2017年，互金领域可谓是一团混乱。
这里既有连续创业者“破釜成舟”的投机神话，又有金融玩家神机妙算，“游戏开挂”，但更多的是，被坑的惨痛无比的、渺小的社会个体。
据《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，2017年，中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，同比增长904.0%。
互金市场潜力巨大，但对银行来说，小额的消费金融并不合算，按原有的手段，单个客户的成本超过三百元，而利润才只有几块钱。
一方面，银行缺少高科技装备进行升级。另一方面，自己设计和研发这个装备，周期长、费用高，好在还是有公司看到这个巨大市场，早早进行了布局。
5月29日，中国光大集团和京东集团正式签署战略合作协议，这是自去年8月，中国光大银行和京东金融达成战略合作后的合作再升级。
▲签约仪式
有业内人士称，这是光大集团首次和金融科技企业在战略层面进行合作，而且此前的合作更多是地方支行自己开展，而非集团的最高层。
2018年，京东金融和传统银行、金融机构的合作不断，在金融科技这条赛道上的布局，也并不是一天两天了。
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金融科技战略的提出
“传统金融拥抱新兴科技已经成为行业主流。科技对于金融行业来说，不是锦上添花的附加项，而是如空气一样的必需品。技术所带来的整个金融服务体系迭代升级也只是时间问题。”
2017年6月3日，京东金融陈生强在“2017清华五道口全球金融论坛”强调了京东金融的定位和服务理念。
事实上，早在2015年，金融科技这个词就已经被京东金融提出了。
“我们是在2015年10月份的时候，提出京东金融的定位是“金融科技”。那个时候FinTech这个词还没有出来，我们就已经确定了这个定位。”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生，在去年的一次采访中提到，京东金融应该是行业内第一个提出“金融科技”这个词的。
如今翻看京东金融的产品生态图，这个从京东内部逐渐孵化出来的独立项目，已有十一大业务板块——供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹众创、保险、证券、农村金融、金融科技、海外事业、城市计算。
ToB，To C，To F，据锌财经了解，京东金融已经在部署城市计算之类的To G的项目。
▲金融产品生态圈
谢锦生在2015年就曾经接到一个很重要的任务：要把京东金融的核心产品能力对外输出。
输出的对象，首要的就是金融机构。
经过接触和调研，谢锦生发现，互金公司、金融科技公司和传统金融机构，对风险和风险控制的理解完全不一样。
金融的核心是信息，是数字，是对数据的处理，但更重要的是技术，所以即便理解上是一样的，但是技术是完全不同。
传统银行审批贷款，是通过人行报告，要求用户提交收入证明、工作证明，其实质都是为了获取信息。
甚至在过程中，还采用人工电话调查，其目的是为了验证信息，根据这些信息，来判断个人的收入、信用情况，才能审批通过这笔贷款。
其核心还是信息。
京东金融做这样的业务，也是依据信息来做，比如用户在京东商城上的购买记录，购买偏好，以前贷款后的履约历史，买的东西的等级等信息。通过信息作出决策，大的逻辑是一样的。
但不同的是技术手段，传统银行要靠人工去验证，而金融科技能够实现自动化模型，数据自动处理去验证出来。
所以，如今京东金融的用户数量，在传统银行，可能需要上千个风险人员，甚至四、五千的地推人员，但整个京东金融的消费金融组，大概只有200号人。
领先意味着有优势，但并不意味一定需要开放。
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长年的积累，迅速铺开，引来爆发
“2016年下半年，大概9月份的时候，我们正式成立了金融科技事业部。“谢锦生说。
一年多之后，京东金融不仅与众多银行实现了深入合作，并且联合合作伙伴一起为金融机构提供更加全面的服务。
2018年3月20日消息，京东金融与神州信息今日宣布，将面向中小银行推出融信云金融科技服务，此次合作意在借助双方优势，帮助中小银行快速开启网络金融业务。双方将在战略和资本两个层面全面合作，以融信云公司为载体，为中小银行提供金融科技服务，即包含“IaaS+SaaS+FaaS”的全面金融科技服务，涵盖系统托管服务、网络金融业务输出、产品创新服务等模块。
银行自然是喜出望外。
中国银行的运营效率，效益创造，是全球领先的，但人口红利触达天花板，基建等大宗金融项目的减少，银行从业者都戏称自己是“金融民工”。
“国家自然希望银行能够找到新的业务增长点，不要沦为资金批发商。”业内人士指出，斩断传统金融机构对外输血，其实是在逼他们拾起这些业务。
以工行小白为例，银行一向采用的是传统的坐商模式，客户要得到金融服务都得围绕着银行网点或银行APP去操作， 而工银小白将服务的中心从银行转向了客户。
工银小白将工行的某些特定业务和产品解耦出来，直接推送到用户产生金融需求的场景里。通过服务与场景的无界连接，增加用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的服务提供模式，转变成“以用户为中心”模式。
用户不用花大块的时间专门到银行去办业务，也不用退出场景，专门打开银行的app，可以随手取用银行的服务和产品。
用户几乎感觉不到京东金融的存在，“工银小白”通过轻便的H5页面提供服务，和传统的银行APP相比，它更轻，更便捷，用户无需下载任何程序就可以直接使用银行服务。
目前除金融科技外，京东金融共有10大业务板块供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹众创、保险、证券、农村金融、海外事业、城市计算。
未来公司所能开发和赋能的业务，将远远超乎人们的想想。
金融科技合作一览
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保持中立，实现金融科技的全面升级
据悉，去年8月，中国光大银行已经与京东金融达成战略合作。
目前，京东金融与光大银行已经在云缴费、联合贷款、联合风控、理财销售、信用卡发卡等领域展开合作；京东金融联合光大银行推出了银联版及Visa版光大小白卡；云缴费已经登录京东金融APP。
▲融信云产品介绍图
而本次签约后，双方合作领域将进一步拓展。在金融服务领域，双方将积极推进支付、缴费、保险、信托、基金投资等业务合作，并在直接投资基金业务领域开展合作。
对银行来说，金融科技公司业务的中立显得非常重要，政策同样支持金融科技的发展。
以去年的征信牌照为例，前前后后参与的8家机构，或多或少，都有自己的金融业务。
“你说给谁呢？给了这家，那家不开心，给了那家，这家不开心。都给吧，美国也就三家，这还做个毛。”而对于，最近成立的“信联”，业内人士说，在真正实现数据共享之前，这都只是个美好的假象。
对于银行和传统金融机构来说，合作伙伴需要，也应该是相对中立和高效的。
“金服的金字取坏了呀。”从业者告诉潘越飞，无论巨头还是初创企业，都开始寻求转型，比如去年北京不少通过现金贷和P2P业务，月盈利过亿的公司，都开始拥抱监管寻求金融科技的定位。
而监管政策明确后，对于银行这样的持牌机构，更需要找到合适的金融科技合作公司，实现升级和转型。
“光大集团将发挥金融全牌照优势，结合京东的电商平台及技术优势，共同为双方客户提供更优质服务，共促合作共赢。” 中国光大集团董事长李晓鹏表示，京东是光大合作面最广的企业之一，也是合作节点最多的企业之一，双方有着长期而良好的合作基础。
在签约仪式前，李晓鹏一行还参观了京东集团AI展厅和京东视界大数据展示。
▲李晓鹏在参观京东AI展厅
刘强东认为，“光大集团在金融服务实体经济和金融科技创新上，取得了行业瞩目的成就，京东在过去几十年里积累了大量的零售运营和服务的基础，拥有行业最完整、价值链最长的零售数据，双方优势互补明显、合作空间巨大，未来双方可以进一步将金融和科技深度融合、旅游和购物深度融合，加深在企业购以及商旅业务等领域的合作，对未来双方的全方位战略合作充满信心。”
据了解，双方将加强物联网金融、区块链、云计算等合作，如研究物联网支付业务的流程设计与应用；基于区块链技术的分布式共享记账能力，共同进行溯源防伪、智能合约、信息共享等应用设计等。
“现在京东金融能够为传统金融机构提供的，是一整套的、全链条的、模块化服务，能够帮助金融机构实现核心业务的全面升级。” 陈生强此前说。
尝试融合而非颠覆，才这个时代最好的创新。
文章 ∣ 二楞
编辑 ∣ 瑞兰
摄影 ∣ 黄硕
手绘 ∣ 精卫
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