2017年，互金领域可谓是一团混乱。

这里既有连续创业者“破釜成舟”的投机神话，又有金融玩家神机妙算，“游戏开挂”，但更多的是，被坑的惨痛无比的、渺小的社会个体。

据《2017年中国互联网消费金融行业报告》显示，2017年，中国互联网消费金融放贷规模4.4万亿元，同比增长904.0%。

互金市场潜力巨大，但对银行来说，小额的消费金融并不合算，按原有的手段，单个客户的成本超过三百元，而利润才只有几块钱。

一方面，银行缺少高科技装备进行升级。另一方面，自己设计和研发这个装备，周期长、费用高，好在还是有公司看到这个巨大市场，早早进行了布局。

5月29日，中国光大集团和京东集团正式签署战略合作协议，这是自去年8月，中国光大银行和京东金融达成战略合作后的合作再升级。

▲签约仪式

有业内人士称，这是光大集团首次和金融科技企业在战略层面进行合作，而且此前的合作更多是地方支行自己开展，而非集团的最高层。

2018年，京东金融和传统银行、金融机构的合作不断，在金融科技这条赛道上的布局，也并不是一天两天了。

1

金融科技战略的提出

“传统金融拥抱新兴科技已经成为行业主流。科技对于金融行业来说，不是锦上添花的附加项，而是如空气一样的必需品。技术所带来的整个金融服务体系迭代升级也只是时间问题。”

2017年6月3日，京东金融陈生强在“2017清华五道口全球金融论坛”强调了京东金融的定位和服务理念。

事实上，早在2015年，金融科技这个词就已经被京东金融提出了。

“我们是在2015年10月份的时候，提出京东金融的定位是“金融科技”。那个时候FinTech这个词还没有出来，我们就已经确定了这个定位。”京东金融金融科技事业部总经理谢锦生，在去年的一次采访中提到，京东金融应该是行业内第一个提出“金融科技”这个词的。

如今翻看京东金融的产品生态图，这个从京东内部逐渐孵化出来的独立项目，已有十一大业务板块——供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹众创、保险、证券、农村金融、金融科技、海外事业、城市计算。

ToB，To C，To F，据锌财经了解，京东金融已经在部署城市计算之类的To G的项目。

▲金融产品生态圈

谢锦生在2015年就曾经接到一个很重要的任务：要把京东金融的核心产品能力对外输出。

输出的对象，首要的就是金融机构。

经过接触和调研，谢锦生发现，互金公司、金融科技公司和传统金融机构，对风险和风险控制的理解完全不一样。

金融的核心是信息，是数字，是对数据的处理，但更重要的是技术，所以即便理解上是一样的，但是技术是完全不同。

传统银行审批贷款，是通过人行报告，要求用户提交收入证明、工作证明，其实质都是为了获取信息。

甚至在过程中，还采用人工电话调查，其目的是为了验证信息，根据这些信息，来判断个人的收入、信用情况，才能审批通过这笔贷款。

其核心还是信息。

京东金融做这样的业务，也是依据信息来做，比如用户在京东商城上的购买记录，购买偏好，以前贷款后的履约历史，买的东西的等级等信息。通过信息作出决策，大的逻辑是一样的。

但不同的是技术手段，传统银行要靠人工去验证，而金融科技能够实现自动化模型，数据自动处理去验证出来。

所以，如今京东金融的用户数量，在传统银行，可能需要上千个风险人员，甚至四、五千的地推人员，但整个京东金融的消费金融组，大概只有200号人。

领先意味着有优势，但并不意味一定需要开放。

2

长年的积累，迅速铺开，引来爆发

“2016年下半年，大概9月份的时候，我们正式成立了金融科技事业部。“谢锦生说。

一年多之后，京东金融不仅与众多银行实现了深入合作，并且联合合作伙伴一起为金融机构提供更加全面的服务。

2018年3月20日消息，京东金融与神州信息今日宣布，将面向中小银行推出融信云金融科技服务，此次合作意在借助双方优势，帮助中小银行快速开启网络金融业务。双方将在战略和资本两个层面全面合作，以融信云公司为载体，为中小银行提供金融科技服务，即包含“IaaS+SaaS+FaaS”的全面金融科技服务，涵盖系统托管服务、网络金融业务输出、产品创新服务等模块。

银行自然是喜出望外。

中国银行的运营效率，效益创造，是全球领先的，但人口红利触达天花板，基建等大宗金融项目的减少，银行从业者都戏称自己是“金融民工”。

“国家自然希望银行能够找到新的业务增长点，不要沦为资金批发商。”业内人士指出，斩断传统金融机构对外输血，其实是在逼他们拾起这些业务。

以工行小白为例，银行一向采用的是传统的坐商模式，客户要得到金融服务都得围绕着银行网点或银行APP去操作， 而工银小白将服务的中心从银行转向了客户。

工银小白将工行的某些特定业务和产品解耦出来，直接推送到用户产生金融需求的场景里。通过服务与场景的无界连接，增加用户黏性和交互频次，将“以金融机构”为中心的服务提供模式，转变成“以用户为中心”模式。

用户不用花大块的时间专门到银行去办业务，也不用退出场景，专门打开银行的app，可以随手取用银行的服务和产品。

用户几乎感觉不到京东金融的存在，“工银小白”通过轻便的H5页面提供服务，和传统的银行APP相比，它更轻，更便捷，用户无需下载任何程序就可以直接使用银行服务。

目前除金融科技外，京东金融共有10大业务板块供应链金融、消费金融、财富管理、支付、众筹众创、保险、证券、农村金融、海外事业、城市计算。

未来公司所能开发和赋能的业务，将远远超乎人们的想想。

金融科技合作一览

3

保持中立，实现金融科技的全面升级

据悉，去年8月，中国光大银行已经与京东金融达成战略合作。

目前，京东金融与光大银行已经在云缴费、联合贷款、联合风控、理财销售、信用卡发卡等领域展开合作；京东金融联合光大银行推出了银联版及Visa版光大小白卡；云缴费已经登录京东金融APP。

▲融信云产品介绍图

而本次签约后，双方合作领域将进一步拓展。在金融服务领域，双方将积极推进支付、缴费、保险、信托、基金投资等业务合作，并在直接投资基金业务领域开展合作。

对银行来说，金融科技公司业务的中立显得非常重要，政策同样支持金融科技的发展。

以去年的征信牌照为例，前前后后参与的8家机构，或多或少，都有自己的金融业务。

“你说给谁呢？给了这家，那家不开心，给了那家，这家不开心。都给吧，美国也就三家，这还做个毛。”而对于，最近成立的“信联”，业内人士说，在真正实现数据共享之前，这都只是个美好的假象。

对于银行和传统金融机构来说，合作伙伴需要，也应该是相对中立和高效的。

“金服的金字取坏了呀。”从业者告诉潘越飞，无论巨头还是初创企业，都开始寻求转型，比如去年北京不少通过现金贷和P2P业务，月盈利过亿的公司，都开始拥抱监管寻求金融科技的定位。

而监管政策明确后，对于银行这样的持牌机构，更需要找到合适的金融科技合作公司，实现升级和转型。

“光大集团将发挥金融全牌照优势，结合京东的电商平台及技术优势，共同为双方客户提供更优质服务，共促合作共赢。” 中国光大集团董事长李晓鹏表示，京东是光大合作面最广的企业之一，也是合作节点最多的企业之一，双方有着长期而良好的合作基础。

在签约仪式前，李晓鹏一行还参观了京东集团AI展厅和京东视界大数据展示。

▲李晓鹏在参观京东AI展厅

刘强东认为，“光大集团在金融服务实体经济和金融科技创新上，取得了行业瞩目的成就，京东在过去几十年里积累了大量的零售运营和服务的基础，拥有行业最完整、价值链最长的零售数据，双方优势互补明显、合作空间巨大，未来双方可以进一步将金融和科技深度融合、旅游和购物深度融合，加深在企业购以及商旅业务等领域的合作，对未来双方的全方位战略合作充满信心。”

据了解，双方将加强物联网金融、区块链、云计算等合作，如研究物联网支付业务的流程设计与应用；基于区块链技术的分布式共享记账能力，共同进行溯源防伪、智能合约、信息共享等应用设计等。

“现在京东金融能够为传统金融机构提供的，是一整套的、全链条的、模块化服务，能够帮助金融机构实现核心业务的全面升级。” 陈生强此前说。

尝试融合而非颠覆，才这个时代最好的创新。

文章 ∣ 二楞

编辑 ∣ 瑞兰

摄影 ∣ 黄硕

手绘 ∣ 精卫

©本文版权归“锌财经”所有

部分图片来自网络

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。