险得到有效防控。据人民银行相关数据，全国违规业务规模下降了近57%，违规机构大量退出市场。

随着国内宏观去杠杆、防风险大环境日益清晰，相关政策及规定正逐步下发。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，对于放贷业务资质、贷款利率、催收方式等进行了严格限定。

这意味着，互联网个人贷款业务将逐步回归持牌金融机构和客户之间的直接对接，任何第三方机构在这一过程中所提供的服务都将趋向辅助性和服务性，而非直接参与任何与核心贷款业务相关部分。

2018年6月初，中国银保监会印发《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》，以抑制多头融资、过度融资行为，防控重大信用风险。在相关规定完善的同时，央行也加紧举措，以防范交易过程中产生的风险。截至2017年5月底，中国央行征信库已收录9.26亿自然人，2371万户企业和其他组织的相关信息；2017年1月至5月，个人信用信息报告日均查询343万次。

目前，榕树平台对于金融机构的准入机制有很明确且严格的设限，所有接入榕树的产品，必须是持牌、且合规的产品。截至目前，已经有近100家金融机构，包括中国光大银行、兴业银行、万达金融、百度金融、玖富、恒昌等入驻榕树平台。这不仅从根本上保证了用户贷款流程的安全性，也在相当程度上降低了用户的试错风险，同时，多样化的合规金融机构入驻，满足了不同用户个性化的贷款需求。通过对于金融机构产品和多维度用户行为数据的分析和管理，榕树智慧金融服务平台在服务B端和C端的道路上有着自己的节奏和坚守，不断打磨技术以更加精准地撮合供需端，继续探索属于属于自己的互联网金融服务模式，这也是其持续保持行业领先的关键。

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