两年成人，全面盈利，3.3亿授信用户
海面之上，冰山一角
是度小满亮眼的业绩、数据、营收、利润
但海面之下，万千沟壑，
则是度小满发展普惠金融的初心、
落地智能金融的野心，
以及开放赋能的诚心。
独立成人需要多久？百度金融的答案，是两年零四个月。
2015年12月成立的百度金融服务事业群组，在五一节前正式宣布独立，改名“度小满”——成人的重要条件之一，就是自我造血和生存能力，不用“啃老”也能生存，风华正茂的度小满已经具备了这个成人的资格——今年第一季度，百度金融已经实现了全面盈利，得以“提前毕业”。
在度小满之前，蚂蚁金服于2014年10月宣告独立，而京东金融则在去年走出了京东母体，为何独立成为了金融科技公司的共识？独立之后的度小满，其路径选择，和蚂蚁金服、京东金融等有何不同？
独立：分拆不分手
百度金融脱胎于百度，身为世子，甫一面世，便风华正茂，依托于百度的数据、AI、场景、用户、等优势，百度金融如同一趟高速列车，两年间成就了名副其实的金融独角兽。
官方数据显示：
目前，百度金融的可授信用户已达3.3亿，业务规模增长喜人，可以与之类比的是，央行联手全国数千家银行，多年积累的有效征信人口，也刚过3亿；
财富管理服务边界不断拓展，积累了数百万忠诚理财客户，合规理财产品、基金业务、支付业务等金融布局日益完善；
智能信贷业务迅速推进，在教育分期这个垂直领域，度小满已经是全国第一，累计为超过50万大专以下学历的用户发放教育消费信贷超百亿元；
与银行、保险、证券、消费金融等400多家机构进行技术合作......
无须一一枚举，数据、业绩、用户量，都让百度金融走到了独立的关口——分拆独立之后的度小满，战略布局可以更为灵活、长远，可以在百度母体之外，打造一片新天地。可以类比的友商是蚂蚁金服，三年多前独立的蚂蚁金服，如今估值高达1500亿美金，相比独立之初，翻了好几倍，几乎相当于小半个母体阿里的市值。
但度小满分拆出去之后，和百度血脉相连的关系依然还会持续。
朱新礼曾说过一句话，要把企业当孩子养，当猪卖——前半句是真，后半句是调侃。作为金融科技领域真正的高富帅，世出名门，事业有成，因此，颇遭投资机构青睐，一出门就遭遇到了投资机构的热情追捧。拆分的同时，度小满获得了一轮高达19亿美元的融资，由TPG、凯雷投资集团领投，泰康集团、农银国际等跟投。
但分拆不分手，成人之后，度小满依然是百度血脉相连的“亲儿子”。
先从名字看，“度”是延承百度基因，“小满”是一个节气，更是一种小得盈满、恰到好处的人生状态。再从业务关系后，分拆之后，百度依然会在技术、平台、资源等多个维度与度小满金融保持紧密协同。度小满两年成人，依靠的就是百度这个母体提供了丰沛的资源、流量和技术支持，在独立之后，百度的支持只增不减。
再从股权关系来看。目前，蚂蚁金服从阿里母体独立，京东金融从京东独立之后，前者依然是后者的大股东，双方的业务合作也具有高度耦合性。而从以往百度独立分拆业务的习惯来看，爱奇艺上时，百度持有爱奇艺近80%的股权，为第一大股东。
因此，独立之后的度小满能够实现灵活、长远战略布局的同时，依然能够延续其基因优势，获得母体持续不断的支持和供养，同时，未来百度也能从度小满的上市，以及股权收益中获利。
技术:ABC构建智能金融
和蚂蚁金服、京东金融一样，走上独立分拆之路，但度小满和前两者的发展路径，并不相同，度小满的独特性，在于其继承了百度AI的技术基因。具体而言，就是用ABC（AI、大数据、云计算）构建智能金融。
所谓ABC，拆开来看，分别是数据、AI和云计算。
李彦宏说过，“数据秒杀一切算法”，这并不是说算法不重要，而是说数据是基础，是养分，没数据谈算法，就是空中楼阁，无根之木。
百度，最不缺的恰恰就是数据。仅以搜索为例，中国互联网大概有100万亿个网页，其中高质量的网页大概有10万亿，而百度搜索引擎大概每天要采集10万亿的网页，然后处理1万多亿的链接。
但数据是无序的、噪杂的，必须经过算法加工，才能变现，反哺业务，带来价值。当丰饶的数据富矿和精准智能的算法结合，就能爆发神奇魔力，支撑金融科技落地。正如度小满金融CEO朱光所说：“AI最好、最具商业价值的落地场景是金融，AI技术现在就能使其发生真正变革的产业就是金融。”金融也是百度内部第一个规模化应用AI技术、并最早实现全面盈利的业务。
具体而言，ABC对金融业务的支持，主要体验在以下几个方面：
第一，发现金融需求，为金融服务匹配最佳场景，帮助银行智能获客。
用户在百度的每一次搜索，都是主动推送自己的需求，比如贷款啊，教育啊等等，百度可以据此进行千人千面的个性化匹配金融服务，帮助银行客户智能获客。
比如，在和农业银行的合作中，百度金融通过需求响应模型和用户画像帮助农行获客，“这5亿客户在什么时间点需要什么样的金融服务”，并且借助百度多样化的触达渠道在合适的时间触达客户，极大提升农行客户的信贷转化率。
而南京银行，同样也是受益者，通过百度的大数据推送给南京银行的客群，通过率已经达到81.5%。
第二，智能风控，不但在内部助力度小满的金融业务，还对外输出、赋能。
风控是金融业的生命线，在大数据风控上，百度的互联网行为数据与农行的金融数据交叉验证、有效互补，百度输出的百度分、收入模型、负债模型、用户画像标签和反欺诈模型叠加人行数据，可以将客群的风险区分度提升13%，
智能风控不近能在贷前把高风险客户、金融欺诈挡在门外，在贷中也能实时预警风险。
第三，改善用户交互，提升用户体验，例如线上完成申请、客服、审批等等。
ABC战略，极大提升了金融服务的效率和体验，李彦宏曾描述过AI对金融业的重构，“现在百度的教育贷款，基本上是以’秒’的时间可以决定是不是给一个人贷款。”
未来，随着每个用户的个人数据积累越来越丰富，用户画像和风控识别越来越精准，“一切数据皆是信用数据”，以大数据和AI为基础的征信体系不断完善升级，秒批将成为金融科技业务的常态。
开放：和金融机构打造最佳CP
起名“度小满”，小满也代表了度小满金融想要与用户分享的生活态度：永远谦逊有节、值得信赖；永远前行不止、追寻美好的生活——谦逊开放，是度小满的处世态度。
这和李彦宏的开放战略异曲同工，早在2015年，李彦宏就表达了开放的态度，百度坚持做工具，以开放的姿态与合作伙伴合作，不绝对控股。鲜有人知的是，百度和中信银行等成立的百信银行，也是由中信银行控股。
开放，是独立之外的度小满的最佳发展路径。最近两年，互、金融合才成为了主流，百度牵手农行、阿里联手建行、京东携手工行、腾讯拉手中行。
如今，度小满和银行的合作，已经小有成就，其合作清单上，已经有包括农业银行、南京银行、百信银行在内的70家银行、整体超过400家的金融机构展开合作，每天对外服务超200万次。
其中，和百信、农行的合作颇具代表性。
百度和中信银行合作最为深入，不仅在业务层面，还在股权层面，双方共同参股设立首家独立法人的直销银行百信银行，开业四个月，余额突破80亿元，授信用户数超100万人，累计放款规模超150亿元。值得一提的是，这个合作恰恰体现了百度的开放态度，合资银行的控股方是中信而非百度。
而百度和农业银行的合作，则是智能金融的集大成者。作为四大国有银行之一，农行希望转型为智能银行，百度金融则成为“农行金融大脑”的共建方，把AI和大数据赋能于获客、风控、客户服务等金融服务的全流程，助力农行全面落地智能开户、智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等创新业务。
回过头来说，为啥度小满要开放合作，牵手金融机构呢？双方长短互补，可取所需。
银行的优势第一是低成本的资金，大中型银行存款成本，几乎都在2%以内，和银行合作，意味着能获取大量的低成本的资金，远低于互金公司的资金成本，第二则是对接银行的金融产品和金融服务能力，更好的服务于度小满的用户。
而科技公司的优势则是，技术、场景、流量和用户。
比如，在整个零售银行的成本构成中，分行成本占比为50%，也就是说，如果把现金柜台交易量降低、把线下分行网点数量减少、把线下分行人员减少，银行还能大幅压缩成本。
所以，合作则双方共赢，互怼则双方受损————过去那些声称要颠覆银行的互联网巨头，都转脸开始拥抱金融机构了。
因此，未来度小满和金融机构不是竞争关系，而是“你好我也好”的亲密战友。
“在智能金融领域，金融机构与金融科技公司是最佳CP”，朱光说，未来分拆后，百度金融并不会谋求全金融牌照和控股权，只会获得必要的未来“试验田”以验证金融科技能力。
两年成人，全面盈利，3.3亿授信用户，海面之上，冰山一角，是度小满亮眼的业绩、数据、营收、利润；但海面之下，万千沟壑，则是度小满发展普惠金融的初心、落地智能金融的野心，以及开放赋能的诚心。
跨界科技、财经的原创解读
资深围观、谨慎发言
钛媒体十大作者／36氪特约专栏／虎嗅作者
30+媒体平台／全网数亿阅读
前资深传统媒体人／光明日报等特约评论作者
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
